Prośba do p. Bebiak

[Gość: Sebastian B]

Szanowna Pani!
Czy była by Pani tak uprzejma, i udzieliła mi rady w nastepujacej sprawie.
Jestem aktualnie na etapie dokonywania wpisu hipoteki na rzecz banku w którym
zaciagnałem kredyt mieszkaniowy. Bank przedstawił mi aneks do umowy
kredytowej, w którym zamiast hipoteki zwykłej wskazał we wniosku o wpis
hipoteki kaucyjnej. Nie było by w tym nic dziwnego, gdyby nie fakt, iż
wysokość hipoteki została przez Bank ustanowiona w podwójnej wysokości
udzielonego kredytu. Dla oceny sytuacji dodam, iż wysokość oprocentowania w
chwili udzielania kredytu wynosiła 3,9% (kredyt w CHF), a ilość rat została
ustalona na 240. Czy według Pani wiedzy, praktyka taka jest powszechnie
stosowana, czy też Bank zabezpiecza się ponad miarę.
Z góry dziękuję.
Sebastian.

[bebiak]

Cześć Sebastianie,
jak sobie tak obserwuję od lat umowy kredytowe, to wynika mi z nich, że
najczęściej banki przyjmują dla ustalania hipoteki kaucyjnej kwotę o 50% wyższą
od kredytu - tak bywa najczęściej. Niemniej spotkałam się kilkunastokrotnie i
z takimi hipotekami kaucyjnymi, które (jak u Ciebie) są wyższe o 100% od
kredytu. Z czego to wynika - nie wiem, ale tak się zdarza. Dla Ciebie tak
wygórowana hipoteka kaucyjna (to moje prywatne zdanie: wygórowana) skutkuje
wyższymi opłatami, bo te - o ile są należne wnosisz od wysokości hipoteki
(myślę tu o notarialnej czy sądowej, bo dla podatku nie ma póki co znaczenia),
natomiast (to dla uspojenia) nie jest to tak, że bank może sobie zawsze taką
kwotę ściągnąć. Ściągnąć może tylko taką wierzytelność, którą udowodni, ale nie
wyższą niż ta ustalona kwota, z tym, że jak pewnie wiesz kaucyjna zabezpiecza
nie tylko kredyt i odsetki - ona ma zabezpieczać wszelke koszty banku związane
z udzieleniem kredytu, a tych dziś przewidzieć się nie da, stąd bardziej
ostrożny bank wywinduje kwotę wysoko, bo to w jego interesie. Być może wysokość
tych hipotek wynika z np. Prawa bankowego (którego ja nie znam i tu Ci nie
pomogę - może podpytać w banku?), ale jeśli nic ograniczającego nie wynika z
przepisów to decydują - moim zdaniem - ustalenia stron konkretnej umowy (czyli
Twoje i banku, z tym, że oczywiście hm... strona banku tu jest niestety
silniejsza jak się domyślasz).
W praktyce występują i takie hipoteki kaucyjne i takie, ale większość -
powtarzam - tych niższych (czyli ok. 50% wyżej niż kredyt).
Tyle w temacie Cię interesującym zaobserwowałam i moje opinie Ci przedstawiłam
(wierząc, że jakoś jasno to zrobiłam). Pozdrawiam Cię bardzo serdecznie. B.

[Gość: Sebastian B]

Wielkie dzieki.
Z moich dotychczasowych obserwacji wynika, że takich górnych ograniczeń
niestety nie ma. Nie znalazłem ich zarówno w Ustawie o ksiegach (...) jak i
ewentualnych orzeczeniach.
Co do maksymalnego mozliwego zabezpieczenia się przez bank, to jestem spokojny,
Bardziej przeraża mnie jedynie swego rodzaju "PR-owski" wydźwięk takiego wpisu,
dla np. ewentualnego nabycy mojego mieszkania, któremu często i gęsto trzeba
tłumaczyć, że to nie wysokość hipoteki świadczy o uprawnieniach banku co do
zaspokojenia się z nieruchomości, ale wysokość przysługującej mu
wierzytelności, która zapisana jest w umowie kredytuwej.
Bardzo dziękuję za pomoc, i pozdrawiam.
Idę zatem walczyć z Bankiem.
Sebastian