bezpieczny kredyt hipoteczny

26.02.09, 18:54
Bezpieczny Kredyt Hipoteczny

Minister Boni zapowiedział mechanizm interwencji pomocowej dla
bezrobotnych moja koncepcja jest zupełnie inna ….

Kredyty mieszkaniowe dla klientów indywidualnych, wyniki sektora
bankowego
za okres styczeń - grudzień 2008 roku:

 Z danych Związku Banków Polskich wynika, że w okresie
styczeń - grudzień 2008r. tak jak w latach poprzednich utrzymywała
się tendencja wzrostowa liczby i wartości udzielanych kredytów
mieszkaniowych klientom indywidualnym. Jednak z widoczną tendencją
spowolnienia akcji kredytowej pod koniec IV kwartału 2008.

 W 2008 r. wzrastała liczba czynnie obsługiwanych umów
kredytowych przez sektor bankowy. O ile na koniec grudnia 2007 r.
było to 1,135 mln kredytów spłacanych przez klientów banków to na
koniec grudnia 2008r. była to kwota ok. 1,300 mln umów. Biorąc pod
uwagę, że średnia liczba osób przypadająca na gospodarstwa domowe
wynosi 2-3 osób w Polsce można założyć, że sektorowi bankowemu
zaufało ponad 2,5 mln osób.

 Liczba udzielonych kredytów w okresie styczeń - grudzień
2008 r. przekroczyła poziom 286 tys. sztuk. Była o ok. 9% niższa niż
w podobnym okresie z roku 2007.


 Szacowany udział kredytów refinansowych zmalał. Na koniec I
kw 2008 wynosił on 2,75%, zaś na koniec III kw 2008 przekroczył
poziom 3,34%. Na koniec IV kwartału nastąpił jego spadek do poziomu
ok. 2%.

 Szacowany udział kredytów konsolidacyjnych zmalał. Na koniec
I kw 2008 wynosił on 3,04%, a na koniec IV kw 2008 1,53%.


 Średnia wartość udzielonego kredytu w omawianym wyżej
okresie 2008 r. wyniosła 199 tysięcy zł i była wyższa o ok. 11 % w
porównaniu do analogicznego okresu z 2007 r.

 Na koniec grudnia 2008 r. stan zadłużenia z tytułu
udzielonych kredytów mieszkaniowych dla klientów indywidualnych
wyniósł ponad 192 mld zł i wzrósł o ok. 61 % w porównaniu ze stanem
z grudnia 2007 r.


 W okresie styczeń - grudzień 2008 r. udzielono kredytów
mieszkaniowych klientom indywidualnym na sumę ok. 57,1 miliardów
złotych. Jest to odpowiednio o 2 % więcej niż w okresie styczeń -
grudzień 2007 r.

 W IV kwartale 2008 odnotowano spadek wartości nowoudzielanych
kredytów wobec poprzednich kwartałów 2008 r. W porównaniu do IV
kwartału 2007 odnotowano spadek wartości nowoudzielanych kredytów o
ok. 6%.
Kredyty walutowe - wartość nowo udzielonych kredytów dla klientów
indywidualnych na cel mieszkaniowy

 W okresie od stycznia do grudnia 2008 udział nowo
udzielonych kredytów w walucie krajowej wyniósł ok. 31%, zaś w
walucie obcej ok. 69%. Od stycznia 2008 obserwowano nieprzerwany
trend wzrostu udziału kredytów w walucie obcej do 48,81%. W sierpniu
2008 udział ten wynosił 80,21%. Od tego momentu obserwowano
zmniejszający się udział walut obcych w portfelu nowoudzielanych
kredytów, który na koniec września 2008 wynosił 79,12% a na koniec
grudnia 2008 osiągnął poziom 47,72%.

 Realizacja prognozy w 2008 r.


Prognoza na rok 2008 zakładała wartość nowo udzielonych
kredytów dla klientów indywidualnych na poziomie ok. 60 mld zł.
została zrealizowana w ok. 94%.



Na dziś nie ma zagrożenia masowym
nieobsługiwaniem kredytów hipotecznych

ALE …..
Co realnie może się wydarzyć?
Dane z rynku pracy :
 rosnące bezrobocie
 wyhamowanie wzrostu płac
 sygnalizowany z powodów kondycji finansowej przedsiębiorstw
możliwy mechanizm spadku wynagrodzeń
 elastyczny tydzień pracy może w kolejnych miesiącach
znacząco pogorszyć sytuację
powodują pilną potrzebę wdrożenia mechanizmów osłonowych dla
kredytobiorców i banków


Mechanizm osłonowy

 Kredytobiorca który w wyniku utraty części dochodów traci
zdolność obsługi kredytu hipotecznego zgłasza to do swojego Banku
 Bank zawiesza na rok spłaty rat kapitałowych (stosowna umowa
klient-bank) i wydłuża okres kredytowania
 Bank w imieniu kredytobiorcy występuje o roczną obsługę
odsetek z KFM

 Bank pośredniczy w podpisaniu umowy pomiędzy kredytobiorcą i
KFM, w umowie tej kredytobiorca zobowiązuje się do zwrotu odsetek (
niewaloryzowanych) do KFM np. w kilku rocznych ratach po zakończeniu
działania mechanizmu osłonowego

 Jeśli po roku w dalszym ciągu kredytobiorca nie jest w
stanie obsługiwać kredytu Bank wnioskuje o kolejny rok wsparcia w
obsłudze odsetek na takich samych zasadach


 Jeśli po 2 latach powyższego mechanizmu kredytobiorca nie
jest w stanie obsługiwać odsetek KFM przejmuje od niego obsługę
całego kredytu hipotecznego. Dotychczasowy kredytobiorca staje się
najemcą mieszkania czynszowego a powołana przez KFM Agencja
Mieszkaniowa zalicza udział własny i dotychczasowe wpłaty rat
kredytobiorcy i dokonuje rozliczenia w formie wpłaty na poczet
czynszu. W przyszłości takiemu najemcy ( jeśli poprawi się jego
sytuacja ekonomiczna ) przysługuje prawo pierwokupu tego mieszkania
z zasobów publicznych na rynkowych zasadach

Janusz Piechociński Wiceprzewodniczący Sejmowej Komisji
Infrastruktury
WWW.piechocinski.pl ,janusz@piechocinski.pl
    • haussmann Re: bezpieczny kredyt hipoteczny 26.02.09, 23:20
      koncepcja piękna ale przypomina bardzo socjalistyczne "wynalazki",
      które nie powinny mieć miejsca

      1. Fundamentalnym pytaniem jest ogólnie dlaczego z pieniędzy
      ludzi,którzy rozsądnie zarządzają swoim domowym budżetem finansowana
      ma być pomoc dla ludzi, którzy nie potrafili racjonalnie ocenić
      swoich możliwości. Jeżeli ktoś ma kredyt na 20% dochodów to nawet
      jak mu dochód spadnie o połowę to sobie da radę, ale jak ktoś wziął
      ratę na 50% dochodu to sam i tylko sam sobie jest winien

      2. Mechanizm ten sztucznie będzie utrzymywał napompowane ceny
      nieruchomości. Jednym z mechanizmów, któr mogłyby uregulowac obecna
      sytuację (a więc i przywrócić popyt) byłoby pojawienie się dużej
      ilości mieszkań na np. licytacjach komorniczych. A tak państwo
      kompletnie blokuje mechanizm samoregulacji cen na rynku - pytanie
      czy Waszym celem jest aby Polacy musieli kupowac bardzo drogie
      mieszkania ???

      3. najbardziej zabawny jest punkt na samym końcu i jestem ciekaw co
      za "Geniusz" to wymyslił. Państwo miałoby przejąc całość kredytu
      czyli de facto odkupić to mieszkanie po bardzo zawyżonej cenie a
      potem sprzeda to "najemcy" po cenie rynkowej tzn. że odkupi
      mieszkanie za np 8 tys za metr a potem odsprzeda za 5 tys ????? o
      bo chyba nikt nie liczy na to, że jak będa mieszkania na rynku po 5
      tys za m2 to najemca odkupi za 8 tys ??? a jak miałby byc wyliczony
      czynsz ??? jeżeli będzie niższy niż rynkowy to znowu rozsądny
      podatnik dokłada a jak wyższy to ciekawe po ilu dniach najemca się
      stamtąd wyprowadzi...

      nie przypominam sobie, zeby jakikolwiek pomysł tego typu
      rzeczywiście komuś pomógł (no może poza politykami, którzy
      wykorzystują szum medialny i lansują się znajdując takie "genialne"
      rozwiązania), żeby tu przytoczyc kredyt ministra Pola dla przykładu.

      chcecie rozwiązać problem mieszkaniowy to obnizcie tymczasowo VAT
      na 0% i zmuście żeby 100% miast i okolic miało akyualne plany
      zagospodarowania a gminom pomóżcie rozbudowywac media, a nie chcecie
      topić pieniądze w jakies genialne pomysły. Jak tylko ustabilizuje
      się konsensus cenowy miedzy sprzedjącymi a kupującymi to rynek znowu
      ruszy albo w jedną albo drugą stronę, a jak się kończy pomoc
      publiczna poczytajcie sobie co niektóre banki w USA z nią zrobiły...
      przebalowali a ludzi o tak zwolnili...
      • rafalowy Re: bezpieczny kredyt hipoteczny 27.02.09, 00:25
        największym problemem jest bezrobocie.
        ja mam lepszy pomysł na kryzys.
        gdyby paru posłów, którzy swoim działaniem spowodowali zlikwidowanie miejsc pracy lub ich nie utworzenie, podali się do dymisji i ustąpili miejsca, tym którzy przy najmniej nie będą szkodzić w tworzeniu nowych miejsc pracy, a sytuacja w Polsce byłaby lepsza.
        np. Szanowny Poseł zaangażował się przeciwko przedszkolu w swojej miejscowości, bo zlokalizowane jest obok kolegi.
        W konsekwencji kilkanaście osób nie mogło podjąć pracy, kilkadziesiąt rodziców nie mogło oddać swoich dzieci do taniego przedszkola, a przez to samemu nie mogli pójść do pracy.
        Do tego po wygranej w sądzie Skarb Państwa, czyli podatnicy, zapłacą wysokie odszkodowanie!!!!
        I to jest walka z kryzysem rzekomych "fachowców".

        Panie Pośle!!
        niech Pan najpierw sam zacznie walczyć uczciwie z kryzysem, niech Pan na swoim podwórku pokaże się jak gospodarz, a nie popiera kolesi-pieniaczy!!
        bo Pańskie propozycje, nawet gdyby były coś warte, stają się niewiarygodne.
        • owrank Re: bezpieczny kredyt hipoteczny 27.02.09, 08:29
          a jeszcze większym problemem jest kryzys , który póki co jest TYLKO
          medialny - bezrobocie takie jak dzisiaj, czy jakie będzie za rok
          kiedys już się zdarzało a i waluty w takich cenach tez były i
          kryzysu nikt nie ogłaszał...
        • sasiad2009 Re: bezpieczny kredyt hipoteczny 27.02.09, 17:52
          tłuku myślałem ,że już cie nie spotkam na formu a ty jak ten cham wszędzie w gumofilcach na salony sie pchasz. You are narrow mindeed ashol.
        • sasiad2009 Re: bezpieczny kredyt hipoteczny 27.02.09, 17:53
          tłuku myślałem ,że już cie nie spotkam na formu a ty jak ten cham wszędzie w gumofilcach na salony sie pchasz. You are narrow mindeed ashol
      • dabko Re: bezpieczny kredyt hipoteczny 27.02.09, 11:20
        Popieram w całości.

        Rozbrajają mnie politycy, gdy chcą moje pieniądze rozdawać tym, którzy zaszaleli
        z kredytami i teraz mogą mieć problem ze spłatą.

        Jeśli ja stracę pracę, to nie będę wyciągał ręki po pieniądze, tylko poszukam
        innej pracy i niech mnie nikt na siłę nie uszczęśliwia zasiłkiem! Jeśli stracę
        pracę, poszukam innej, może gorszej, może słabiej płatnej... Jeśli nie znajdę
        tutaj - wyjadę za granicę. Jeśli tam nie znajdę zajęcia, to sprzedam mieszkanie.
        Tak to w życiu bywa...

        Śmieszy mnie fakt, że jak umacniała się złotówka, to był płacz, że eksporterzy
        tracą. Jak złotówka wróciła do normalnego poziomu, to jest płacz, że importerzy
        tracą i ludzie, którzy mają kredyty w walutach.
        Przecież o ryzyku kursowym mówiło się od 2 lat... "Frajerzy" brali kredyt w
        złotówkach i ci co wzięli we franku tylko się z nich śmiali.
        Wciąż kredyt we franku jest tańszy... więc może wypłacić zapomogę tym, którzy
        brali kredyt w PLN i płacili do tej pory raty o kilkaset złotych wyższe niż w CHF???

    • sasiad2009 Re: bezpieczny kredyt hipoteczny 27.02.09, 18:35
      Panie pośle brzmi to sensownie i mam nadziję ,że zmienna kryzysu się odbije w następnych 2 -3 latach. Pomysł OK - tylko czy banki będa tym zainteresowane. Podejrzewam ,że trzeba zrobić jeszcze dodtkową analizę płynnośi banków. Podejrzewam ,że niektóre banki będą zmnuszone lub próbować sprz\edać takichn klioentów innym bankom . Ale jestn to dopuszczalne a i cała admnonistracja bankowa jest z pewnością na to przygotowana. Ogólnie pomysł wart rozwarzenia bardziej dogłębnie.
      • rafalowy Re: bezpieczny kredyt hipoteczny 28.02.09, 00:57
        a od kiedy to debilny drwal (sąsiad1009) zna się na ekonomi??
        ale z wypowiedzi widać, że drwale się nie znają:)))

        a kto zapłaci, za różnicę wartości nieruchomości???
        pewnie drwale...
        • sasiad2009 Re: bezpieczny kredyt hipoteczny 28.02.09, 09:24
          Juz ci wcześniej pisalem ze cham i tłuk na salony w gumofilcach nie powinien byc wpuszczany. A na koniec to ci mówie off a przed tym wstaw sobie do wyboru co chcesz o ile wiesz o co chodzi. Wybór jest szeroki tłuku.
          • rafalowy Re: bezpieczny kredyt hipoteczny 04.03.09, 13:17
            sasiad2009 napisała:

            > Juz ci wcześniej pisalem ze cham i tłuk na salony w gumofilcach nie powinien by
            > c wpuszczany. A na koniec to ci mówie off a przed tym wstaw sobie do wyboru co
            > chcesz o ile wiesz o co chodzi. Wybór jest szeroki tłuku.

            Chyba na tych salonach takiej kultury uczą.
            Szczerze mówiąc, te wasze salony to ja omijam szerokim łukiem, gdzie takie "pieski salonowe" kulturą się dzielą.
Pełna wersja