Rekomendacja T się rozpływa

[rumun_navigator]

Zainteresowani kredytami walutowymi nie muszą mieć żadnego sposobu na
rekomendację T. Nawet dla osób poszukujących finansowania na ponad
100 proc. wartości nieruchomości nie powinno się nic
zmienić.[...]18 rekomendacja w pkt. 5 mówi, że w kalkulacji LTV
bank powinien przyjąć bufor na zależność od zmiany kursu waluty min.
10 proc. przy terminie spłat kredytu do 5 lat i 20 proc. dla kredytów
trwających powyżej 5 lat. Jak w takim razie z zapisem tym zamierzają
sobie poradzić banki? Nadwyżka ponad 80 proc. LTV będzie przez
klienta ubezpieczana. Tak zresztą dzieje się już obecnie.

- Ryzyko kredytowania ponad 80 proc. ceny nieruchomości bierze na
siebie ubezpieczyciel - tłumaczy przedstawiciel jednego z banków.

Co na to nadzór? Oto fragmenty oficjalnej interpretacji Komisji
Nadzoru Finansowego, jaką otrzymał Gold Finance: Każdy bank
określa, dla danego rodzaju kredytu maksymalny akceptowalny poziom
wskaźnika LTV. Uwzględniając 20 proc. bufor bezpieczeństwa bank może
zmniejszyć kwotę udzielonego kredytu lub zwiększyć wartość
zabezpieczenia. Elementem zabezpieczania i ograniczania ryzyka z
tytułu detalicznych ekspozycji kredytowych może być przeniesienie
przez bank skutków ryzyka kredytowego na ubezpieczyciela. Jest to
jedna z możliwych do zastosowania przez bank metod.
biznes.interia.pl/nieruchomosci/news/rekomendacja-t-nie-ograniczy-kredytow-walutowych,1494415,4206


Czyli wygląda na to, że po kilku niejednoznacznych wypowiedziach
członków KNF sprawę interpretacji zapisów mamy za sobą. Zapewne
wypowiedzi i poglądy nowego Przewodniczącego miały na to jakiś wpływ.

Czy to oznacza, że kryzys przyszedł w porę, bo nie zdążyliśmy
nabrać za dużo kredytów?
- Myśli pani, że stałoby się coś gorszego, gdyby kryzys przyszedł
później?
Boom na kredyty walutowe trwał w najlepsze.
- My, Polacy, tak naprawdę nie wiemy, co to znaczy boom.
wyborcza.biz/biznes/1,100896,8029657,M__Belka_dla__Gazety___Nie
_bedzie_zadnych_awantur.html

Jak można wnosić - Pan Prezes jest zdecydowany podpompować jeszcze
banieczkę :) W samą porę, bo RnS ma się niby kończyć. W sumie to nie
mają szczęścia tutejsi spadkowicze. Jak stopy zaczęły rosnąć na
początku 2008r to wszyscy przerzucili się na CHFy. Jak się CHFy
skończyły, to RnS się uatrakcyjnił. Jak mają RnS przymknąć, to
spuszczają Euro ze smyczy. Trudno powiedzieć jak się to wszystko
skończy, ale wygląda na to, że tanio-dostępne kredyty znowu staną się
w niedługim czasie równie dostępne co w okresie hossy.

[Gość: diplodok]

Niedoczekanie Twoje! Mam nadzieję iż w końcu skończy się dostępność kredytów i branie ich pod korek przez kredytowych jeleni.
To własnie przez takich ludzi ceny mieszkań osiagnęły kosmiczny poziom i normalnie zarabiający i oszczędzający człowiek nie ma szans kupic mieszkania po realnej cenie gdyż zostanie przelicytowany przez kredytowego samobójcę bez grosza przy duszy który zapożycza się na kilkadziesiat lat przepłacając kilkakrotnie.
Ciekawe że gdy to wszystko pierdyknie, jelenie będą pierwszymi którzy wyciagną rękę po pomoc państwową i powiedzą że to było niesprawiedliwe, podobnie jak to było z opcjami walutowymi.
Niedoczekanie wasze.

[czterybrowarki]

Znaczy - Białołęka znów po 8,5 tysi za kwadrat...?
Rumun! Opuść choć parę stówek! Plz!

[sammler]

Zapytam wprost: czy ty w ogóle wiesz, o czym piszesz? Świadomie wprowadzasz w błąd? Wiem, że ci za to płacą, ale są pewne granice.

Rozumiesz, jak się ma ów "bufor" do samego LtV? Dlaczego skupiasz się wyłącznie na aspekcie ryzyka walutowego? W tej sprawie wydano już jakiś czas temu rekomendację S (II), o której zdajesz się zapominać. T tylko doprecyzowuje niektóre jej zapisy.

Dużo ważniejsze są rekomendacje: 9-12 oraz 17-20.

Rekomendacja 9
Proces akceptacji ryzyka transakcji (w tym klienta) powinien obejmować ocenę zdolności kredytowej oraz ocenę wiarygodności kredytowej osób zobowiązanych do spłaty zaciąganego zobowiązania.

Rekomendacja 10
Rekomenduje się aby banki przyjmowały obiektywnie bezpieczny poziom obciążenia dochodów klientów detalicznych spłatą zobowiązań kredytowych i finansowych, uwzględniając wpływ warunków makroekonomicznych na ich zdolność kredytową.

10.3. Ustalając maksymalny poziom relacji wydatków związanych z obsługą zobowiązań kredytowych i finansowych do dochodów klienta bank powinien uwzględniać wyniki testów warunków skrajnych (dalej zwane stress testami) biorąc pod uwagę:
a) w przypadku ekspozycji kredytowych oprocentowanych według zmiennej stopy procentowej – istotne zmiany stóp procentowych, przy czym jako wymóg minimalny rekomenduje się przeprowadzanie testów przy założeniu wzrostu stóp procentowych o 400 punktów bazowych,
b) w przypadku walutowych ekspozycji kredytowych – istotne zmiany kursów walut, przy czym jako wymóg minimalny rekomenduje się przeprowadzanie testów przy założeniu spadku kursu złotego, w stosunku do poszczególnych walut obcych o 30%.
Wyniki stress testów należy uwzględnić w procesie ustalania limitów następnie wykorzystywanych w ocenie zdolności i wiarygodności kredytowej klientów detalicznych.

Czytaj: banki nie będą mogły brać sobie tych wartości z Księżyca, tylko będą musiały przeprowadzać formalne symulacje.

10.4. Niezależnie od wskazanych powyżej rekomendacji, maksymalny poziom relacji wydatków związanych z obsługą zobowiązań kredytowych do średnich dochodów netto osiąganych przez osoby zobowiązane do spłaty zadłużenia nie powinien być wyższy niż 50% dla klientów detalicznych o dochodach netto nie przekraczających poziomu przeciętnego wynagrodzenia w gospodarce, w żadnym jednak przypadku nie powinien być wyższy niż 65%.

10.6. Bank powinien krytycznie weryfikować deklarowany przez klientów detalicznych poziom jego wydatków. Weryfikacja ta powinna być oparta na obiektywnych (niezależnych) danych dotyczących kosztów utrzymania i wydatków gospodarstw domowych. W szczególności przyjmowane do oceny zdolności kredytowej wydatki klientów detalicznych, inne niż związane z obsługą zobowiązań kredytowych i finansowych, nie powinny być niższe niż wynikające z niezależnych i obiektywnych analiz minimum wyliczone dla gospodarstwa domowego uwzględniając ilość osób wchodzących w jego skład. Bank powinien wykazać zasadność założeń przyjętych do weryfikacji poziomu wydatków klienta detalicznego.

Czytaj: wpisanie we wniosku, że stałe miesięczne wydatki to 100 zł na osobę nic już nie da.

10.7. W ocenie zdolności kredytowej bank powinien uwzględniać również wydatki związane z obsługą zobowiązań kredytowych za których spłatę klient jest zobowiązany, zarówno już istniejących jak i wnioskowanych.

10.10. W przypadku, gdy klient detaliczny uzyskuje dochody w walucie innej niż waluta w jakiej oferowany jest dany produkt maksymalny limit odnoszący się do relacji obciążeń z tytułu obsługi zadłużenia do dochodów klienta detalicznego powinien być ustalony z zachowaniem dodatkowego odpowiedniego buforu bezpieczeństwa, ustalonego przy uwzględnieniu zmienności kursów walut. Bufor ten powinien być zastosowany poprzez wzrost przyjmowanych obciążeń z tytułu spłaty posiadanych ekspozycji kredytowych wyrażonych w walucie innej niż waluta dochodów klienta detalicznego o minimum 10%, a dla kredytów o terminie spłaty powyżej 5 lat minimum 20%.

Widzisz tu gdzieś możliwość zmniejszenia bufora w praktyce?

Rekomendacja 11
Formuła oceny zdolności kredytowej powinna uwzględniać wszelkie elementy mogące mieć istotny wpływ na zdolność osób zobowiązanych do spłaty oraz obsługi zobowiązań. Przyjmowane parametry powinny być uwzględniane w formule oceny zdolności kredytowej w wysokościach ustalonych w sposób rzetelny i obiektywny.

11.8. W przypadku gdy klient detaliczny ubiega się o ekspozycję kredytową, która oprocentowana będzie według zmiennej stopy procentowej w ocenie zdolności kredytowej bank powinien uwzględniać w analizie ryzyka stopy procentowej odpowiedni bufor na skutki potencjalnych niekorzystnych zmian stóp procentowych.
Bank wyznacza ten bufor na podstawie prowadzonych analiz zmienności stóp rynkowych.

11.10. Rekomenduje się, aby bank w przypadku udzielania kredytu klientowi uzyskującemu dochody w walucie innej niŜ waluta w jakiej oferowany jest dany produkt, analizował zdolność kredytową przy założeniu, że stopa procentowa dla walutowej ekspozycji kredytowej jest równa co najmniej stopie procentowej dla kredytu złotowego, a kapitał kredytu jest większy o 20%.

Rekomendacja 12
Zakres oceny zdolności i wiarygodności kredytowej powinien uwzględniać wszystkie osoby zobowiązane do spłaty zobowiązania.

Rekomendacja 17
Jednym ze sposobów ograniczania strat kredytowych jest przyjmowanie przez bank zabezpieczenia ekspozycji kredytowych. Rekomenduje się przyjmowanie zabezpieczenia detalicznych ekspozycji kredytowych. Przyjmowane zabezpieczenia powinny spełniać kryteria płynności, wartości oraz dostępu i możliwości ich kontroli.

17.3. Bank przyjmując zabezpieczenie powinien dokonać weryfikacji podstawowych kryteriów decydujących o jego skuteczności: płynności zabezpieczenia, wartości oraz dostępu i możliwości kontroli w całym okresie kredytowania.

17.4. Bank może uznać zabezpieczenie za płynne jeśli możliwe jest jego zbycie bez istotnego obniżenia jego ceny w czasie, który nie naraża banku na zmianę wartości zabezpieczenia ze względu na właściwą danemu zabezpieczeniu fluktuację cen. Bank powinien określić w swoich zasadach polityki kryteria płynności dla poszczególnych rodzajów zabezpieczeń: istotnej zmiany ceny i czasu zbycia zabezpieczenia. Bank powinien wykazać zasadność przyjętych kryteriów.

Czy nieruchomości są wystarczająco płynne?

Rekomendacja 18
W przypadku gdy detaliczna ekspozycja kredytowa jest zabezpieczona bank powinien zapewnić, aby poziom zabezpieczenia ekspozycji kredytowej nie pogorszył się w całym okresie trwania umowy.

18.5. W kalkulacji LtV bank powinien przyjąć bufor dla pokrycia skutków zmiany wielkości wskaźnika LtV w wyniku zmiany kwoty ekspozycji zależnej od zmiany kursu waluty lub niedopasowania waluty ekspozycji i waluty w której wyrażona jest wartość zabezpieczenia na poziomie min. 10% kwoty kredytu dla ekspozycji o terminie spłaty do 5 lat i 20% kwoty kredytu dla ekspozycji o okresie spłaty powyżej 5 lat.

18.7. Bank powinien uwzględniać w procesie weryfikacji wartości zabezpieczenia zależność cen od wieku przedmiotu zabezpieczenia oraz zjawisko technologicznego zużycia przedmiotu zabezpieczenia.

Czytaj: klity w wielkiej płycie z lat 70/80. nie będą już nigdy wyceniane na 10 tys./m2 tylko dlatego, że tak chce sprzedający.

Rekomendacja 19
Bank jest odpowiedzialny za właściwe zabezpieczenie detalicznych ekspozycji kredytowych, a ich skuteczność (zdolność do ograniczania strat) w znacznym stopniu zależy od jakości procesu określania wartości zabezpieczenia. Bank powinien posiadać odpowiednie procedury i narzędzia służące weryfikacji i aktualizacji wartości zabezpieczenia ekspozycji kredytowych.

Czytaj: bank będzie musiał weryfikować wycenę dostarczaną przez rzeczoznawcę. Szczegóły w punkcie 19.3.

To by było na tyle (więcej w jednym poście się nie mieści).

S.

Podsumowanie (najważniejsze aspekty "T" w skrócie)

[sammler]

1. Banki nie będą mogły brać sobie wartości "maksymalnego poziomu relacji wydatków związanych z obsługą zobowiązań kredytowych i finansowych do dochodów klienta" z Księżyca, tylko będą musiały przeprowadzać formalne symulacje.

2. Niezależnie od 1., maksymalny poziom relacji wydatków związanych z obsługą zobowiązań kredytowych do średnich dochodów netto osiąganych przez osoby zobowiązane do spłaty zadłużenia nie powinien być wyższy niż 50% dla klientów detalicznych o dochodach netto nie przekraczających poziomu przeciętnego wynagrodzenia w gospodarce, w żadnym jednak przypadku nie powinien być wyższy niż 65%

3. Wpisanie we wniosku, że stałe miesięczne wydatki to 100 zł na osobę nic już nie da.

4. Zdolność kredytowa w przypadku kredytów walutowych będzie ustalana tak, jakby był to kredyt złotowy (o tym samym oprocentowaniu), tyle że o wartości nominalnej wyższej o 20%.

5. W przypadku kredytów walutowych bank powinien zakładać, że obciążenia kredytobiorcy (wnioskodawcy) z tytułu ich obsługi mogą wzrosnąć o 10-20%. Mowa jest tu o "ekspozycjach kredytowych", a więc trzeba zakładać, że bank musi brać pod uwagę wszystkie ekspozycje walutowe wnioskodawcy, nie tylko tę, o którą wnioskuje.

6. W przypadku kredytów indeksowanych stopą zmienną (100% kredytów hipotecznych udzielanych w Polsce), bank w ocenie zdolności musi wziąć pod uwagę odpowiedni bufor z tytułu ryzyka stopy procentowej.

7. Bank przyjmujący zabezpieczenie, musi wziąć pod uwagę jego płynność.

8. Wartość przyjętych zabezpieczeń nie powinna się istotnie zmniejszyć w czasie trwania zobowiązania (nie należy się zdziwić, gdy bank "poprosi" o dodatkowe zabezpieczenie - mówił już o tym ktoś ze ZBP).

9. Mieszkania w wielkiej płycie z lat 70/80. nie będą już nigdy wyceniane na 10 tys./m2 tylko dlatego, że tak chce sprzedający. W wycenie zabezpieczeń bank musi wziąć pod uwagę zużycie techniczne i technologiczne zabezpieczenia.

10. Bank będzie musiał weryfikować wycenę dostarczaną przez rzeczoznawcę.

S.

[rumun_navigator]

A tak w jednym, dwóch zdaniach mógłbyś napisać co konkretnie zmieni się
sierpniu? Bo moim zdaniem nic. Wszystkie formalne wymagania wymienione
przez Ciebie da się również w sposób formalny(czytaj: fikcyjny)
zaspokoić po stronie papierologii banku nie zawracając zanadto rzyci
szaremu Kowalskiemu... Zresztą, przekonamy się już niedługo, nie?

[sammler]

Może ty się podeprzesz jeszcze jakąś interpretacją? Masz coś w zanadrzu? Może zechcesz ustosunkować się do tego, co napisałem? Wyskoczyłeś jak Filip z konopi z jakąś śmieszną sprawą i wysmarowałeś post na cały ekran, a gdy ktoś ci udowadnia, że piszesz bzdury, stać cię już tylko na stwierdzenie, że pożyjemy i zobaczymy?

Ja bym ci mógł bardzo dużo mógł opowiedzieć o tym, jak się banki przygotowują do wprowadzenia rekomendacji T, tylko że ty nie zasługujesz na rozmowę jak z równorzędnym partnerem.

To jest moja ostatnia odpowiedź tobie w tej sprawie. Napisałem w innym wątku, że z osobami takimi jak ty nie rozmawiam. Będę natomiast punktował wszystkie twoje bzdurne rewelacje, jakie jeszcze w przyszłości tutaj zamieścisz. Oczywiście, o ile będą się nadawały do komentowania. Czytaj: o ile będą to argumenty, z którymi da się dyskutować, a nie twoje (lub twoich kolegów z biura) niewiele warte wnioski z analizy przypadkowych danych.

S.

[rumun_navigator]

Nie nie mam. Niestety nie pracuje w GF. W HB zresztą też nie, wiec
nie znam dokładnie treści tej interpretacji. Ale z tekstu wynika, że
się pojawiła i że dopuszcza dość liberalne traktowanie zapisów
rekomendacji. A sprawa nie jest śmieszna. Wymóg wkładu własnego mógł
rzeczywiście przyhamować ekspansje kredytów walutowe. To + wycofanie
RnS(jakoś zresztą coś nie słychać ostatnio o tym) mogło mieć spory
wpływ na mój ulubiony wskaźnik pensja/rata. A tak, to to nie...

Ja bym ci mógł bardzo dużo mógł opowiedzieć o tym, jak się banki
przygotowują do wprowadzenia rekomendacji T

Skoro wiesz tak dużo to czemu odpowiedziałeś na moje pytanie? Co
KONKRETNIE się zmieni dla kredytobiorów?

Bo samo to, że banki będą sobie musiały zrobić sobie nowe dupochrony
nie jakoś szczególnie zajmujące... A IMO na tym się skończy i we
wspomnianej interpretacji KNF dał na tę fikcję przyzwolenie.

[Gość: xXx]

Jak już to w grudniu (+lag aby miało to wpływ na ceny) w sierpniu nie
wchodzi cała rekomendacja. Nie ma rzetelnych artykułów o tym ale
czytałem że zapisy wchodzą w różnych miesiącach, w sierpniu chyba tylko
dla kredytów w walutach (one mają teraz faktycznie niewielki wpływ na
rynek)

[sammler]

Gość portalu: xXx napisał(a):

> [...] Nie ma rzetelnych artykułów o tym ale
> czytałem że zapisy wchodzą w różnych miesiącach, w sierpniu chyba tylko
> dla kredytów w walutach (one mają teraz faktycznie niewielki wpływ na
> rynek)

Komisja Nadzoru Finansowego oczekuje, że niniejsze rekomendacje zostaną wprowadzone w bankach nie później niż 6 miesięcy od dnia uchwalenia niniejszej Rekomendacji, z wyjątkiem Rekomendacji 5, 6, 7, 9, 10, 11, 12, 16, 20, 21 i 22, które powinny być wprowadzone nie później niż 10 miesięcy od dnia uchwalenia niniejszej Rekomendacji.

Data uchwalenia: luty br.

Tutaj znajdziesz szczegóły. Czasem warto odwołać się do źródła, zamiast opierać się wyłącznie na publikacjach prasowych.

To swoiste vacatio legis jest niezbędne do tego, by banki miały czas na przystosowanie się do nowych zasad. Po to, by ich wprowadzenie nie zagroziło - paradoksalnie - stabilności systemu. "Nie później" nie oznacza, że zmiany nie zaczną obowiązywać wcześniej.

Proponuję zajrzeć na forum i blog mBanku. Znajdziesz tam sporo informacji nt. tego, jak banki przygotowują się na wejście w życie rekomendacji (nie tylko sam mBank). Szczególnie w wątkach dotyczących oprocentowania depozytów (polecam szczególnie wypowiedzi niejakiego TomkaL, pracownika mBanku, który pisze o tym bez ogródek).

Dlaczego odsyłam tam właśnie? Bo to jedyny bank mający swoje forum, na którym wypowiadają się sami bankowcy (prawda, że ostatnio jakby rzadziej, bo już chyba sami nie wytrzymują krytyki mBanku). Co z tego, że ja mógłbym ci powiedzieć na ten temat dużo więcej, jeśli z twojego punktu widzenia nie będzie to miało żadnej wartości, bo nie będziesz mógł moich słów natychmiast zweryfikować. Przypomnę więc tylko, że banki wcale nie muszą udzielać kredytów. Przerabialiśmy to w Polsce całkiem niedawno (parę lat temu), kiedy to banki wszystkie wolne środki ładowały w papiery skarbowe.

Dzieciom ostatniej "hossy" (kredytowej, choć można by w zasadzie powiedzieć: nieruchomościowej) wydaje się, że bank musi udzielać kredytów. Nie musi. Choć oczywiście kredyty są dużo bardziej dochodowe niż obligacje (8-20% vs. 4-6% p.a.). Tylko że bank jest podmiotem specyficznym. On "kupuje" ryzyko różnego typu. I wie doskonale, że z wyższym dochodem powiązane jest zwiększone ryzyko. A jeśli czasem zdaje się o tym zapominać, odpowiednie instytucje mu o tym przypominają.

S.

[sammler]

sammler napisał:

> To swoiste vacatio legis jest niezbędne do tego, by banki miały czas na
> przystosowanie się do nowych zasad. Po to, by ich wprowadzenie nie zagroziło -
> paradoksalnie - stabilności systemu. "Nie później" nie oznacza, że zmiany nie z
> aczną obowiązywać wcześniej.

Zapomniałem dodać: zmiany nie będą wprowadzane skokowo, tylko w wyniku ewolucji polityk kredytowych banków. Jeżeli chcesz się zorientować, co jest grane, obserwuj komunikaty o oprocentowaniu depozytów, informacje o wynikach przetargów na bony i obligacje skarbowe (na stronach MF), informacje o warunkach udzielania kredytów w bankach. Czytaj też raporty okresowe (kwartalne, półroczne, roczne) banków, monitoruj podaż pieniądza (agregaty M) na stronach NBP.

Na dobrą sprawę zmiany będzie można zauważyć dopiero pół roku, rok po wejściu w życie wszystkich zapisów rekomendacji T.

Niektórym na tym forum się wydaje, że to wszystko jest pic na wodę. Że każdą regulację banki będą próbowały obejść. Tak jakby w ich interesie było zbankrutować. Tymczasem banki i KNF stoją w gruncie rzeczy po tej samej stronie barykady. Owszem, stosują moral hazard (wyposażone w nieformalne gwarancje na wypadek sytuacji kryzysowej, mogą podejmować większe ryzyko, niż to, na które zdecydowałyby się, gdyby takich gwarancji nie miały), ale nie mogą być pewne swego.

Przypomnę tylko, że Bank Anglii w 1995 roku odmówił ratowania banku Barrings (choć prawdą jest, że w 2007 i 2008 roku działając w porozumieniu z brytyjskim rządem zdecydował się uchronić przed upadkiem Northern Rock i Bradford and Bingley, jednakże mając na uwadze dobro ich klientów i całego systemu, nie samych banków). Tak samo było w USA w 2008 roku - zarząd System Rezerwy zaaranżował akcję ratowania banku Bear Stearns ale już pół roku później odmówił ratowania Lehman Brothers (w telegraficznym skrócie, nie wdając się w szczegóły).

S.

[Gość: xXx]

czyli z tego co piszesz wynika że raczej czeka nas powolny zjazd cen
bo to jest jedyne rozsądne wyjście. Gwałtowny spadek byłby
niebezpieczny dla zabezpieczeń banków.

Wychodzi mi że osoba chcąca kupić dziś mieszkanie (nie docelowe) jest
w dupie.

wariant a) kupuje m2 50m2 (trójmiasto) za 220tyś mieszka 6 lat
sprzedaje za 220-utrata wartości. koszt = utrata wartości = ?
wariant b) wynajmuje podobny standard za 1200x12x6 koszt=86400zl

zakładam jednak że utrata wartości będzie mniejsza niż 86400zl (nie
liczę odsetek).

[sammler]

Nie zbudowałem jeszcze modelu i nie przeprowadzałem symulacji. Średnio mi się chce, gdy nie dotyczy mnie to osobiście i mi za to nie płacą ;)

Dlatego byłbym ostrożny z wyciąganiem wniosków. Raczej zostawiam to każdemu zainteresowanemu. W sprawach dotyczących finansów nie lubię spekulacji. Wolę rozmawiać o faktach.

S.

PS Wielu linków ci raczej nie podam. Tych wypowiedzi było kilka. Wpisz w Google np. "mbank tomekl oprocentowanie", a zwróci ci np. to:

01.05.2010, 13:50

@Piotr

1. Nie ma sensu ;) konkurencja raczej dostosuje się do tego trendu :) Wojny depozytowej nie widać na horyzoncie, a ptaszki ćwierkają że pewna rekomendacja może jeszcze bardziej przykręcić śrubę kredytową = brak popytu na depozyty = niskie oprocentowanie lokat.

2 i3. To chyba jedynie słuszne rozwiązanie na osiągnięcie sensowanego oprocentowania także dzięki sytuacji opisanej w p.1. Patrz też: www.mbank.pl/indywidualny/inwestycje/sfi/inwestuj_z_glowa.html Reasumując to niestety nie jest dobry czas dla lokat.

albo to:

03.06.2010, 10:43

@Piotr
Czekaj, czekaj :) jak wejdzie rekomendacja T :) i OF przestanie dostawać od "wujka" zlecenia :) na gotówkę.
Co do L. to pamięć jest bardzo krótka i wybiórcza :) Ja np. pamiętam obniżki oprocentowania za jego czasów ;) Na cenę pieniądza nie ma mocnych, szczególnie jeżeli bank ma ponad 2 mln chętnych do skorzystania z procentów, a rynek "kipi" od gotówki:

www.rmf24.pl/ekonomia/news-polacy-maja-ponad-80-miliardow-zlotych-na-kontach,nId,280106

[eustachy.s]

W Twoim rozumowaniu jest jeden podstawowy błąd, sprawdź w jakimkolwiek
kalkulatorze kredytów hipotecznych ile będą Cię kosztowały raty przez 6 lat oraz
ile w tym czasie spłacisz kapitału.
Z moich wyliczeń wynika że w przypadku kredytu na 20 lat z oprocentowaniem 6%.
suma rat: 113482,80
spłacony kapitał: 41143,45
suma rat w ramach rodzina na swoim: 77313,08

Kredyt na 30 lat 6%:
suma rat: 94968,72
spłacony kapitał: 18924,48
suma rat w ramach rodzina na swoim: 56946,64
Jak widać jest to w miarę opłacalne pod warunkiem wzięcia kredytu w ramach RnS.

[Gość: oleg]

> Jak widać jest to w miarę opłacalne pod warunkiem wzięcia kredytu w ramach RnS.

czyli co? jazda?

[Gość: xXx]

będzie miało wartość nie jestem dzieckiem hossy. Uważam tylko że część
ograniczająca LTV walutowych ma marginalne znaczenie obecnie.
Możesz zarzucić jakimiś ciekawymi linkami gdzie wypowiada się pracownik
mBanku ?

Update

[rumun_navigator]

Nic się u nas nie zmieni. Pod warunkiem opłacenia ubezpieczenia niskiego
wkładu własnego nadal będzie można zaciągnąć u nas kredyt walutowy bez
wkładu własnego do 110 proc. LTV – mówi Krzysztof Olszewski z mBanku.

biznes.gazetaprawna.pl/artykuly/442376,rekomendacja_t_pko_bp_getin_i_dnb_czekaja_ze_zmianami.html

Czyli dokładnie tak jak przewidywałem. :) Elaboraty sammlera i spam
stoje_i_patrze nie zdołały zakląć rzeczywistości. Znowu. Ale niektórzy po
prostu się nie uczą.

[jiggaman007]

niby nic się nie zmieni, tylko kredyty będą droższe, tym samym
wysokość udzielanych kredytów spadnie, co doprowadzi do obniżek cen
nieruchomości, baranie.

rumun_navigator napisał:

> Nic się u nas nie zmieni. Pod warunkiem opłacenia ubezpieczenia niskiego
> wkładu własnego nadal będzie można zaciągnąć u nas kredyt walutowy bez
> wkładu własnego do 110 proc. LTV – mówi Krzysztof Olszewski z mBanku.
>
> biznes.gazetaprawna.pl/artykuly/442376,rekomendacja_t_pko_bp_getin_i_dnb_czekaja_ze_zmianami.html
>
> Czyli dokładnie tak jak przewidywałem. :) Elaboraty sammlera i spam
> stoje_i_patrze nie zdołały zakląć rzeczywistości. Znowu. Ale niektórzy po
> prostu się nie uczą.

Ha, ha, ha!

[rumun_navigator]

A niby czemu będą droższe? W większości banków ubezpieczenie wkładu było od zawsze i po prostu nic się nie zmieni. To nie tak, że dojdzie jakieś drugie, dodatkowe.

Przeczytaj sobie dołączoną tabelkę
g.gazetaprawna.pl/p/_wspolne/pliki/241000/i02_2010_155_000_0017_001_241632.jpg
A potem zastanów się co autor miał na myśli pisząc "ŻADNYCH ZMIAN" Baranie.

dawaj tabelke!

[Gość: oleg]

Zanim zaczniesz manipulowac to poprosze o taka tabelke as of 1 stycznia 2007.

[rumun_navigator]

Fajnie, ale to akurat nie na temat

[Gość: oleg]

> Fajnie, ale to akurat nie na temat

to pisz w temacie! proste, nie?

[rumun_navigator]

Staram się, ale próbujesz odwrócić uwagę innymi wątkami. Temat zmian
w zdolności jest ciekawy i z chęcią porozmawiam o nim w innym wątku.
Tutaj koniec to tym.

[Gość: oleg]

> Staram się, ale próbujesz odwrócić uwagę innymi wątkami.

Ja probuje odwrocic uwage? A niby od czego?
Piszesz, ze nie ma ZADNYCH ZMIAN. To ja pytam od kiedy nie ma zmian? Od wczoraj?
Czy od poniedzialku dwa tygodnie temu?

przeciez to proste, nie wykrecaj sie tylko dawaj tabelke, ktora mi udowodni, ze
mimo reko kredyty beda rownie latwo dostepne jak w latach 2007-2008.

[rumun_navigator]

Tak naprawdę to od wtorku, trzy tygodnie temu. Kto mówi o latach
2007-2008. Chodzi o zmiany spowodowane przez wejście w życie reko T.
I owszem, przyznaję, że warunki kredytowania się od niej nie
polepszą. Ale nie o to przecież chodziło. Spróbuj może przeczytać
podlinkowany tekst i cały wątek jeszcze raz.

[Gość: oleg]

> Tak naprawdę to od wtorku, trzy tygodnie temu. Kto mówi o latach
> 2007-2008.

Ty mowisz, w tym wlasnie watku.

>ale wygląda na to, że tanio-dostępne kredyty znowu staną się
>w niedługim czasie równie dostępne co w okresie hossy.

No i nie wiem teraz, kpisz czy o droge pytasz??

To jest ten watek. Sam go zalozyles..

forum.gazeta.pl/forum/w,106,113304933,113304933,Rekomendacja_T_sie_rozplywa.html

[rumun_navigator]

Brawo. I w wątku chodzi o to, że reko T nic nie zmieni wbrew
przewidywaniom znakomitej większości bywalców tego forum. Teraz to
już w sumie pewne. Amen.

[Gość: oleg]

> Brawo.

Dzieki :)

> I w wątku chodzi o to, że reko T nic nie zmieni wbrew
> przewidywaniom znakomitej większości bywalców tego forum.

To jest bzdura!!

Nie po raz pierwszy dajesz sie zlapac na manipulacji. W tym watku, chciales
wszystkich przekonac, iz kredyty (mimo rekomendacji) wroca do poziomow z hossy i
ze to oznacza, iz ceny wzrosna wiec trzeba sie spieszyc z zakupem.

Drodzy Forumowicze - jesli ktos zrozumial ten post rumuna inaczej to zapraszam
do polemiki.

Tutaj cytat:

"Zainteresowani kredytami walutowymi nie muszą mieć żadnego sposobu na
rekomendację T. Nawet dla osób poszukujących finansowania na ponad
100 proc. wartości nieruchomości nie powinno się nic
zmienić."

"Trudno powiedzieć jak się to wszystko
skończy, ale wygląda na to, że tanio-dostępne kredyty znowu staną się
w niedługim czasie równie dostępne co w okresie hossy."

Wiec ponawiam pytanie, kredyty beda rownie dostepne jak w okresie hossy czy nie?

ruman intrygant - miernota

[mufffa]

obserwuje, że wywody rumuńca coraz bardziej żałosne, jeszcze parę
miesięcy coś mu się udało czasem trafić, ostatnio zaś gruzy!

na miejscu bossa z hb wyrzuciłbym hubercika na zbity pysk! na co
trzymać taką miernotę co nawet jednego jelenia nie nagoni!

ruman! główkuj bardziej, kombinuj, przeinaczaj lepiej mendo
deweloperska!

K!! Z!! S!!! Nie daaaamy się!!! Do boooojuuu do booooju

buhaha!

No to jak dla ułomnego

[rumun_navigator]

Rzeczywiście napisałem, że:
1. Rekomendacja T nic nie zmieni w polityce kredytowej
2. Polityka kredytowa ewoluuje w stronę tej znanej nam z okresów
hossy

W aktualizacji odniosłem się do założenia z punktu 1, a tabelkę
pokazałem jiggaman007 ze względu na ostatnią kolumnę żeby biedak
miał napisane jak krowie na rowie, że nic się nie zmieni. Jeśli nie
ogarniasz tak prostych rzeczy to obawiam się, że większość moich
postów jest i będzie dla ciebie czym dziwnym, tajemniczym i
"zmanipulowanym".

[Gość: go?ć 2000]

Rumun! Nie podałe? w dalszym cišgu nazwy banków co to udzielajš
kredytów poniżej inflacji. No co jest?

HA, HA, HA!

[rumun_navigator]

A musiałem? Pisałem, że w okresie dopłat większość kredytów w RnS jest
faktycznie oprocentowana poniżej inflacji. I starczy - nie ma co
oczekiwać, że gość nie umiejący poradzić sobie ustawieniem poprawnego
kodowania to zrozumie.

Natomiast idąc do tematu wątku - jak jest każdy widzi... Tak jak
przypuszczałem,nie warto było sobie strzępić języka komentując
dezyderacje kolegi sammlera. Czekajcie teraz na reko S! Pewnie będzie
miała równie wstrząsający wpływ na polityke kredytową!

manipulacja...!

[Gość: oleg]

wnioski.raiffeisen.pl/kredyt_w_euro1/1?renderer.slotId=0,
"Namierz kredyt mieszkaniowy w EUR... zanim zniknie z radaru"

:) LOL!

A zwrociles uwage na naglowek swojej jakze pieknej tableki??

g.gazetaprawna.pl/p/_wspolne/pliki/241000/i02_2010_155_000_0017_001_241632.jpg
"Ile moze pozyczyc rodzina 2+1 o dochodach 6 tys PLN netto miesiecznie
nieposiadajaca ŻADNYCH innych kredytów"

To moze popatrz raz jeszcze manipulancie!!

[Gość: ja też]

pożyjemy zobaczymy

[kocica_ewela]

Inwestory beda teraz rzucac zaklecia jak ich mieszkania zaczna w dupke parzyc :)

[kredyt_mieszkaniowy]

Ja do końca nie rozumiem tej rekomendacji T. Miała wejść w życie pod koniec kwartału 2011 dzisiaj czytałem że ma wejść za kilka dni, a banki już zaostrzyli kryteria przyznawania kredytu. Dzisiaj byłem w firmie która porównuje warunki na kredyt mieszkaniowy najlepsze mam w banku pocztowym i zaproponowali mi kredyt 400 tys, najgorsze w IMG tylko 250 tys, skąd taka różnica ??

[mufffa]

Fajnie tak po paru miesiącach poczytać rumuńskie plwociny i zestawić z rzeczywistością.

Buhahaha! :)