relacja rat kredytu do poziomu zarobków

[Gość: gość]

Witam. W chwili obecnej zastanawiamy się z żoną nad kupnem
mieszkania "docelowego", tzn. 4 pokoje, ok. 100 m kw dla powiększajacej się
nam rodzinki:). Jeżeli byłoby to możliwe, chcielibśmy uniknąć kupowania
mieszkania mniejszego, inwestowania w nie, a potem za kilka lat szukania
kolejnego lokum i ponownie wykańczania go. Mamy zdolność kredytową, tyle
tylko, że wysokość rat będzie kształtowała się na poziomie 45% naszych
wspólnych zarobków. Mamy wątpliwości, czy to jednak nie przesada. Jestem
ciekawy jak w Waszym przypadku kształtuje się ta relacja i jaki poziom
zapożyczenia się uznajecie za racjonalny. Z góry dziękuję za info i
pozdrawiam.

[Gość: kredytobiorca]

No, 45% to juz calkiem calkiem ryzyko, ja bym nie wyrobil psyhicznie :(
Nas kredyt wyniesie okolo ~1/7 domowego budzetu, CHF, wiec na dobra miare ewentualna padaka zlotowki, libor + wzrost CHF jakos jeszcze przezyjemy :|

Pozdrawiam i powodzenia!

[Gość: Kasia]

U nas to 1/4

[Gość: tnt]

Bez urazy, ale to szaleństwo.

[Gość: ja]

a u nas 1/2...

[Gość: GH]

45% to dużo i chyba niebezpiecznie. A koszty utrzymania mieszkania. Dzieci
itd.....

[Gość: Iwona]

Spójrz w przeszłość i popatrz ile odkładałeś miesięcznie do skarpety :)
wspolnych zarobków.
Sam sobie odpowiesz czy to dużo czy mało

[Gość: Mili]

My płacimy 1/4 i też gryziemy pazury ze strachu czy przez taki okres czasu damy
rade.

[Gość: Amarez]

to zależy od zarobków, co innego 45% od zarobków 10 tys zł. a co innego od 2000
zł. Na samo życie musi zostać te min. 1000zł a z dzieckiem ze 1300zł

[poszi]

> zł. Na samo życie musi zostać te min. 1000zł a z dzieckiem ze 1300zł

Hm, to od tej Unii się tak tanio zrobiło? :) Jak jeszcze pamietam czasy, kiedy
mieszkałem w Polsce, to 1000 zł na małżeństwo (jak rozumiem z kontekstu) po
pokryciu raty kredytu to było życie w ubóstwie (chyba nawet oficjalnie za życie
w ubóstwie uważa się dochody na osobę poniżej minimalnej płacy). Taka kwota
ledwo starczała na pokrycie czynszu, opłat licznikowych, jedzenie i elementarne
potrzeby. Na pewno nie można było przy takim budżecie liczyć nawet na skromne
wakacje ani na tani nawet samochód, nie mówiąc o oszczędzaniu na emeryturę, co
każdy powinien robić, bo ZUS + II filar nie zapewni niczego więcej niż bardzo
skromną emeryturę.

To teraz banki liczą tak zdolność kredytową? To ludzie biorą takie kredyty, że
zostaje im 1000 zł/mc na małżeństwo?

Wracając do oryginalnego pytania, w Stanach zanim reguły zostały postawione na
głowie w czasie ostatniego boomu, standardowo pożyczano tak, że przy 20%
wkładzie własnym, nie więcej niż 30% dochodów szło na spłatę kredytu o stałej
stopie na 30 lat. To było uważane za nieco konserwatywne podejście na dobre
czasy, ale stosunkowo bezpieczne w wypadku kłopotów gospodarczych. Przy stopie
30-letnich kredytów rzędu 7% (obecnie 6.5%) dawało to czasami podawaną regułę
(parę razy czytałem w Wyborczej poradniki, w których ją podawano), żeby pożyczać
nie więcej niż trójkrotność rocznych zarobków.

[Gość: taka jedna polka]

niestety tak, honey...

[a.u.p]

Chyba nie myślicie poważnie o dzieciach, do tego trzeba być odpowiedzialnym!
Prawie połowe dochodów chcesz oddawać do banku...?
A co będzie jeżeli za 100m2 będziesz musiał więcej placić, bo np. za 5 lat
kredyt będzie droższy, bo będziesz miał już dzieci i wydatki na dzieci, a co
będzie jeżeli stracisz swoją super pracę i zostanie ci tylko połowa dochodów?
Ludzie czy wam się zdarzyło żyć za połowę dochodów? wiecie z ilu rzeczy
będzieci musieli zrezygnować

[Gość: gosc]

ano tak to juz jest ze młodzi ludzie duuuuzo latwiej podejmuja ryzyko z
przekonaniem ze zawsze beda mieli conajmniej tak dobrą (dobrze platną) prace jak
obecnie... niestety przez 30-40 wszystko moze sie odwrocic... w trakcie tak
dlugiego okresu prace mozna stracic wielokrotnie lub zmieniac wielokrotnie i to
niekoniecznie na lepszą. Dochodza do tego wypadki losowe, choroby i inne... Jak
dla mnie 1/3 zarobkow to rozsadna granica. 1/2 to juz znaczne ryzyko niezaleznie
od tego jak duze sa te dochody -gdy sa wieksze wiecej zostaje na zycie ale też
mniejsze prawdopodobienstwo, ze po stracie pracy znajdziemy rownie dobrą.

[Gość: Amarez]

Zapomniałeś napisać że również młodzi mogą zamienić pracę na lepszą i lepiej
płatną (to taka myśl co do w.w wypowiedzi, jeśli miałbym być obiektywny to
należałoby to zapodać) Najczęściej osoby którym się coś w życiu nie udało piszą
o zagrożeniach, pisali też 2 lata temu. Jak kogoś stać na kredyt i wyjdzie
taniej niż wynajem to niech kupuje mieszkanie - taka jest dobra rada!!!

[jaqbek2]

A jeśli w tej chwili wynajmuję jeden pokój za 650 zł, a planuję kupić
mieszkanie, za które rata na 35 lat wyniesie mnie ok 850 - 920 zł, zależnie jaki
kredyt znajdę + czynsz rzędu 250 zł, to powiniennem je kupić ? Moje zarobki to
3000 zł i na chwilę obecną mieszkanie spłacać będę sam

[Gość: Amarez]

Odpowiedź brzmi że nalezy się zastanowić, jeśli masz stałą pracę, zarobki które
umożliwjają zaciągnięcie kredytu to czemu nie? Zawsze mieszkanie można sprzedać
i jest to dosyć płynny środek. Obecnie jest górka cenowa i nie wiadomo jak
rynek dalej się będzie rozwijał ale w okresie długodystansowym mieszkania będą
drożeć - nie ma rady

[jaqbek2]

Do tej pory moje zarobki, mimo róznych komplikacji, cały czas idą w górę. Mam
nadzieję, że jeszcze nie doszedłem do max. tego, co jestem w stanie zarabiać ;)

[wegorkie2]

Po pierwsze nie porównuj wynajmu pokoju z mieszkaniem.
Jak się kiedyś będziesz chciał ożenić to małżonkę do tego pokoju sprowadzisz?
Porównuj z ceną wynajmu mieszkania.

Czy warto kupić? Odpowiedzi nie da się prosto udzielić to zależy od wielu
czynników. Na pewno nie warto jeśli rata ma pochłaniać wszystkie wolne środki z
konserwatywnie policzonej przewidywanej przyszłej pensji. Aby ograniczyć ryzyko
możesz też policzyć czy stać Cię na raty malejące - aby się kompensowało - czym
później tym większa niepewność, ale też mniejsze ryzyko bo niższe raty.

[a.u.p]

Nikomu nie życzę katastrof życiowych. Jednak odpowiedzialność za dzieci, za
rodzinę to trochę więcej niż nadzieja na awans i lepsze zarobki. Ja myślę o tym
minimum bezpieczeństwa. W moim odczuciu połowa dochodów to dużo, pomyśl jeszcze
o najlepszych latach swojego młodego życia.

[Gość: Marta]

To wszystko zależy ile zarabiasz i jakie będziesz miał tzw. wydatki
obowiązkowe.Pamiętaj, że za mieszkanie 100m będziesz płacił najprawdopodobniej
ok.1000 pln miesięcznie.Do tego oczywiście inne wydatki,które wszyscy
mamy.Dlatego sam musisz oszacować ile pln zostanie ci na życie i czy masz
jeszcze jakieś rezerwy.

[Gość: waldek]

I nie zapominajmy, że w naszym kraju netto dostajesz ok 2/3 tego co teoretycznie
zarabiasz. A ratę kredytu płacisz z tego co zostaje Ci netto, czynsz również.
Jak coś kupujesz to i tak w cenę wliczony jest znów podatek. A z tego co
oddajesz co miesiąc na ZUS i tak nie będziesz miał dobrej emerytury i jak coś Ci
się stanie to za lekarza / operację też będziesz musiał zapłacić z własnej
kieszeni..

[Gość: jarek]

45 % to moim zdaniem dużo - mój (nasz) kredyt to w tej chwili około 17 %
naszych dochodów i to przy racie malejącej w PLN.

[Gość: quba]

IMHO 45% to za dużo. Moim zdaniem limit którego nie powinno się przekraczać to
30% - 35%. Oczywiście wszystko bardzo zależy od indywidualnej sytuacji ale ja w
tak duże raty bym nie wchodził. Po pierwsze zbyt duże ryzyko, a po drugie jak
rodzina się powiększa to rosną też inne wydatki i za chwilę może Ci zacząć
brakować i trzeba będzie ograniczać np.: wydatki na urlop. Na dłuższą metę, a
kredyt bierzesz w końcu na conajmniej 20 lat, takie życie jest niezbyt fajne.

W sytuacji jaką opisujesz ja bym chyba wolał wziąć mniejsze mieszkanie albo
100m ale w tańszym miejscu.

Oczywiście można zaryzykować jeśli się ma realnie na widoku spory wzrost
zarobków w ciągu najbliższych kilku tak. Powinien być to jednak wariant
zdecydowanie bardziej realistyczny niż optymistyczny.

[epti1]

* 10 % wspolnych zarobkow na rate. Nie wyobrazam sobie poswiecenia najlepszych
lat mojego zycia dla kilku scian. Wolimy wyjechac, isc na impreze, kupic sobie
lepszy sprzet lub zjesc dobra kolacje ktora nam ktos zrobi, poda i pozmywa jak
zjemy-))). Ale to kwestia priorytetow.

[Gość: p.l.]

i obudzić się w wieku 60 lat w wynajmowanej kawalerce............

Ale za to mając mnóstwo zdjęć i paragonów z knajp. Ciekawa perspektywa dla
ewentualnych dzieci.

niestety ja mam trochę inne spojrzenie na świat. I mieszkanie i inne
przyjemności życia. Oczywiście zgodnie z możliwościami.
pzdr

a.

[epti1]

prosze o czytanie ze zrozumieniem: 10% naszych zarobkow netto pochlaniaja raty
kredytu ( w odpowiedzi na temet watku). Swiadomy wybor - gorsza lokakizacja i
mniejszy metraz. Ewentualne dzieci beda mialy podreczniki, zajecia pozalekcyjne
i wakacje.

[Gość: roberto]

rozsądnie bo jest jakiś balans i elastyczność w tej idei a nie fanatyzm w
jednym kierunku, zastanawia mnie jednak co określiłeś mianem "najlepszych lat
swego życia"..? to dosyć relatywne czy nie?

[Gość: epti1]

oczywiscie. Prezentuje swoja opinie bazujac wylacznie na wlasnych potrzebach i
doswiadczeniu-))))
Wraz z wiekiem zmieniaja sie priorytety - teraz mam sile by realizowac moje
pomysly - za 30 lat bede miec tych sil zdecydownaie mniej ( biologia ).
A zadne lata zycia nei sa warte poswiecania wszytskich dostepnych srodkow dla
wiekszej podlogi lub kilku scian wiecej. Dlatego dla mnie 10% dochodow na rate
kredytu jest az nadto.

[Gość: Amarez]

Powiem ważna rzecz: Za 20 lat mało kogo będzie stać na mieszkanie w Warszawie
(podobnie jak jest w Londynie), więc warto inwestować w nieruchomości nawet dla
dzieci czy wnucząt. Zawsze będzie można takie mieszkanie na emeryturze sprzedać
i kupić sobie willę gdzieś w miasteczku nad morzem czarnym w Bułgarii. Zerkjcie
na analogie w Europie Zachodniej, podobne zjawiska mogą u nas wystąpić.

[Gość: a.u.p]

... a jeżeli w czasie kryzysu gospodarczego nikt nie będzie chciał kupić? Kilka
lat temu moja koleżanka kupiła 100m2 w Zielonej Górze. Gdy dziecko się miało
już urodzić facet się zmył, a ona została z tym mieszkaniem, którego nikt nie
chciał kupić i z obawą czy po powrocie z urlopu macierzyńskiego będzie miała
prace!
Zapożyczanie się (by jakoś egzystować) i inwestowanie (by pomnożyć swój
majątek) to dwie różne rzeczy!

[Gość: p.l.]

bo wszysto trzeba robić z głową.........

100 m w Zielonej Górze to rzeczywiście pomyłka.

[Gość: gosc]

pomylka jest raczej kupowanie duzego mieszkania w celu planowania duzej rodziny
na ktoryms z warszawskich hiper-blokowisk...

[poszi]

> Powiem ważna rzecz: Za 20 lat mało kogo będzie stać na mieszkanie w Warszawie
> (podobnie jak jest w Londynie), więc warto inwestować w nieruchomości nawet dla
>
> dzieci czy wnucząt. Zawsze będzie można takie mieszkanie na emeryturze sprzedać
>
> i kupić sobie willę gdzieś w miasteczku nad morzem czarnym w Bułgarii.

Wyobraź sobie, że w USA tak też kombinowali i teraz zaczynają się zastanawiać
komu na emeryturze sprzedadzą te mieszkania, jeśli prawie nikogo nie będzie na
nie stać. Co bardziej nerwowi już zaczęli to robić, żeby ubiec innych. W Polsce
to w dodatku za 20 lat, jeśli nie wzrośnie znacząco imigracja, kraj się wyludni
z powodu wymierania powojennego wyżu demograficznego i nie będzie chętnych na
taką liczbę obecnych mieszkań, niezależnie od cen. Jeśli nie będzie wiekszej
imigracji, to nastąpi "NRDowanie" Polski, gdzie domy można kupić za zupełnie
śmieszne pieniądze, bo nikt ich nie chce. Swoją drogą ten scenariusz się może
ziścić jeszcze prędzej, jeśli obecna młodzież dalej będzie wyjeżdżać na Zachód,
tak jak od 1989 robiła to młodzież z byłego NRD. Opieranie przyszłej emerytury
na potencjalnie astronomicznej wartości swojego "mieszkanka", to ryzykowne
założenie.

> Zerkjcie
> na analogie w Europie Zachodniej, podobne zjawiska mogą u nas wystąpić.

Zerknąłem i widzę, że w Londynie w 1995 roku ceny wynosiły tyle, ile teraz w
Warszawie. W Madrycie zaledwie 4-5 lat temu ceny były takie same. Patrze i
widzę, że to nie jest zgodne z poziomem rozwoju Warszawy i jej perspektywami
(Hiszpania jest już 20 lat w Unii, a Polska 2). Jak patrzę na te trendy to
raczej widzę "największą światową bańkę spekulacyjną w historii" niż cokolwiek
innego.

Pisze o tym też ostatnie Wprost (co prawda troche zbyt sensacyjnie jak na mój gust)

www.wprost.pl/ar/?O=95064

Nie wiem, czy kroś zrobił podobne badania dla Europy, ale dla USA świetne
studium przeprowadził Robert Shiller w książce "Irrational Exuberance".

Tu jest wykres z tej książki obrazujący ceny identycznych nieruchomości po
wyeliminowaniu inflacji (wiele statystyk fałszuje obraz ze względu na
zmieniającą się strukturę sprzedaży).

i17.photobucket.com/albums/b84/bonddad/NYTimesHOuseGraph.gif
Ten ostatni boom był absolutnie nienormalny. Ekstrapolacja tego trendu w
przyszłość to nieporozumienie. Raczej należy zobaczyć, jak ostudzenie kierowało
w dół poprzednie próby wyskoku. Skala obecnego boomu sugerują, co się stanie z
gospodarkją, jeśli on zechcę pęknąć.

Podobny wykres (ale nie tak dobry, bo biorący średnią cenę bez poprawki na
zmianę struktury) dotyczącą UK jest tutaj:

upload.wikimedia.org/wikipedia/en/b/b0/Graph-house-prices-1975-2006.gif
Nie chcę się bawić w proroka, co będzie z cenami, ale branie ogromnego (w
relacji do zarobków) kredytu w takiej sytuacji, bo ceny będą rosnąć, to
wystawianie się na skrajne ryzyko.

[est-ymator]

Rynek prędzej czy później dojdzie do równowagi. To co jest obecnie jest ponad
tym poziomem.
Więcej nie chce mi się już pisać na ten temat.

[herox]

A co powiecie na ostatnio opisywaną zmowę developerów?
Celowo opóźniają rozpoczęcie budów i sprzedaż czekając na lepsze ceny.
To spokojnie opóźni jakieś przesilenie czy załamanie o 2-3 lata.
Poza tym nasze społeczeństwo jest nienasycone, niedopieszczone i żądne nowych
przygód, a za taką przygodę emocjonalną traktowane jest zakup maksymalnie
drogiego mieszkanka i wzięcie maksymalnie wysokiego kredytu.
Wysokością kredytu nikt się nie przejmuje, bo bank powiedział, że tyle może dać
i to co zostanie wystarczy na życie. W tym kraju mało kto zna słowo ryzyko,
więc nie oczekujmy, że ktoś się nad nim zastanowi.

Według mnie te czynniki społeczno-psychologiczne i zmowa developerów spokojnie
opóźnią załamanie o minimum 5 lat.

bańka rosła i pęka dzięki mediom

[Gość: hektor01]

Zaczyna się. Kolejny artykuł, że ceny mieszkań będą spadać. Najpierw media
i "eksperci" pompowali bańkę, ze bedzie tylko drożej, a teraz te same media i
pewnie ci sami "eksperci" bedą tą bańkę przebijać. Niestety młoda polska
ekonomia zapłaci frycowe. na szczęście nie my jedni

i kogo to obchodzi

[Gość: ali]

>

po co to piszesz zadajesz sobie tyle trudu
ty estymator i herox sami sie podniecacie swojmi postami i nawzajem nakrecacie
i kogo obchodza wasze wywody wkolko to samo

[est-ymator]

wal sie

[Gość: ali]

est-ymator napisał:

> wal sie



:)))) zabolalo tzn bylo celne


napisz kolejn sranie w banie ktorym sam sie upajasz pokaz ja mamusi to cie
pochwali jakiego zdolnego ma synka

[est-ymator]

zniżam się twojego poziomu

[Gość: to-ja]

> napisz kolejn sranie w banie ktorym sam sie upajasz pokaz ja mamusi to cie
> pochwali jakiego zdolnego ma synka

he he he :-)

[est-ymator]

neostradę podłaczyli do stodoły? co?

[Gość: ali]

boli co :))))

mam juz widziala twoje posty pewnie juz opowiada sasiadkom
jakiego ma bystrego syna

z niecierpliwoscia czekam na kolejna pierdo-analize

[est-ymator]

Chyba ciebie boli głowa

[poszi]

Est-ymatorze, za bardzo się denerwujesz. Ja już przeżyłem tylu trollów i tyle
"flame wars", że absolutnie mnie takie zaczepki nie ruszają. Niecenzuralne
komentarze nie są zbyt profesjonalne.

[Gość: ali]

Nie chcę się bawić w proroka, co będzie z cenami, ale branie ogromnego (w
relacji do zarobków) kredytu w takiej sytuacji, bo ceny będą rosnąć, to
wystawianie się na skrajne ryzyko


nooooo facet ty nie badz taki skromny, dla mnie to jest genialny tekst byle kto
by na nieg nie wpadl

pisz czesciej blagaaaaaaaam

[Gość: xyz]

Stać się tylko na taki bełkot ...

[poszi]

> nooooo facet ty nie badz taki skromny, dla mnie to jest genialny tekst byle kto
>
> by na nieg nie wpadl

Och, dziękuje. Jakiż ten Internet jest piękny, że tak łatwo mozna zyskać
pochwały i uznanie ;) I wyćwiczyc się w sarkazmie :)

Zdałem sobie dzeki Tobie sprawę, że za mało to uściśliłem. To "genialne" zdanie
miało brzmieć:

Nie chcę się bawić w proroka, co będzie z cenami, ale branie ogromnego (w
relacji do zarobków) kredytu w takiej sytuacji, dlatego że mówią, że ceny będą
rosnąć, to wystawianie się na skrajne ryzyko.

[Gość: ali]

Zdałem sobie dzeki Tobie sprawę, że za mało to uściśliłem. To "genialne" zdanie
> miało brzmieć:

alez nie potrzebnie sie poprawiasz estymator i herox napewno zrozumieli co
poeta mial na mysli

a reszcie wisi to i powiewa

[est-ymator]

jak cię koleś nie interesują posty na tym forum to zabieraj stąd swoją dupę
albo się od nas odp..ol

[Gość: xyz]

To jest ogromna zaleta internetu, dzięki niemu każdy półgłówek ma szanse na
swoje pięć minut...

taaaaaa

[Gość: ali]

Gość portalu: xyz napisał(a):

> To jest ogromna zaleta internetu, dzięki niemu każdy półgłówek ma szanse na
> swoje pięć minut..

mocne i glebokie

tak jak i twoje analizy

[Gość: Reflektor2]

Wydaje mi się, że wszystko zależy od jakiej wartości jest te 45%.
Co innego 45% z 2.000, a co innego 45% z 20.0000. Do tego dochodzi pytanie,
czy macie jeszcze jakieś inne aktywa (akcje, inne nieruchomości, etc.), które
dobrze zainwestowane mogą ułatwić wam spłatę kredytu.