Wpłaty większe niż raty - jak księguje to bank?

[worldcom]

Jestem zainteresowany zaciągnięciem kredytu hipotecznego w Banku Millenium w
kwocie 40000,00 PLN. Z uwagi na to, iż na moje miesięczne dochody składa się
podstawa + kwartalnie wypłacana premia bank poinformował mnie, że z uwagi na
zdolność kredytową nie mogę ubiegać się o kredyt rozłożony na 6 lat, tak jak
chciałem lecz na lat 10. Jedank mam zamiar wpłacać miesięcznie więcej niż
wynosi wysokość raty spłaty by skrócić okres kredytowania i oszczędzić na
odsetkach. W związku z tym mam pytanie. Jak rozliczane są takie właśnie wpłaty?

Jeżeli w danym miesiącu rata kapitałowa wynosi 300 PLN rata odsetkowa 100 PLN
a ja wpłacę 1000 PLN to czy zostanie to zaksięgowane następujaco:
100 na odsetki, 300 na ratę kapitałową a 600 dodatkowo zmniejszy mi kapitał i
w przyszłym miesiącu odsetki będą naliczane już od kwoty 31000?

Czy bank postąpi inaczej i potrąci mi "ratę za ratą" czyli ratę kapitałową z
odsetkami za pierwszy miesiąć i ratę kapitałową z odsetkami za drugi miesiąc?

[czuk1]

Tak będzie.
Sprawdź tylko czy od wpłat większych niż wynika z umowy nie zapłacisz dodatkowej
prowizji.
m

nie byłbym pewien

[al9]

będzie albo nie będzie..
przeczytaj umowę i pytaj w banku a nie na forum...
al

[worldcom]

Pytałem w banku kilku pracowników (aby mieć pewnosć) i w telefonicznym biurze
obsługi. Płatności zostaną rozliczone na moją korzyść, czyli wg wariantu
pierwszego. Należy tylko wcześniejszą większą wpłatę zgłosić 3 dni wcześniej w
banku. Jeżeli jednorazowa wpłata w ciągu 3 lat nie przekroczy połowy wartości
kredytu jest bez prowizji, w przeciwnym wypadku 1% wpłaty.

[czuk1]

To było oczywiste.
m

[ewelita]

a nie lepiej ci kaskę złożyć i zainwestować niż nadpłacać kredyt? Drobne kwoty
niewiele zmienią, a lepszy komfort psychiczny przy kredycie, gdy ma się sumke
na koncie na ewentualną czarną godzinę. Ja planuję tak zerobić - za rada pana w
Expanderze.

[worldcom]

Też myślałem o oszczędzaniu, zwłaszcza że przy oprocentowaniu kredytu 5.50%
uzyskanie większej stopy zwrotu z inwestycji jest więcej niż możliwe. Jednak
jest i druga strona medalu. Obecnie rata kredytu rozłożona na 120 msc przy
założeniu niezmieniającej się stopy procentowej wynosić mnie będzie 450 złotych
(raty równe). Po 10 latach spłacania muszę zapłacić około 12000 samych odsetek +
koszty ubezpiecznia na życie i ubezpieczenia mieszkania. Wpłacając miesięcznie
900zł, kredyt spłacam już w 50 miesięcy a na odsetkach zarabiam ponad 7000 zł.
Oznacza to, że mieszkanie stanie się "moje" po 4 latach a na oszczędności mam
jeszcze 70 pozostałych miesięcy. Ponieważ mam gdzie mieszkać, mieszkanie to
planuję wynająć, dzięki czemu moje miesięczne obciążenia nie ulegną znaczącemu
zwiększeniu.

[doradcy.expandera]

W każdym wariancie przy założeniu że stopa zwrotu jest wyższa niż
oprocentowanie kredytu opłaca się maksymalnie skorzystać z kredytu a
oszczędności zainwestować. Mieszkanie jest Twoje także jeśli jeszcze go nie
spłaciłeś - tak samo może je sprzedać, a bank nie ma prawa go "zaanektować".
Jeśli chodzi o nadpłaty to rzeczywiście standardem jest że zmniejszają kapitał
i trzeba bank pisemnie uprzedzić. Nie trzeba uprzedzać w mBanku/MultiBanku oraz
w GE Money (w ramach aktualnej promocji). Jest to oczywiściw wygodniejsze - nie
trzeba składać oświadczenia że będzie nadpłata.

[worldcom]

OK, generlanie zgadzam się, że przy założeniu wyższej stopy zwrotu z inwestycji
niż kredytu opłaca się bardziej inwestować niż nadpłacać kredyt. Jednak mam
pewne wątpliwości. Otóż procent od kredytu jest naliczany od aktualnego
kapitału, czyli w moim wypadku na początku jest to 40000złotych. Poza tym na
początku odsetki stanowią około 40% raty spłaty, więc samego kapitału spłacam
niedużo. Co więcej inwestowane by były małe kwoty (powiedzmy 450 złotych
miesięcznie czyli tyle ile chcę nadpłacać miesięcznie na kredyt) więc na takiej
inwestycji nie zarobię aż tak dużo, bo procent początkowo narastałby od
niedużych oszczędności.

Napewno to wszytko dokładnie przeliczę i zobaczę co bardziej się opłaca.

Jeszcze jedna uwaga. Mając w perspektywie 10 lat spłacania rat kredytu, napewno
niezdecydowałbym się na ryzykowną inwestycję więc stopa zwrotu z niej byłaby
stosunkowo nieduża. No i jeszcze psychologia zamiast 10 lat spłacania tylko 4!!!