Pytanie o poprawny harmonogram spłaty

13.01.09, 11:24
mam pytanie do specjalistów
czy bank BZWBK poprawnie nalicza raty kredytowe
kowta 233600 ,PLN, stałe raty libor6m zmnieniajacy sie co 3
miesiace, 30lat, marza 1%
sprawdzalem w arkuszu Excel, na stronie Expandera i innych stron
banków i zauwazylem ze jest roznica miedzy nimi a WBK
sytuacja jest taka
I okres libor6m 6,40+1 rata WBK 1635,46 Expander i Excel 1617,40
6,55+1 1659,88 1641,37
6,82+1 1703,80 1684,85
druga rzecz to struktura kapital/odsetki
wbk pobiera mniej kapitału w stosunku do odsetek niz to wychodzi
np.w Expanderze
czy mozna to jakos wytłumaczyc?czy nie powinno byc tak samo liczone
jesli parametry kredytu sa takie same?
nadmienie ze do rat nie dolicza sie juz zadnych dodatkowych oplat,
ubezpieczen itd.
co mozna z tym zrobic bo choc kwoty nie sa duze (20zl/misiac + pare
zlotyvh na kapitale/miesiac) to jest to denerwujace.

bardzo prosze o opowiedz

pozdrawiam
    • emelek7 Re: Pytanie o poprawny harmonogram spłaty 13.01.09, 11:28
      przesunelo porównanie rat wiec raz jeszcze
      %6,40+1 WBK 1635,46 Excel 1617,40
      %6,55+1 WBK 1659,88 Excel 1641,37
      %6,82+1 WBK 1703,80 Excel 1684,85
      • emelek7 Re: Pytanie o poprawny harmonogram spłaty 14.01.09, 10:42
        szkoda ze nikt ze specjalistów nie raczy sie wypowiedziec

        naprawde nikt nie wie o co moze chodzic?

        czy może szkoda marnowac czasu...
      • sly_balb Re: Pytanie o poprawny harmonogram spłaty 14.01.09, 14:11
        a może inna jest całkowita kwota kredytu, od ktorej liczone sa raty. Nie było jakiejs prowizji np 1% doliczone do tych 233600 ?
        np 1% prowizji dodanej do 233600, juz bardzo zbliża ratę do tej liczonej przez bank.
        ...
        • emelek7 Re: Pytanie o poprawny harmonogram spłaty 14.01.09, 16:15
          no nareszcie ktos sie odezwal
          dzieki
          no wlasnie w tym tkwi problem
          chyba wspomnialem juz ze absolutnie nic nie bylo "dokladane"
          233600 to całkowita kwota kredytu
          w bzwbk takie jest saldo pierwotne od ktorego odejmuja splacany
          kapital
          ni jak nie moge zrozumiec podanych roznic miedzy wbk a np
          Excel/Expander
          jesli ktos moze pomoc to bardzo proszę
          jest jeszce drugi aspekt a mianowice kapital/odsetki ktory jest tez
          dziwnie zanizony na moja niekorzysc oczywiscie...

          ale to juz pozniej, zapraszam do dyskusji
    • jordanka1 Re: Pytanie o poprawny harmonogram spłaty 15.01.09, 23:25
      witam,
      czy masz w umowie zapis tym, że bank może mimo nowego rozliczenia
      naliczyć pierwszą ratę nowego rozliczenia w starej kwocie,ale w
      nowym stosunku kapitał/odsetki?Oczywiście nie obwiązuje to wówczas,
      gdy raty rosną. Wówczas pozotają takie same...
      • emelek7 Re: Pytanie o poprawny harmonogram spłaty 16.01.09, 09:02
        zapis nalicznia jest taki
        "naliczanie odsetek odbywa sie w opraciu o zasade wyrazoną w postaci
        ilorazu 365/360(lub 366/360 w roku przestepnym) ,co oznacza
        przyjecie faktycznej ilosci dni w okersie obarhunkowymw stosunku do
        360dni w roku obrachunkowym".
        jest tez mowa o dacie zmiany wiboru ale to nie ma w naszych
        rozwazaniach znaczenia

        czy to cos wyjasia, jakies sugestie?

        nie chce sie kłocic z bankiem ale w takiej samej sytuacji moze byc
        wielu innych kredytobiorcow
        chce miec pewnosc ze nie jestem "robiony "przez moj bank

        nadal bedzie wdzieczny za pomoc

        pozdrawiam
      • thana203 Re: Pytanie o poprawny harmonogram spłaty 16.01.09, 11:11
        Jordanko, ja mam kredyt w BZWBK i jest tam w umowie taki zapis, że "w przypadku
        zmiany oprocentowania bank zastrzega sobie prawo do naliczenia kolejnej raty w
        dotychczasowej wysokości" - czy jakoś tak to brzmi. Sądzę, że jest to zapis na
        wypadek, gdyby nowy harmonogram nie dotarł do klienta na czas. Z innego zapisu
        umowy wynika, że jeśli klient nie dostanie nowego harmonogramu na czas, jest
        zobowiązany spłacić ratę w ostatniej znanej mu wysokości. A bank też przecież
        musi mieć podstawę, żeby taką ratę pobrać. Tak to rozumiem.

        Nowy harmonogram już do mnie dotarł i faktycznie pierwsza rata jest w "starej"
        wysokości, natomiast jest o wiele większa część kapitałowa i mniejsza odsetkowa.
        Kolejne raty są już niższe. Z tym, że jedno mnie mocno zastanawia: w tych
        niższych także spłacam znacznie więcej kapitału, niż to było na początku. Czyli
        nie tylko nastąpiło obniżenie odsetek, ale także podwyższenie kwoty spłacanego
        kapitału. Z tego by wynikało, że bank musiał skrócić okres kredytowania, a nie
        ma o tym żadnej wzmianki. Harmonogram jest tylko na 3 miesiące i teraz się
        zastanawiam, na jak długo ja właściwie mam kredyt??? No bo jeśli mimo niższych
        rat będę spłacać, dajmy na to, 2 tys. CHF rocznie więcej kapitału, no to
        przecież szybciej spłacę, niż mam w umowie zapisane... a bank żadnego
        zawiadomienia o zmianie terminu spłaty nie przysłał.
        • emelek7 Re: Pytanie o poprawny harmonogram spłaty 16.01.09, 12:35
          Sluchajcie troche odchodzimy od tematu
          glowny problem to sposob wylicznia rat
          spawdzcie w Excel czy innym nadzedziu ile powinna wygladac wysokosc
          raty bez wzgledu na zmiany oprocentowania, przyjmijmy hipotetycznie
          ze libor sie nie zmienia przez 30 lat
          oprocentowanie np.7,40 na 30 lat , kwota 233600zl
          oto chodzi ze jest roznica miedzy WBK a innymi
          druga rzecz to roznica w kapital/odsetki w tych wyliczenaich


          • thana203 Re: Pytanie o poprawny harmonogram spłaty 16.01.09, 13:49
            Zaraz, jak masz w złotówkach, to masz chyba wibor, a nie libor?
            Z tego, co piszesz - ma być 6-miesięczny, ale zmienia się co 3 miesiące. Trochę
            to dziwne, no bo jak ma być 6-miesięczny, to dlaczego się zmienia co 3? Może te
            aktualizacje jakoś wpływają na wyliczenie?
            Albo może zaokrąglają coś?
            Chyba nie pozostaje nic innego, jak przejść się do oddziału z własnym
            wyliczeniem w ręku i poprosić o wyjaśnienie, skąd te różnice...
          • thana203 Re: Pytanie o poprawny harmonogram spłaty 16.01.09, 13:56
            Przeliczyłam kalkulatorem i też mi wychodzi podobna różnica...
            • emelek7 Re: Pytanie o poprawny harmonogram spłaty 16.01.09, 15:10
              sorki oczywiscie ze wibor
              pisalem wczesniej ze 6m ale jest 3m
              tylko raz blednie podali mi 6-miesieczny zamiast nizszego 3m
              ale to niewazne w naszych rozwazaniach

              czyli tez widzisz roznice w wyliczeniach
              chyba ze nasze Expandery i inne Excely sa do kitu...
              czy moglby ktos z jakiegos banku sprawdzic u siebie
              dalej nie rozumiem tych 20zl roznic nie wpsominajac juz jak
              sprawdzic wysokosc kapital/odsetki
              rece opadaja
        • jordanka1 Re: Pytanie o poprawny harmonogram spłaty 16.01.09, 21:29
          Thana2003, wszytsko się zgadza. Taki zapis w umowie jest. Był
          również wówczas, gdy miałam kredyt denominowany w złotówkach. Tylko
          wówczas, gdy rata za każdym rozliczeniem mi rosła, bank nie był
          skłonny do obniżania pierwszej raty nowego harmonogramu sad Moje
          pytanie brzmi zatem: dlaczego bank różnie reaguje w takich
          sytuacjach??????
          Będę o to pytać bank.
Pełna wersja