Jak rozsądnie nadpłacać kredyt konsumpcyjny?

02.01.11, 16:14
Wszystkiego Dobrego w Nowym Roku i dziękuję Wam za to, że jesteście i pomagacie.
I pytanie do mądrych głów: jak rozsądnie nadpłacać kredyt konsumpcyjny? Do grudnia 2013 roku zostało mi do spłaty ponad 14 000zł, rata wynosi 526zł i spłacam ją 30 dnia miesiąca. Trochę mi ciąży ten kredyt, więc chcę go powoli wcześniej spłacać. Kiedyś nadpłaciłam kilka zł, ale zmniejszyła mi się tylko rata kredytu. No i tym razem chcę być- z Waszą pomocą- mądrzejsza. Chcę nadpłacić 2 raty, bo tyle mam wolnych środków. Kiedy dokładnie powinnam nadpłacić, żeby skrócił się termin spłaty? No i żeby ostatecznie zapłacić mniej odsetek od tego koszmarnego kredytu. Z góry dziękuję za każdą opinię.
    • mysterious1988 Re: Jak rozsądnie nadpłacać kredyt konsumpcyjny? 02.01.11, 16:34
      nadplata jednej raty nie jest z reguly oplacalna. kwota do splaty sklada sie z kwoty pozyczonej+ odsetek (logiczne). Kredyty sa tak sprytnie pomyslane, ze w pierwszej kolejnosci splacamy odsetki, a pozniej dopiero kwote pozyczona. prosciej, zalozmy, ze pierwsza rata kredytu sklada sie w 90% z odsetek, a 10% to pozyczone pieniadze. wraz z ratami proporacja sie zmienia i ostatnia rata to okolo 10% odsetek, a 90% to pozyczone pieniadze. jest to niestety malo korzystne, bo w przypadku gdy jestesmy w polowie splaty kredytu i wpadniemy w dolek finansowy, to bankowi nadal wisimy okolo 70% pozyczonej kwoty (a nie 50% jak podpowiada rozsadek).
      w takiej sytuacji nadplata nie jest oplacalna - splacimy i tak odsetki. oczywiscie bank zmieni ikwote odsetek calkowitych (o okres jednego miesiaca), ale zrobi to 'od tylu' a wiec od tych zalozonych 10% (a wiec jakies groszowe sprawy).
      Najbardziej oplacalne jest splacenie calej pozyczki, bo wowczas bank odda wszystkie odsetki.

      Mysle, ze lepiej zainwestowac te 1000zl w jakis inny sposob, albo zostawic na czarna godzine - np. gdy rzeczywiscie nie bedziesz miala na rate.

      przepraszam za balagan w pisaniu, ale chcialem to przedstawic prosto, 'jak krowie na rowie' wink
    • b-b1 Re: Jak rozsądnie nadpłacać kredyt konsumpcyjny? 02.01.11, 16:45
      ..a nie jest przypadkiem tak, że przy nadpłacaniu należy zaznaczyć(czyli powiadomić bank), że zależy Ci nie na zmniejszeniu raty, tylko na skróceniu czasu spłaty?
      ..chyba, że masz jakiś punkt w umowie-który nie zezwala na skrócenie czasu spłaty(banki bardzo często tak robią-stąd zmniejszają Ci raty, a nie okres kredytowania).
      • johana75 Re: Jak rozsądnie nadpłacać kredyt konsumpcyjny? 02.01.11, 17:30
        Zalezy jak masz w umowie, czy możesz skrócić czas spłaty? Ja w hipotecznym moge wybrać, albo skrócenie czasu albo zmniejszenie raty. Nawet jeśli nie mozesz skrócić czasu to i tak sie oplaca, bo po prostu zapłacisz nizsze odsetki bo kwota sie zmniejszy. Nie wiem jak procentowo u ciebie wygląda rata. u mniej jest trochę więcej odsetek niż kapitalu , ale ja mam raty malejace dlatego tak jest. Nigdy nie bralam kredytu konsumpcyjnego wiec nie wiem.
        Jesli zainwestujesz ta kwote która masz i dostaniesz większe oprocentowanie niż masz oprocentowany kredyt to wtedy sie oplaca jesli nie to splać go.
        musiałabyś zainwestować ta kasę z wysokim ryzykiem bo z lokaty nie pokyjesz % twojego kredytu. Ja na ja nadwyżkę 0.11% z lokat w odniesieniu do k. hipotecznego.
      • agpagp Re: Jak rozsądnie nadpłacać kredyt konsumpcyjny? 02.01.11, 18:02
        chyba wszystko zależy od banku - ja w swoim musiałam wybierać czy skracam czas kredytu czy wielkość rat. ( kobieta podpowiedziała że korzystniej jest skrócić czas ale nie wiem na czym to polega)A no i wymóg spłaty minimum 3 rat. ( miałam plan aby spłacać co 2 miesiące po 2 raty)
        • hair.spray Re: Jak rozsądnie nadpłacać kredyt konsumpcyjny? 02.01.11, 18:59
          ...na dokumencie, który ostatnim razem dostałam do podpisu były rzeczywiście opcje do wyboru- czy zmniejsza się raty czy skraca czas kredytowania. A że nie wiedziałam co wybrać, to pani w banku stwierdziła, że "na pani dużą ratę, to może ją zmniejszymy, a na święta każdy grosz się liczy". Dopiero potem ktoś mi powiedział, że źle zrobiłam, ale nie potrafił mi wytłumaczć różnicy... Mój kredyt jest oprocentowany na 17%, gdzie rata kapitału to 316zł z groszami- dramat, który w miarę możliwości chcę jak najszybciej zakończyć...
          • johana75 Re: Jak rozsądnie nadpłacać kredyt konsumpcyjny? 02.01.11, 19:08
            oczywicie dłuższy okres kredytowanie to więcej odsetek dla banku.
          • b-b1 Re: Jak rozsądnie nadpłacać kredyt konsumpcyjny? 02.01.11, 19:56
            hair.spray napisała:

            > ...na dokumencie, który ostatnim razem dostałam do podpisu były rzeczywiście op
            > cje do wyboru- czy zmniejsza się raty czy skraca czas kredytowania. A że nie wi
            > edziałam co wybrać, to pani w banku stwierdziła, że "na pani dużą ratę, to może
            > ją zmniejszymy, a na święta każdy grosz się liczy". Dopiero potem ktoś mi powi
            > edział, że źle zrobiłam, ale nie potrafił mi wytłumaczć różnicy... Mój kredyt j
            > est oprocentowany na 17%, gdzie rata kapitału to 316zł z groszami- dramat, któr
            > y w miarę możliwości chcę jak najszybciej zakończyć...

            To już teraz wiesz -jaka to różnica. Zapytaj w banku nastepnym razem-zanim nadpłacisz-czy możesz zmienić tę opcję na krótszy czas kredytowania.
          • iza1973 Re: Jak rozsądnie nadpłacać kredyt konsumpcyjny? 02.01.11, 20:51
            ja nadpłacam kredyt konsumpcyjny i robię to tak, że z harmonogramu wiem ile wynosi rata kapitałowa, i wpłacam jej wielokrotność, zaznaczając opcję skrócenia okresu kredytowania. bo tak jest korzystniej dla spłacającego (w sumie oddam do banku mniej pieniędzy). Pani w banku podpowiedziała Ci tak jak jest lepiej dla banku - żeby dłużej na Tobie zarabiali.
        • alba27 Re: Jak rozsądnie nadpłacać kredyt konsumpcyjny? 03.01.11, 09:26
          Mi pan z mbanku też tak powiedział, tłumaczył to tak, że każda nadpłata jest spłatą kapitału i już od tego nie liczą odsetek, ale chodziło tu o kredyt hipoteczny, przy kredytach gotówkowych pewnie wygląda to inaczej.
Pełna wersja