Nieruchomości - 80% LTV powoli nadchodzi
W nadchodzącym tygodniu ukaże się wywiad z Wojciechem Kwaśniakiem, zastępcą przewodniczącego Komisji Nadzoru Finansowego w Gazecie Parkiet. Przedstawiona na stronach Parkietu zajawka potwierdza wcześniejsze raporty i sugestie KNF - prawdopodobnie jeszcze w tym roku pojawi się rekomendacja by udzielać kredytów hipotecznych z maksymalną wartością wskaźnika LTV (ang. loan to value, wskaźnik określa wartość kredytu do zabezpieczenia/nieruchomosci. 100% oznacza kredyt na 100% wartości kredytowanej nieruchomości) na poziomie 80%.
Myślę, że warto przeczytać już samą zajawkę wywiadu (klik) i naprawdę ciężko się nie zgodzić z p. Wojciechem Kwaśniakiem w sprawie obecnej praktyki banków:
WK: Chcemy, żeby nowy portfel powstawał według najlepszych standardów. By nie było tak, że banki pomimo nabytych doświadczeń będą powtarzać błędy w swojej polityce z przeszłości, i to przy akceptacji nadzoru. Popatrzmy na to, co działo się przez ostatnie półtora roku: nie tylko nie udało się wyeliminować kredytów walutowych, w tym w bankach, które i tak mają ich duży udział, ale też cały czas rósł wskaźnik LTV – wielkości kredytu do wartości zabezpieczenia. Taki stan nie będzie akceptowany w bieżącym roku.
ŁW: Po tej analizie, o której Pan mówił, nadzór może zdecydować się na kolejne kroki: zalecenia, rekomendacje? Czy zostanie określony np. maksymalny poziom LTV?
WK: Preferowaną zasadą jest indywidualne oddziaływanie nadzorcze na banki. W wielu krajach zasadą jest, że w przypadku kredytów dla klientów detalicznych maksymalny poziom LTV wynosi 80 proc. Dla kredytów korporacyjnych wymogi są jeszcze ostrzejsze. Nie ma powodu, by podobnie nie było także u nas. Tym bardziej, że bilanse banków już są mocno obciążone kredytami na finansowanie nieruchomości.
Chcemy dodatkowo zająć się ubezpieczeniami dołączanymi do kredytów hipotecznych, ale i innych produktów bankowych. Zależy nam na tym, by klient, który decyduje się na taką polisę, wiedział za co płaci, czyli w jakich przypadkach jest chroniony i na czym polega ta ochrona. Chcemy także, by klient miał wiedzę na temat praw i obowiązków zarówno banku, jak i zakładu ubezpieczeń. Odpowiednia rekomendacja, po konsultacjach z bankami i ubezpieczycielami, powinna pojawić się do końca tego roku.
Pytanie jednak kiedy zapisy nowej rekomendacji wejdą w życie. O tym jednak za wcześnie by mówić.
Pod ostatnim postem z cyklu kredyty podałem linki i zajawki do materiałów z KNF, zachęcam do zapoznania się z nimi jeśli ktoś to na początku lutego pominął:
========
KNF grozi palcem bankom pożyczającym bez wkładu własnego
Komisja Nadzoru Finansowego rozprawiła się z kredytami walutowymi i zabiera się za finansowanie nieruchomości bez wkładu własnego klientów. Jeśli będzie równie skuteczna jak w walce z walutami, to wkrótce może być kłopot z kredytem na całość mieszkania.
www.bankier.pl/wiadomosc/KNF-grozi-palcem-bankom-pozyczajacym-bez-wkladu-wlasnego-2482902.html
dokumenty tutaj:
www.knf.gov.pl/Images/Raport_o_sytuacji_bankow_2011-09_tendencje_obszary_ryzyka_tcm75-29154.pdf
www.knf.gov.pl/Images/RAPORT_O_SYTUACJI_BANKOW_2011_09_tcm75-29155.pdf
Rekomendacje Europejskiej Rady ds. Ryzyka Systemowego (ESRB)
UKNF przekazuje do wiadomości sektora bankowego pismo Przewodniczącego KNF dotyczące Rekomendacji ESRB w zakresie kredytów walutowych oraz finansowania w USD. Dotychczas brak jest polskiej wersji językowej Rekomendacji dotyczącej finansowania wyrażonego w USD. Polska wersja językowa tej Rekomendacji zostanie umieszczona na stronie internetowej KNF, niezwłocznie po jej opublikowaniu w Dzienniku Urzędowym Unii Europejskiej.
Pismo Przewodniczącego KNF dotyczące Rekomendacji ESRB
Zalecenia ESRB ws. kredytów walutowych
Rekomendacja ESRB dotycząca finansowania w USD
Rekomendacja ESRB dotycząca finansowania w USD - annex
www.knf.gov.pl/Images/pismo_przewodnie_do_prezesow_bankow_tcm75-29189.pdf
www.knf.gov.pl/Images/ESRB_2011_1.pl_tcm75-29192.pdf
www.knf.gov.pl/Images/ESRB_Recommendation_on_USD_Funding_tcm75-29190.pdf
www.knf.gov.pl/Images/ESRB_Recommendation_on_USD_Funding_ANNEX_tcm75-29191.pdf========
Z drugiego zlinkowanego materiału w pdf wykres o LTV, który pokazuje to co powiedział WK - banki wróciły do kredytowania powyżej 80% LTV:
KNF cieszy rosnący udział kredytów złotowych, a obecny udział kredytów walutowych (około 20%) nadal uważa za zdecydowanie za wysoki (!). To świadczy, że kredyty walutowe mają się stać produktem niszowym (np max 5-7% kredytobiorców). KNF zwraca również uwagę (strona 22 pliku PDF), na ryzyko systemowe związane z kredytami RnS. Ryzyko wynika z faktu, iż po okresie niższych rat (8 lat) nastąpi skokowy wzrost wartości raty, który może być nie do udźwignięcia przez konsumenta. Co więcej RnS przyczynił się do "podtrzymania" wysokich cen nieruchomości "co było niekorzystne z punktu widzenia podstawowego celu programu, tj. zwiększenia dostępności mieszkań dla przeciętnych gospodarstw domowych."
Za zjawiska niekorzystne należy uznać dalsze łagodzenie kluczowych parametrów opisujących skalę ryzyka podejmowanego przez banki i klientów:
rekordowo wysoki udział kredytów o LTV przekraczającym 80% w strukturze nowo udzielanych kredytów (w I kwartale br. stanowiły one 54,5% nowych kredytów, w II-im 55,3%, w III-im 52,2%);
nadmierne wydłużanie okresu kredytowania (kredyty udzielane na okres powyżej 25 lat stanowiły 69% kredytów udzielanych w br.);
dalszy wzrost średniej kwoty nowo udzielanych kredytów walutowych (w III kwartale br. średnia wartość udzielonych kredytów walutowych wyniosła 352,3 tys. zł, a złotowych 187,1 tys. zł).
Od siebie na koniec dodam, iż popieram wskazane działania KNF, w tym zmianę formy pozyskiwania finansowania na kredyty hipoteczne (zamiast CIRSów i SWAPów, czy lokat jednodniowych, emisje obligacji i inne sposoby).
oryginalny wpis z grafiką, linkami:
stojeipatrze.blogspot.com/2012/02/nieruchomosci-80-ltv.html
