Wcześniejsza spłata kredytu ???

[Gość: bogdan]

Kredyt lub pożyczka na zakup mieszkania lub budowe domu posiada
niejednokrotnie opcję pozwalającą na wcześniejszą spłatę . Podczas
rozmowy z bankiem nie dowiedziałem się jak taka operacja będzie
wyglądać w sytuacji kiedy spłacę jednorazowo np: 12 rat. Chodziło mi
o ustalenie-symulację wielkości rat pozostałych do spłacenia
(kapitał+odsetki) po tym jak oddam jednorazowo większą ilosć rat.
Starałem się zrobić symulację na podstawie pozostałej kwoty kapitału
do spłacenia w warunkach nowego-krótszego okresu spłaty kredytu .
Przeprowadzona przeprowadzona przezemnie symulacja pokazuje że
wcześniejsza spłata kredytu jest na pograniczu opłacalności , tzn : ze
nie oopłaca sie wcześniej spłacać zaciagniętego kredytu .

[Gość: Dora]

Gość portalu: bogdan napisał(a):

> Kredyt lub pożyczka na zakup mieszkania lub budowe domu posiada
> niejednokrotnie opcję pozwalającą na wcześniejszą spłatę . Podczas
> rozmowy z bankiem nie dowiedziałem się jak taka operacja będzie
> wyglądać w sytuacji kiedy spłacę jednorazowo np: 12 rat. Chodziło mi
> o ustalenie-symulację wielkości rat pozostałych do spłacenia
> (kapitał+odsetki) po tym jak oddam jednorazowo większą ilosć rat.
> Starałem się zrobić symulację na podstawie pozostałej kwoty kapitału
>
> do spłacenia w warunkach nowego-krótszego okresu spłaty kredytu .
> Przeprowadzona przeprowadzona przezemnie symulacja pokazuje że
> wcześniejsza spłata kredytu jest na pograniczu opłacalności , tzn : ze
> nie oopłaca sie wcześniej spłacać zaciagniętego kredytu .
>

Dobre pytanie. Też jestem bardzo ciekawa.
Bardzo prosimy o jakieś informacje na ten temat.
Dziekuje.Dora

[Gość: anama]

Nie jestem dobrze zorientowana, ale czy nie jest tak, że wcześniejsza spłata
kredytuu korzystna jest przy ratach równych, a w przypadku malejących - raczej
nie?

[Gość: pegaz_]

> Nie jestem dobrze zorientowana, ale czy nie jest tak, że wcześniejsza spłata
> kredytuu korzystna jest przy ratach równych, a w przypadku malejących - raczej
> nie?

Wczesniejsza splata (o ile bank nie pobiera za to zadnych prowizji i pozwala na
taka opcje) jest zawsze oplacalna (niezaleznie od tego czy rat sa malejace czy
stale).
Przyklad:
Masz kredyt oprocentowany 10%, wplacasz przed terminem 10tys PLN -> od tego
momentu placisz odsetki od kwoty zadluzenia mniejszej o 10tys PLN, czyli daje to
miesiecznie 10tysPLN*10%/12 = 83,3PLN oszczednosci.
W umowie zawsze jest zawarta klauzula o tym, co sie dzieje gdy nadplacisz kredyt -
w moim przypadku powoduje to "przeliczenie z gory nalozonych odsetek" czyli
wczesniejsza splata to mniejsze odsetki.

Pozdrawiam
pegaz_

[Gość: toms]

tzn. nie do konca jest zawsze oplacalna :-)))
otoz jest oplacalna gdy nie jestesmy w stanei zarobic wiecej na pieniadzach niz
wynosi oprocentowanie kredytu
innymi splowy jezeli mamy dodatkowa kase powiedzmy 2000zł i trzymamy to na
koncie oprocentowanym 8% rocznie a kredyt mamy oprocentowany 12% rocznie to
bardziej oplaca sie te 2000zł przeznaczyc na wczesniejsza splate kredytu

a racja jest to ze nie ma znaczenia czy to sa raty malejace czy nie

jak podacie konkretne wartosci ktore was interesuja to moge wam policzyc
co chcecie ...

[Gość: pegaz_]

> tzn. nie do konca jest zawsze oplacalna :-)))
> otoz jest oplacalna gdy nie jestesmy w stanei zarobic wiecej na pieniadzach niz
> wynosi oprocentowanie kredytu

Masz racje... pomyslalem o tym za pozno ;)))

pegaz_

[Gość: Dori]

Gość portalu: toms napisał(a):

> tzn. nie do konca jest zawsze oplacalna :-)))
> otoz jest oplacalna gdy nie jestesmy w stanei zarobic wiecej na pieniadzach niz
>
> wynosi oprocentowanie kredytu
> innymi splowy jezeli mamy dodatkowa kase powiedzmy 2000zł i trzymamy to na
> koncie oprocentowanym 8% rocznie a kredyt mamy oprocentowany 12% rocznie to
> bardziej oplaca sie te 2000zł przeznaczyc na wczesniejsza splate kredytu
>
> a racja jest to ze nie ma znaczenia czy to sa raty malejace czy nie
>
> jak podacie konkretne wartosci ktore was interesuja to moge wam policzyc
> co chcecie ...

Jeżeli to możliwe to ja bym prosiła o przeliczenie wcześniejszej spłaty kredytu.
Mam kredyt w wysokości 80.000,- na 15 lat.Kapitał i odsetki spłacam w malejących
ratach m-nych. Obecnie ok.900,-
Kredyt oprocentowany jest wg. zmiennej kwartalnej stopy procentowej.Na dzień
podpisania umowy było to 7,70%.
Czy jak bym wpłaciła 10.000,- to by się opłacało? Czy lepiej te pieniądze
przeznaczyć na inny cel?.
Bardzo dziękuję.Dori.

[Gość: toms]

Gość portalu: Dori napisał(a):

> Mam kredyt w wysokości 80.000,- na 15 lat.Kapitał i odsetki spłacam w malejącyc
> h
> ratach m-nych. Obecnie ok.900,-
> Kredyt oprocentowany jest wg. zmiennej kwartalnej stopy procentowej.Na dzień
> podpisania umowy było to 7,70%.
> Czy jak bym wpłaciła 10.000,- to by się opłacało? Czy lepiej te pieniądze
> przeznaczyć na inny cel?.
> Bardzo dziękuję.Dori.

Zależy na jaki cel :-)))
generalnie twoje pytanie brzmi mniej wiecej tak co jest warto zrobic brać kredyt
w wysokosci 80 tys czy w wysokosci 70 tys ?
tego nie wiem bo nie wiem co chcesz robic z tymi pieniedzmi
jezeli chcesz zainwestowac w bardzo dochodowa inwestycje rzedu 20% rocznie to
warto brać 80 tys ale jezeli masz male szanse aby miec zysk wiekszy niz te 7,7 %
to duzo lepiej splacic kredyt i miec go tylko 70000

a na liczbach to jest tak ze
obecnie w kazdej racie na poczatku splacasz 444zł kapitału a okolo 500 zł odsetek
a wiec tak na prawde tylko 444zł splaca i pomniejsza twoj kredyt a 500zł placisz
haracz bankowi do kieszeni za to ze udzielil ci kredytu

ale wyobrazmy sobie ze splacasz w pierwszym miesicau 10000zł oznacza to nimniej
ni wiecej ze splacajac po nadal w ratach malejacych ale kapital po 444zł
miesiecznie to bedziesz splacac kredyt przez 13 lat a nie 15 lat

zastanawia mnie dlaczego myslicie ze wczesniejsze splacanie kredytu moze byc
nieoplacalne ?

[Gość: Przemek]

wcześniejsza spłata kredytu jest zawsze opłacalna.
ja w chwili obecnej ma kredyt 110.000,00 zł, - raty stałe (niestety!),
jak tylko będę miał okazję to będę starał się szybciej spłacić.
A tak na marginesie nie rozumiem dlaczego ktoś stwierdził że nie opłaca się
wcześniej słacać kredytu.
W moim przypadku wcześniejsza spłata kredytu w jednorazowej wysokości np
10.000,00 zł to mniejsza rata o około 100 zł miesięcznie.
Wolę szybciej spłacić kredyt i mieć to z głowy niż bujać się z nim przez 20 lat.
To tyle...

[Gość: anama]

Skoro tak drązymy te kredyty, proszę mi wytłumaczyć (tak "kawa na ławę" :)),
jakie są wady i zalety rat równych i malejących. Dzięki. ana

[Gość: toms]

generalnie jezeli mamy kredyt w ktorym mozemy sobie dowolnie nadplacac i
zostaje on przekalkulowany po nadplacie tzn. wymagana rata splaty obniza sie
tzn. mozemy np. kazda rate placici o 500zł wieksza bo mamy akurat wiecej
gotowki to niema roznicy pomiedzy kredytem platnym w ratach malejacych i
stalych
albo inaczej jezeli moge nadplacac to zawsze kredyt ktoryu mam w ratach stalych
moge splacac w trybie takim jakbym mial raty malejace

Okey ale teraz dlaczego ? Otóż rozwazmy sobie kredyt 120000zł na dziesiec lat
oprocentowany 12% w skali roku a wiec 1% w skali miesiaca i teraz mamy dwie
mozliwosci splaty kredytu
a) raty malejace tzn.
twoj kredyt zostaje podzielony na 120 (tyle misiecy bedziesz splacac) równych
rat po 1000 zł a wiec tyle zeby splacic caly kredyt w 10 lat no ale oprocz
splaty kredytu trzeba jeszcze zaplacic odsetki bankowi co miesiac
bank sobie liczy 1% naszego kredytu jako odsetki to w pierwszym miesicu
zaplacimy odsetek 1%*120000=1200zł
w drugim miesicu 1%*119000zł (1000zł juz splacilismy) = 1190zł
w trzecim miesicau 1%*118000zł =1180zł

i tak dalej

jak widac w pierwszym miesicau musimy zaplacic 1000zł+1200zł= 2200zł
w drugim 1000zł +1190zł=2190zł
w trzecim 1000zł +1180zł=2180zł
i tak dalej
ostatnia rata 1000zł + 10zł =1010zł


placimy coraz mniej bo zmniejsza sie kwota kredytu i mniejsze odsetki placimy
pierwsza rata wynosi 2200zł a ostatnia 1010zł

b) raty stale charakteryzuja sie tym ze przez caly okres placimy stałą rate
kredytu
w naszym przypadku bedzie to 1720zł miesiecznie a wiec 480zł mniej niz w
przypadku rat malejacych
ale ból jest taki ze te 1720 zł musimy placic przez cale 10 lat
poniewaz juz policzylismy ze bank w piwrwszym miesiacu pobiera sobie 1200zł
odsetek to widac ze z naszej raty
tylko 520zł idzie na splate kapitału a wiec prawei dwa razy mniej niz w
przypadku rat malejacych

raty stale sa o tyle komfortowe ze jaetem zobligowany do placenia mniej a
jezeli moge robic nadplaty no to nie ma problemu
abym sobie w pierwszym miesicacu splacil 2200zł jak mam taka ochote i w ten
sposob robie sobei z splat rownych malejace :-)))
tylko bank musi co jakis czas dokonywac rekalkulacji wysokosci wymaganej raty
stosownie do splacanego kredytu

[Gość: bogdan]

Wydaje mi sie że sprawa oprocentowania jest sprawą wtórną i jest
zależna bezposrednio od RATY KAPITAŁOWEJ. Proszę zwrócić szczególną
uwage na ratę kapitałową . Spłacając kredyt-raty stałe , na samym początku
kredytu spłacamy bardzo mało kapitału a bardzo duzo oprocentowania .
Z mojej symulacji wynika że bank zgodzi sie na wcześniejsza spłatę
kredytu , ale skróci nam tylko okres spłacania kredytu , policzy od
nowa kredyt po wcześniejszej spłacie i znów stosunek oprocentowanie/rata
będzie na najwyższym niekorzystnym poziomie dla spłacająceego.

[Gość: toms]

hmmm...
tak sie zastanawaiam co to znaczy najwyzszy niekorzystny poziom ???

zastanawia mnie dlaczego bank mialby niby skracac termin kredytu ? przeciez
termin kredytu jest zapisany w umowie kredytowej ! a wiec nalezaloby zmienic
umowe ! wg mnie rekalkulacja kredytu nie zmiania czasu trwania umowy a jedynie
wysokosc rat do splaty

a wracajac do kwestii rat równych i malejących
generalnie ja jestem za ratami równymi poniewaz w pierwszym okresie kilku lat
sa one nizsze niz raty malejace oznacza to ni mniej ni wiecej ze splacajac raty
malejace musimy miec wieksza zdolnosc kredytowa ! i MUSIMY splacac wiecej na
poczatku
w przypadku rat równych MUSZE spalcac mniej a jak stac mnie na wiecej to po
prostu nadplacam ... a jezeli okaze sie ze w danym miesiacu nie mam kasy to
place tyle ile musze czyli rate równą

wg mnie raty równe +wczesniejsze splacanie daje wieksza elastycznosc niz raty
malejace

po drugie pamietajmy ze niezlaeznie od tego czy placimy raty malejace czy rowne
w kazdym miesiacu placimy tyle samo oprocentowania ! różnica polega na splacie
kapitału
w przypadku rat malejacych na pocztaku musze splacac wiecej kapitalu niz w
przypadku rat rownych ...

wydajem mi sie ze sytuacja finansowa najbardziej napieta jest na poczatku gdy
kupujemy mieskzanie urzadzamy sie jestesmy mlodzi jeszcze nie mamy tej
wymarzonej pracy stanowiska i pensji i wtedy dlatego wazna jest elastycznosc
aby raty malejace nas nie zarzynaly na pocztaku

[Gość: chudyy]

Gość portalu: toms napisał(a):
> zastanawia mnie dlaczego myslicie ze wczesniejsze splacanie kredytu moze byc
> nieoplacalne ?

hej Toms, zdaje się, że już kiedyś mieliśmy przyjemność rozmawiać,

ale do rzeczy, otóż są sytuacje gdy wcześniejsza spłata jest niekorzystna. Otóż
problem jest jeśli bank nie przelicza odsetek przy wcześniejszej spłacie. Czyli
po mojemu każe sobie i tak wszystkie odsetki zapłacić. A sens wcześniejszej
spłaty na tym właśnie polega, że wcześniej oddajemy kapitał i płacimy mniej
odsetek. Bo w takiej sytuacji to lepiej tę kasę na lokatę wrzucić.

radzę więc na to uwagę zwrócić, w jakimś banku coś takiego napotkałem, ale teraz
nie pamiętam który to

[Gość: dag]

Chciałabym tylko ostrzec przed bankami i tym jak potrafią zmanipulować
niewinnego człowieka, który w pierwszej chwili cieszy się, że dostał kredyt, a
w warunki się nie wczytuje, co nie znaczy, że nie czyta. Wczoraj dostałam
informację o zmianie stopy procentowej no i spodziewałąm się obniżki raty.
Jakie było moje zdziwienie, gdy okazło się że owszem coś się zmieniło, ale
niekonieczenie po mojej myśli, tzn. obniżono mi wysokość ostatniej raty, a nie
wszystkich. I w tym momencie jeszcze raz przeczytałam umowę: co się okazało mam
tam zapis, że w przypadku podniesienia stóp procentowych zmianie mogą ulec
wszystkie raty, ale już w przypadku obniżki tylko ostatnia rata!!!! O zgrozo!!
Jestem super wkurzona, że nie doczytałam tego wcześniej. Tak więc czytajmy, i
jeszcze raz czytajmy wszystko co podpisujemy!!!

[Gość: toms]

a czy mozesz podac co to za cudowny bank zeby omijac go z daleka ?

[Gość: dag]

Jest to IBG Bank Śląski, a kredyt mieszkaniowy, czyli na remont (bez hipoteki)
pzdr