Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego-ale numer!

[mmmmarta]

Na pewnej stronie www przeczytałam przy ubezpieczeniu niskiego
wkładu własnego taką oto regułkę:

"Stawka za 3 lata z góry płatna przed uruchomieniem kredytu. Jeżeli
po upływie tego okresu wkład własny nie został wniesiony w wymaganej
wysokość następuje ponowne naliczenie składki ubezpieczeniowej za
kolejny okres ochrony."

Czy mam przez to rozumieć że co 3 lata będe płaciła bankowi z góry
od razu ok.1400zł na niski wkład własny???? Czy ja czegoś nie
rozumiem. Dla mnie to szok.
Podawane przez banki raty są chyba przysłowiowym "picem na wodę" bo
dodatkowo do raty nalezy doliczyć 50zł na polisę i innego rodzaju
rewelacje, czy mam rację? Oświećcie mnie proszę.
Swoją drogą ciekawe jak człowiek ma policzyć czy będzie go stać na
kredyt jak ciągle są gdzieś jakieś kruczki doliczania do raty
różnego rodzaju kosztów....i jak ma człowiek policzyć czy będzie się
w stanie utrzymać z pozostałych pieniędzy jak tu "ciągle coś"?

[lena80-pl]

z tego co czytalam na stronce np GE to tam po 3latach placi sie
tylko ubezpieczenie od kwoty, ktora brakuje to sumy wymaganego
wkladu wlasnego...ale wiem,ze niektore banki kaza sobie placic za
nastepne 3 lata...

[mmmmarta]

No to pięknie. Czyli rata sama w sobie nie jest ratą jaką podają
banki! Matko jedyna, na jakiego rodzaju koszty jeszcze jestem
narażona? oczywiście różnicę w kursach rozumiem. Wyższą ratę do
kredytu do czasu wpisu do hipoteki banku - też rozumiem. Ale tego
ubezp.co 3 lata niskiego wkładu własnego - tego już nie rozumiem
kompletnie! no i pytanie, co jeszcze?

[krzysiek-warszawa]

Zasada liczenia niskiego wkładu własnego w takim przypadku wygląda
następująco:

Przykładowo:
Kwota kredytu 300 000 zł (taka też cena zakupu - finansowanie 100%
wartości nieruchomości). 20% tej kwoty wymaga ubezpieczenia tytułem
niskiego wkładu - 60 000 zł.

Przyjmując, że stawka ubezpieczenia wynosi 3% z góry za 3 lata
będzie to kwota 1800 zł.

Po 3 latach Bank ponownie sprawdza kwotę kredytu i jej stosunek do
wartości nieruchomości. Jeżeli będzie on wyższy niż 80% będzie
wówczas konieczność ponownego ubezpieczenia niskiego wkładu
własnego. Przyjmijmy zatem ponowne założenie, że przez 3 lata klient
spłaci 20 000 zł kapitału. Wówczas już tylko 40 000 zł będzie
wymagało ubezpieczenia. Analogicznie licząc 40 000 zł x 3% = 1200 zł
(kolejna składka ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Są banki, które w inny sposób liczą to ubezpieczenie.

Przykładem jest Nordea, gdzie klient nie płaci ubezpieczenia
niskiego wkładu własnego z góry za określony okres, ale do momentu
spłaty 20% kapitału (przy założeniu, że finansowane jest 100%
wartości inwestycji) podwyższone jest oprocentowanie kredytu o
0,25%. Jest to o tyle korzystne dla klienta, że ubezpieczenie jest
rozłożone w ratach i nie wymaga jednorazowego nakładu finansowego.

[mmmmarta]

Panie Krzysztofie,

gratuluję w takim razie pracy w NORMALNYM, UCZCIWYM banku. Bo dla
mnie to takie "małe oszustwo". Liczy się zdolność, zostaje
człowiekowi 1500zł na przeżycie na 2 osoby (na opłaty i wyżywienie)
i niby z czego co 3 lata ma zapłacić te 1500-1800zł??? To jak to
jest z tą zdolnością? Echhh mi czasami ręce opadają jak znajduję
takie "kwiatki". Pięknie dziękuję za tak wyczerpującą odpowiedź.
Pozdrawiam cieplutko

[open_gh]

Dokładnie tego nie liczyłem, ale mój kolega tak i twierdz, że mniej więcej
wychodzi na to samo - czyli opłata składki płacona co 3 lata ale po 3 latach od
mniejszej kwoty i podniesienie marży o 0,25, może trochę na korzyść Nodei
(różnie to jest przy różnych kwotach kredytu i okresach kredytowania). Opcja z
Nordei (też podobnie jest w ING) jest szczególnie korzystna przy budowie, gdzie
kredyt jest wypłacany w transzach a jeszcze dodatkowo korzystna, jeśli po
zakończeniu budowy przedstawi się bankowi operat z którego wynika, że wartość
nieruchomości wzrosła i Nordea może wtedy obniżyć marżę. Dodatkowe info na ten
temat jest takie, że niektóre banki pobierają po 3 latach PIERWOTNą!!! składkę
bez względu na to ile "brakującej kwoty" kredytobiorca spłaci, no chyba, że
spłaci całą kwotę, to wtedy nie płaci ponownie - np BRE (mbank i multibank). A
np Kredyt Bank ponownie już składki nie pobiera mimo, że niby składka jest na 3
lata...

[karol-lusar]

- ubezpieczenie nieruchomości
- ubezpieczenie na życie
- ubezpieczenie od utraty pracy
- ubezpieczenie od utraty zdrowia
- ubezpieczenie od utraty wartości nieruchomości
- ubezpieczenie od ryzyka kursowego (dla walut obcych)
- ubezpieczenie od rosnących cen paliw płynnych

[mmmmarta]

Chyba sobie żartujecie! Szczęka mi opada....to jak ja mam się
dowiedzieć ile RZECZYWIŚCIE będzie mnie kosztować rata kredytu? Bo
ja widzę, że rata swoją drogą a to co do raty doliczane - to już
banku nie obchodzi skąd człowiek na to pieniądze weźmie. Rozumiem
jeśli są to opłaty tzw "okołokredytowe" i płaci się je z góry i
wiadomo ile....a tak? Żenujące OSZUSTWO! Przynajmniej dla mnie tak
to wygląda.

[mich.giel]

sa jeszcze takie opcje:

ubezpieczenie niskiego wkłądu na czas 3 lat - 3,5% kwoty
ubezpieczonego wkładu (15% CHF, 10% PLN) potem 1,16% kwoty
pozostałego wkładu własnego za kolejny rok.

pozdro

[ro_m_ek]

Idz do niezależnego doradcy, który ma pare banków w ofercie.
Są takie ubezpieczneia na np. 5 lat za podobne pieniądz lub np.
pferta polbanku, bez takiego ubezpiecznia

[karol-lusar]

zapomniałem o niezłym rodzynku
- ubezpieczenie od odmowy przez sąd wpisu do hipoteki

[marekficek]

zadzwon
668 389 099 lub napisz maila z numerem telefonu
Wyjaśnie wszelkie wątpliwości związane z dodatkowymi kosztami

[kropek80]

Przeprowadziłam małe wyliczenia dotyczące kredytów 100,200,300 tys. i mniej
więcej wychodzi tak samo, czyli po 3 latach przy płaceniu regularnie rat (nie
nadpłacaniu) na pewno nie spłacimy 20% kredytu, ale nie będzie tak dużo
brakowało do tych 20%. Czyli trzeba unikać banków, w których nie płaci się
proporcjonalnie do wysokości spłaconej już kwoty. Oto te wyliczenia (na
podstawie GE - tylko dlatego, że znam ich kalkulator i jest dość przejrzysty,
nie mam z nimi nic wspólnego )

Kredyt 100000
Rata 494,23
Kwota spłacona po 3 latach 17792,28
Do 20% brakuje 2207,72


Kredyt 200000
Rata 988,46
Kwota spłacona po 3 latach 35584,56
Do 20% brakuje 4415,44

Kredyt 300000
Rata 1 482,69
Kwota spłacona po 3 latach 53376,84
Do 20% brakuje 6623,16

[nomia79]

błąd w rozumowaniu
to, ze oddasz do banku 17792,28; 35584,56 czy 53376,84
wcale nie znaczy, że tyle kredytu spłacisz. Bank będzie patrzył się na pozostałą
do spłaty część kapitałową a w płaconych ratach (szczególnie równych) ogromną
część stanowią odsetki.
Pozdrawiam

[kajka777]

mmmmarta napisała:

> Na pewnej stronie www przeczytałam przy ubezpieczeniu niskiego
> wkładu własnego taką oto regułkę:
>
> "Stawka za 3 lata z góry płatna przed uruchomieniem kredytu.
Jeżeli
> po upływie tego okresu wkład własny nie został wniesiony w
wymaganej
> wysokość następuje ponowne naliczenie składki ubezpieczeniowej za
> kolejny okres ochrony."
>
> Czy mam przez to rozumieć że co 3 lata będe płaciła bankowi z góry
> od razu ok.1400zł na niski wkład własny????


w jakim banku masz ten kredyt?
czy nie masz zapisu w umowie kredytowej dotyczącego ubezpieczenia
niskiego wkładu własnego (jaka stawka, na jaki okres czasu, i co po
upływie tego okresu)

[mmmmarta]

na razie nie mam kredytu, szukam kruczków, zagięć, zacięć - jak kto
woli i widać łatwo je znaleźć próbuję dowiedzieć się jak
najwięcej. Szczególnie interesuje mnie jakie opłaty MIESIĘCZNE do
raty mi jeszcze dojdą po to aby ocenić czy będziemy w stanie się
wyżywić za resztę pieniędzy! Jak widać....sama rata to nie wszystko :
( a mi się już wydawało, że jest pięknie i cudownie i "jakoś to
będzie" :o/

[kajka777]

to co jest na pewni PRAWIE w każdym banku:
ubezpieczenie do czasu ustanowienia hipoteki (zwykle 1% doliczony do
oprocentowania
ubezpieczenie nieruchomości od odnia i innych zdarzeń losowych
(średnio 0.08%-0,10% rocznie od wartości nieruchomości)
ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (ubezpieczona suma powyżej
80% wartości nieruchomości - gdy kredyt był na więcej niż 80%
oczywiscie - między 3,00 a 5% z brakującej kwoty na 3 lub 5 lat. Po
tym okresie ubezpiecza się tylko tą kwotę, która jest nadal powyżej
80%)
Reszta ubezpieczen jest już zależna od danego banku: coraz cześciej
jest ubezpieczenie na życie, czasem ubezpieczenie od utraty pracy i
kuriozum w jednym z banków - ubezpieczenie od utraty wartości
nieruchomości.
Ja proponuję odwiedzenie kilku banków i poproszenie o wzór umowy
kredytowej. Tam będziesz miała czarno na białym, jakie będą
dodtakowe opłaty. I jasno poproś doradce na spotkaniu, aby takie
opłaty dodał do symulacji.

[ziut19]

Witam powtornie na forum.
A slyszalas o ubezpieczeniu Rekomendacji S?
To lepszy rodzynek niz ubezpieczenie utraty wartosci nieruchomosci.

[mmmmarta]

yyyyyy że jak? :o) zaczyna mnie to bawić :o) bądź ogarnia mnie
histeryczny śmiech :o) chętnie posłucham cóż to za kwiatuszek?
Pozdrawiam!

[open_gh]

Ziut ja nie słyszałem - w jakim to banku? Czy żartujesz sobie?

[karol-lusar]

to podobnie jak z ubezpieczeniem od wzrostu stóp ... procentowych

[mmmmarta]

Hehehe nie złe jaja sobie robią. Miałabym gdzieś taki bank! Brakuje
jeszcze ubezpiczenia od ubezpieczenia :o) Obawiam się, że z roku na
rok będzie coraz gorzej z wymaganiami i rzeczy które teraz wydają mi
się totalną bzdurą i (nie oszukujmy się - totalnym przegięciem) będą
na porządku dziennym....drogie banki - więcej zaufania do swoich
klientów! Pozdrawiam

[ziut19]

Jak to nie slyszales, przeciez to Wasza grupa kapitalowa. Bank
lubujacy sie we wszelakich ubezpieczeniach. Jest to chyba to samo co
Karol nazywa ubezpieczeniem od wzrostu stop procentowych.
Pomijajac fakt tego ubezpieczenia dobijajacy jest takze koszt: 2,5%
od kwoty kredytu. Ale to jest bank dla zdesperowanych a nie biednych
klientow.
Oczywiscie sprawiedliwie dodaje, ze ubezpieczenie nie dotyczy
wszystkich.

[one.cookie]

czyli wyglada na to ze ubezpieczenie wkladu wlasnego to generator
koszto, i trzeba szukac takiego banku ktory koszty ma najnizsze.
oczywiscie najlepszym rozwiazaniem jest miec jakis wklad wlasny

[kajka777]

ziut19 napisał:

> Witam powtornie na forum.

pamiętasz mnie? ))))
jak widzisz, literówki nadal się wkradają ale tylko wieczorami

> A slyszalas o ubezpieczeniu Rekomendacji S?
> To lepszy rodzynek niz ubezpieczenie utraty wartosci nieruchomosci.

buhahahha
chciałabym mieć takie ubezpieczenie, poczułabym się bezpieczniej!

[klementyna321]

Ludzie, jak to czytam, momentami śmiać mi się chce. Chyba wszyscy
byliby szcześliwi, dostając za darmo kredyt. Jestem pracownikiem
banku, w tej chwili w proównaniu do okresu sprzed kilku lat, kredyty
są o niebo lepsze. Wkurzają mnie ludzie, mający pretensje o koszty.
Nie chcesz płacić nie bierz kredytu. Poza tym nikt nikomu nie
rozkazuje finansować w 100% nieruchomości. A jeśli ktoś ma taką
potrzebę, musi zapłacić. Kiedyś w CHF kredytowano tylko 80%...
Wszystkoie koszty zapisane są w Umowie lub regulaminie. Proszę
czytać, a nie potem krzyczeć.

[mmmmarta]

Droga klementyno, napisz proszę w jakim banku pracujesz a na pewno
go nie odwiedzę! Jeśli w ten sposób rozmawiasz z klientami to jakim
cudem Cię tam przyjęto?! ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
rozumiem - ale na REALNYCH i uczciwych zasadach! Ubezpieczenie od
zdarzeń losowych, ubezp. od utraty pracy na życie - to wszystko
rozumiem. Jakbyś czytała ze zrozumieniem mój post, wiedziałabyś, że
nie mam pretensji do banków o owo ubezpieczenie ale o sposób jego
rozliczenia (w jednym tylko banku tak mają!). Jak widać pozostali
koledzy potrafią pracować w bankach z NORMALNYM, uczciwym
ubezpieczeniem. W jadnym się zgodzę - kredyty w tej chwili są o
niebo lepsze ale i popyt na nie jest większy a więc i konkurencja
też - ot prawo rynku...
W jeszcze jednym się zgodzę "Proszę czytać a nie potem krzyczeć" - i
wszystko będzie ok

[klementyna321]

Przede wszystkim nie jestem w pracy, nie piszę ego, jako pracownik.
Pracuję w jednym z większych banków z dość dobrą ofertą, nie
wykluczone, że jednak nas wybierzesz
Nie chciałam być niegrzeczna, ale momentami traciłam dystans. Nie
widzę nic nieuczciwego w pobieraniu składki ubezp. niskiego wkładu.
Z pewnością w podpisywanych dokumentach sposób jej pobierania i
naliczania jest (a przynajniej powinien być) dokładnie opisany.
Każdy bank ma własne zasady.

[ziut19]

Klementyno, nie zgodze sie z Toba, ze pobieranie ubezpieczenia
niskiego wkladu po trzech latach w pelnej wysokosci platnej od
calosci kredytu jest uczciwe. Co do kwestii naliczania i pobierania
skladki: czy pracujesz w banku, ktory daje mozliwosc zapoznania sie
klientowi z umowa przed jej podpisaniem (nie mowie o 15 minutach w
banku, kiedy doradca za chwile ma umowionego nastepnego klienta i
przebiera nogami, by jak najszybciej podpisac umowe)? Mowie o
drafcie danym, np.: w momencie podjecia decyzji kredytowej.
W ogole nie poruszam kwestii zwrotu ubezpieczenia, jesli klient
wczesniej wplaci wymagana kwote. Z taka procedura nie spotkalem sie
w zadnym banku, a powinien byc to standard (z samej definicji
ubezpieczenia). W tej chwili, kiedy kredytobiorcy staja sie coraz
bardziej wyedukowani banki zaczynaja zamieniac "ubezpieczenie"
niskiego wkladu na "oplate" od niskiego wkladu. Wtedy zasady
dotyczace ubezpieczen nie obowiazuja.

[kajka777]

ziut19 napisał:

> > W ogole nie poruszam kwestii zwrotu ubezpieczenia, jesli klient
> wczesniej wplaci wymagana kwote. Z taka procedura nie spotkalem
sie
> w zadnym banku,

a wiesz, że mBank wprowadza procedurę zwracania? Nie znam jeszcze
szczegółów, ale już klepnięte. Dotyczyć będzie jedynie ubezpieczeń w
Allianz.

[ziut19]

A coz to? Jest az tak zle, ze trzeba znalezc nowy "chlyt
martentindody"? (chodzilo o chwyt marketingowy)
Ale to byloby w koncu uczciwe podejscie do tematu.

[kajka777]

ziut19 napisał:

> A coz to? Jest az tak zle, ze trzeba znalezc nowy "chlyt
> martentindody"? (chodzilo o chwyt marketingowy)

dobrze, że wytłumaczyłeś w nawiasie.... :p

Nic więcej nie wiem. Przyszło tylko info, że mBank będzie zwracał
(ale nie wiem w jakiej sytuacji, czy w każdej?) i nawet przesłali
druki na to. I to koniec informacji, bo po co więcej?

[arfer]

A to co ? Cytat z Gosi P. z Katowic ?

[pan-pin-gwin]

mBank - ma zwracać???
uuuulala - to ciekawe!!!

Proszę małe wyjaśnienie mojego toku rozumowania, tyczącego mojego
osobistego przypadku.

Ponad rok temu dostałem 260tyś zł. na mieszkanie o wartości 245tyś
zł ...no i oczywiście "na dzieńdobry" opłaciłem 2,5tyś zł
ubezpieczenia od niskiego wkładu.
Oczywiście byłem o tym uprzedzony i jasno bylo to napisane w umowie
że jest to, w zasadzie ubezpieczenie ryzyka jakie ponosi bank dając
mi wiecej niż 80% wartości mieszkania, no i że co trzy latka mam
składkę takową opłacać... z tą myslą się pogodziłem , ale jednak nie
do końca.
Bo, nowością dla mnie jest to co wyczytałem wyżej że taka składka
może być niższa ...bo przecież już trzy lata spłacam ten kapitał
zapożyczony od mBanku ...co wydaje mi się być logiczne, ale idąc
dalej tym tokiem ...wszak moje mieszkanie juz na chwilę obecną ma
wartość rynkową nie 245tyś zł ok. 360tyś zł (poprostu kupiłem je tuż
na początku bumu cenowego w Warszawie), wiec obecna wartość
mieszkania w znakomity sposób zabezpiecza kredyt , baaa wraz z
odsetkami.
Czy moge w tej sytuacji podziękować za kolejną składkę ubezpieczenia
za niecałe dwa lata ??

[kajka777]

Oczywiście, że nie nie chodzi o rynkowy wzrost wartości
nieruchomości (każdy jeden bank musiałby wówczas zwracać, a to
raczej nierealne. Bank dał ci na 100% ceny transakcyjnej i tego
zawsze bedzie się trzymał), ale o sytuację, gdy opłacasz składkę z
góry na 3 lata, a np. po roku sprzedajesz mieszkanie, czy po prostu
spłacasz cały kredyt, bo wygrałes w totka.

[mmmmarta]

Zgadzam się z ziutem w 100%! Zawsze stawiam na uczciwość! Żałuję, że
bardzo niewiele banków też...
Klementyno jeśli w waszym banku jest pobierane ubezpieczenie od
ubezpieczenia i jeszcze inne bzdury to choćbym miała ratę o 200zł
mniejszą - nigdy nie wybiorę takiego banku!

[klementyna321]

Ale nikt nie mówi o pełnej składce za kolejny 3 letni okres.
Przecież to jest nielogiczne. Oblicza się ją od brakującej kwoty.
Nie przesadzajcie z tymi ubezpieczeniami od ubezpieczeń. Każdy bank
ma swoje koszty, których nie ma w innym. Ja osobiście uważam, że nie
ma idealnego banku.

okazuje się, że nasz bank też zwraca:)

[klementyna321]

[barpoz]

A co w sytuacji gdy jest opłacona składka za 3-lata, po których powinno się
wykupić kolejne ubezpieczenie?
Czy Mbank weźmie pod uwagę wzrost wartości nieruchomości w takim przypadku??

[kajka777]

rynkowego wzrostu wartości na pewno nie.
Byłoby zbyt pieknie. Każdy kredytobiorca otrzymałby zwrot po pół
roku w stakiej sytuacji............

[arfer]

Pytanie, czy kredytobiorcy równie chętnie płaciliby, gdyby wartość
nieruchomości spadła.