kredyt hipoteczny - wyjaśnijcie mi proszę...

27.01.11, 10:24
Chodzi mi o róznicę w spłacaniu kredytó ze stałą ratą i tych z malejącą.

Taki przykład: kredyt na 100.000 wzięty na 10 lat oprocentowanie 5,5% - użyłam kalkulatora na money.pl:
-kredyt z ratą równą to łacznie 30 231,53 samych odsetek, na początku niższa rata do zapłaty
-kredyt z ratą malejącą to 27 729,17 odsetek - rata od poczatku o ponad 200zł wyższa.

Wiadomo, jesli ktoś może sobie pozwolić na wyższe raty to wybierze opcję drugą, zapłaci mniej odsetek w sumie.

Moje wątpliwości dotyczą sytuacji kiedy chcemy kredyt spłacić wcześniej niż wg ustaleń z bankiem (oczywiście w umowie jest zapis, że można zrobić to dowolną ilość razy, w dowolnym momencie bez dodatkowych kosztów.)
Jeśli spłacam dodatkowo, powiedzmy 5tys to te 5 tys schodzi z kolejnych rat wg planu spłaty tzn spłacam kapitał i odsetki dokładnie jak w planie czy nie? Czy to też indywidualnie ustala się z bankiem? Czy takie rzeczy powinno się ustalać przed wzięciem kredytu?

Dokładnie moje wątpliwości dotyczą tego czy jeśli zamierzam wziąść kredyt (mniej więcej wielkości jak wyżej) i z założenia wiem, że będę spłacać go wcześniej to który rodzaj rat powinnam wybrać i czy to wogóle ma znaczenie?
    • refiko Re: kredyt hipoteczny - wyjaśnijcie mi proszę... 27.01.11, 10:40
      Oczywiście spłacasz sam kapitał. W momencie gdy nadpłacasz kredyt powiedzmy 5tyś zł, to najbliższa rata będzie już mniejsza ponieważ odsetki będą już od nieco mniejszego kapitału.
      Pozdrawiam
      • refiko Re: kredyt hipoteczny - wyjaśnijcie mi proszę... 27.01.11, 10:41
        Jeśli chodzi o rodzaj rat to nie oczywiście jeśli Cię stać weź malejące. Zaoszczędzisz choć odrobinę na odsetkach.
        • b-b1 Re: kredyt hipoteczny - wyjaśnijcie mi proszę... 27.01.11, 10:48
          Podejrzewam, że w obu opcjach po nadpłacie , czy spłacie części następuje ponowne przeliczenie. Czyli teoretyzując kredyt 100tyś -spłaciłaś częśc zostało 90tyś -nadpłacasz 5 tyś-odjemują zostaje 85tyś i przeliczają ponownie ... Ty wybierasz(jesli jest zapis w umowie)-albo taki sam czas spłaty i niższe raty, albo skracasz czas.
      • joana.mz Re: kredyt hipoteczny - wyjaśnijcie mi proszę... 27.01.11, 11:25
        > Oczywiście spłacasz sam kapitał.

        no tak... przecież powinno to być oczywiste... inaczej jaki byłby sens wcześniejszego spłacania kredytu? Tak więc spłacając wcześniej kredyt spłacamy kapitał co skutkuje naliczeniem mniejszych odsetek.

        Czy dobrze rozumuję, że przy założeniu, że wcześniej spłacam kredyt lepiej wziąść ten ze zmienną ratą (malejącą)? No bo przy takim kredycie spłacamy od samego początku więcej kapitału. Jak to jest?
        • johana75 Re: kredyt hipoteczny - wyjaśnijcie mi proszę... 27.01.11, 11:38
          Ja mam kredyt w ratach malejących.
          Na początku spłacasz wiecej odsetek, mniej kapitału z biegiem czasu sie to wyrównuje pod koniec jest mniej odsetek a więcej kapitału.
          Jeśli masz zamiar spłacić wczesniej to nie będzie wielkiej róznicy bo czas kredytowania ci się skróci*oczywiście jesli tą opcję wybierzesz co dla mnie jest logiczne jesli wczesniej chcesz spłacić.
          • joana.mz Re: kredyt hipoteczny - wyjaśnijcie mi proszę... 27.01.11, 11:59
            > Na początku spłacasz wiecej odsetek, mniej kapitału z biegiem czasu sie to wyró
            > wnuje pod koniec jest mniej odsetek a więcej kapitału.

            Wg mnie (kalkulatora) to nie jest jak piszesz. Przy kredytcie z malejącą ratą spłaca się więcej kapitału od samego początku, natomiast odsetki (wartościowo) wyglądają podobnie w obu kredytach - w obu maleją, jednak w tym z malejącą ratą odestki maleją szybciej.

            Idę po kawę bo już tego nie ogarniam.

            Może jakiś specjalista od kredytów się odezwei.
            • johana75 Re: kredyt hipoteczny - wyjaśnijcie mi proszę... 27.01.11, 13:54
              Może zapytaj w konkretnym banku, nie wiem czy we wszystkich jest tak samo. Ja mam tak jak napisałam we wątku.
          • karolinek Re: kredyt hipoteczny - wyjaśnijcie mi proszę... 27.01.11, 13:05
            > Ja mam kredyt w ratach malejących.
            > Na początku spłacasz wiecej odsetek, mniej kapitału z biegiem czasu sie to wyró
            > wnuje pod koniec jest mniej odsetek a więcej kapitału.

            Masz kredyt, ale nie masz zielonego o nim pojęcia.
            Jest dokładanie odwrotnie.
            Przy ratach malejących spłaca się więcej kapitału i mniej odsetek.
            Dzieki temu finalnie kredyt jest tańszy, bo odsetki każdej kolejnej raty są liczone od zmiejszającego się kapitału.
            • ewe_g Re: kredyt hipoteczny - wyjaśnijcie mi proszę... 27.01.11, 13:34
              Mam kredyt w ratach malejących i u mnie zdecydowanie jest tak, ze przez cały okres trwania spłacam równą ratę kapitałową oraz zmienną ratę odsetkową. Odsetki raz są mniejsze, raz większe w zależności od ilości dni w miesiącu, ale generalnie z tendencją malejącą. Czyli jakby nie patrzeć z każdą kolejną ratą, coraz więcej kapitału jest spłacone, więc i odsetki są mniejsze.
              • johana75 Re: kredyt hipoteczny - wyjaśnijcie mi proszę... 27.01.11, 13:52
                > Mam kredyt w ratach malejących i u mnie zdecydowanie jest tak, ze przez cały ok
                > res trwania spłacam równą ratę kapitałową oraz zmienną ratę odsetkową. Odsetki
                > raz są mniejsze, raz większe w zależności od ilości dni w miesiącu, ale general
                > nie z tendencją malejącą. Czyli jakby nie patrzeć z każdą kolejną ratą, coraz w
                > ięcej kapitału jest spłacone, więc i odsetki są mniejsze.

                mam dokładnie tak samo smile
            • johana75 Re: kredyt hipoteczny - wyjaśnijcie mi proszę... 27.01.11, 13:51
              > Masz kredyt, ale nie masz zielonego o nim pojęcia.
              > Jest dokładanie odwrotnie.
              > Przy ratach malejących spłaca się więcej kapitału i mniej odsetek.
              > Dzieki temu finalnie kredyt jest tańszy, bo odsetki każdej kolejnej raty są lic
              > zone od zmiejszającego się kapitału.

              A ty masz taki kredyt czy naczytałas się tego w jakiś kalkulatorach kredytowych
              i sie wymądrzasz?

              O swoim kredycie to ja mam pojęcie
              Na luty moja rata wygląda tak:
              Pełna splata 444,42
              kwota odsetek 243,44
              Kwota spłaty 194,44

              Jak do tej pory mam stała kwotę spłaty kapitału a odsetki mi maleją z każdym miesiącem,
              oczywiście jeśli wibor jest na tym samym poziomie.

              może róznie jest w róznych bankach...tego juz nie wiem pisze z własnego doświadczenia.
    • magdalena.78 Re: kredyt hipoteczny - wyjaśnijcie mi proszę... 27.01.11, 14:08
      1. Kredyt z ratami równymi:
      Na początku w racie jest dużo odsetek, mało kapitału. Z biegiem czasu proporcje się zmieniają, część odsetkowa się zmniejsza, część kapitałowa się zwiększa.
      Problem jest, gdy chcemy po jakimś czasie np. zmienić bank - okazuje się, że płaciliśmy, płaciliśmy, a kapitał ledwo drgnąłuncertain
      2. Kredyt z ratami malejącymi.
      Ilość kapitału w każdej racie jest taka sama, kwota odsetek zmniejsza się, bo zmniejsza się tenże kapitał.
      Powiedzmy bierzesz 10 000 na 10 m-cy na 5% rocznie.
      Spłacasz po 1 000 zł miesięcznie, a więc najpierw 5% od 10 000, potem 5% od 9 000 itd. 5% jest w stosunku rocznym, czyli każdego m-ca spłacasz 5%/12:
      I rata: 5%/12x10000
      II rata: 5%/12x9000
      itd.
      Każda z 10 rat będzie wynosić 1000 zł + koszt odsetek, który wyniesie:
      5% - oprocentowanie roczne
      pozostały część całość
      kapitał odsetkowa raty
      10000 41,67 1 041,67
      9000 37,50 1 037,50
      8000 33,33 1 033,33
      7000 29,17 1 029,17
      6000 25,00 1 025,00
      5000 20,83 1 020,83
      4000 16,67 1 016,67
      3000 12,50 1 012,50
      2000 8,33 1 008,33
      1000 4,17 1 004,17


      • magdalena.78 Re: kredyt hipoteczny - wyjaśnijcie mi proszę... 27.01.11, 14:11
        Niestety, nie wkleiło się w trzech kolumnach.
Pełna wersja