Skąd taka rata dla kredytu w CHF w styczniu ?

22.01.09, 09:53
Mam kredyt w CHF w banku Millenium, kwota ok 36000 CHF (do spłaty jeszcze
jakieś 33500), raty malejące na 20 lat. W grudniu rata we frankach wynosiła ok
275 CHF i to rozumiem, na początku stycznia oprocentowanie kredytu w wyniku
zmiany LIBORu spadło z 4,26 na 1,96. Byłem przekonany, że w wyniku tego rata
kredytu za styczeń obniżyła się o ok 30 franków do poziomu 247 CHF. Jednakże
teraz widzę, że rata w lutym została jeszcze obniżona i wynosi 211 CHF. Ze
względu na wątpliwości, przeliczyłem sobie jaka faktycznie winna być ta rata i
wyszło mi, że przy tym nowym oprocentowaniu wartość lutowa jest prawidłowa.
Wobec tego nie mam zielonego pojęcia skąd wzięła się ta kwota raty w styczniu,
znacznie niższa od grudniowej, ale i wyższa znacznie od lutowej, a w
międzyczasie jedyna zmiana o jakiej mi wiadomo to właśnie redukcja
oprocentowania. Czy ktoś może wie?
    • gogologog Re: Skąd taka rata dla kredytu w CHF w styczniu ? 22.01.09, 11:09
      W umowie powinien byc zapis o sposobie ustalania oprocentowania i warunkach jego
      zmiany. Poszukaj
      • kipcior Re: Skąd taka rata dla kredytu w CHF w styczniu ? 22.01.09, 11:44
        Przeglądałem umowę i jedyne na co się natknąłem to zapis o zmianie
        oprocentowania w wyniku zmiany LIBOR3M, które to ma miejsce co kwartał i na
        kolejny kwartał przyjmuje się wartość LIBOR3M za ostatni dzień poprzedniego
        kwartału. Taka zmiana miała miejsce na początku stycznia. Bardziej chodzi mi o
        to, czy np kredyty w CHF są jakoś przeliczane niezależnie od tej stopy co
        tłumaczyłoby dwukrotną zmianę wartości rat.
    • balbec Re: Skąd taka rata dla kredytu w CHF w styczniu ? 22.01.09, 12:00
      Może wynikać to stąd, że masz raty malejące, co w praktyce oznacza,
      że co miesiąc:
      - rata kapitałowa jest stała
      - a odsetki naliczane są od pozostałego do spłaty kapitału
      proporcjonalnie do ILOŚCI DNI danego miesiąca

      W lutym jest tylko 28 dni, więc odsetki nalicza się za mniejszą
      ilość dni, niż w styczniu (31). Stąd może być dużo niższa rata w
      lutym, mimo takiego samego oprocentowania. Co więcej, może okazać
      się np. że rata marcowa będzie nieco wyższa niż w lutym (co
      teoretycznie może być dziwne, skoro to "raty malejące"smile). Może to
      wynikać stąd, że w marcu znów będzie 31 dni.

      Ale to tylko takie spekulacje, nie znam szczegółów Twojej umowy.
      • kipcior Re: Skąd taka rata dla kredytu w CHF w styczniu ? 22.01.09, 12:09
        Absolutnie nic takiego o czym mówisz nie ma miejsca w tym przypadku, przeliczone
        zostały wszystkie raty do końca okresu kredytowania z tymże w styczniu pierwszy
        raz, a teraz ponownie. Zmiany pomiędyz miesiącami rzędu dziesiątych części
        franka to norma, a tu mówię o dwóch zmianach rzędu 10-15 procent całej raty
        (wynika ze zmiany części odsetkowej rzędu 40-50 procent, część kapitałowa jest
        taka sama jak w grudniu i styczniu)
        • ja.mazi Re: Skąd taka rata dla kredytu w CHF w styczniu ? 23.01.09, 13:39
          raty placisz z dolu.
          czesc Twojej raty zahaczylo o libor z grudnia, pozostala ze stycznia.
Pełna wersja