Nadpłata kredytu

[obrus_w_paski]

Nadpłata kredytu

Kontynuacja z innego wątku:

Mamy od niedawna długoterminowy kredyt ze stała rata przez większość trwania kredytu.
Okazało się ze możemy bez problemu co miesiąc nadpłacać 10-30% wartości raty i chciałabym zacząć nadpłatę, wykorzystujac obecna dobra passę finansowa.

Podzielcie się swoimi doświadczeniami, co ma największy sens? Spadać kilka razy w roku czy właśnie po trochu co miesiąc? Na co zwracać uwagę przy rozmowach z bankiem? rozumiem ze mogą mi przedstawić różne harmonogramy w zależności od tego jak chce nadpłacać? Żebym sama nie musiała tego obliczać…

O co pytać?

Inna sprawa to taka ze mieliśmy w planie sprzedać tecnieruchomosc wraz z kredytem za ok 10 lat, ale patrząc na obecna sytuacje to chyba nie będzie możliwe

[zwyczajnamatka]

W każdym banku jest trochę inaczej, dlatego trudno doradzić. Na przykład nadplacając kredyt w banku ING automatycznie skraca się okres kredytowania. Nadplacając w PKO bp zmniejsza się rata. Jakby ktoś chciał skrócić okres kredytowania w PKO bp to musi podpisać aneks do umowy i każdy taki aneks jest płatny, więc skracać okresu w PKO bp się nie opłaca. W aliorze trzeba wpłacać wielokrotność raty, nie można nadpłacać inaczej czyli wpłacić np 200 zł więcej, tylko wybierasz czy wpłacasz dodatkowo dwie raty , trzy czy więcej. Jeśli chodzi o korzyść na odsetkach to lepiej opłaca się skracać okres kredytowania, ale ja osobiście uważam, że przy tak szybkich i wysokich podwyżkach stop procentowych lepiej obniżać ratę. Właściwie każdy sposób nadplacania jest dobry, byle nadpłacać. W każdym przypadku wychodzisz na plus.

[bywalec.hoteli]

a nie jest tak, ze nadplacajac możesz wybrac czy obniżasz ratę czy skracasz okres kredytowania?

[feiticeira]

A to zależy od systemu głównego banku. Niektóre mają tak ustawione, że automatycznie przy nadpłacie skracają okres kredytowania. Oczywiście w takim przypadku jest możliwe obniżenie raty, ale to wymaga ręcznego ustawiania przez pracownika i dlatego w takim wypadku bank wymyśla dodatkowe warunki. Tak samo w drugą stronę - inne systemy domyślnie obniżają ratę .

Nadpłacanie zawsze Ci się opłaci. Z tym, że skoro to jest nowy kredyt to sprawdź w umowie, czy nie masz kar za wcześniejszą spłatę jakiejś części kredytu w jakimś czasie (np. 50% w ciągu 5 lat, to chyba najczęstszy warunek). Skoro masz raty stałe, i jest to początek spłacania to zakładam, że w tym momencie Twoja rata składa się w zdecydowanej większości z odsetek, więc w razie gdybyś chciała sprzedać to mieszkanie (czy cokolwiek to jest) to nadal będziesz miała do spłaty sporo kapitału. Zatem warto nadpłacać kapitał. Nie potrafię ci powiedzieć, jak system będzie przeliczał raty przy ratach równych, ale teoretycznie im mniejszy kapitał do spłaty, tym mniejsze odsetki. Czy obniżyć ratę , czy skrócić okres kredytowania - to już musisz sama rozważyć, co wolisz w obecnej sytuacji finansowej, choć podejrzewam, że "Ty za 20 lat" będzie wdzięczna obecnej Tobie za każdy jeden rok spłacania mniej

[bywalec.hoteli]

na stronach ing pisze ze nadpłacanie obniży ratę a jak chce się skrócić to trzeba podpisać aneks, wiec zwyczajnamatka chyba się myli

[zwyczajnamatka]

Być może teraz jest inaczej w ing i rzeczywiście się mylę. Kilka lat temu intesowalam się kredytami i było tak jak opisywałam.

[m_incubo]

Nie wiem jak jest teraz, ale ja spłaciłam wcześniej kredyt w ING nie tak dawno temu i nadpłacanie z automatu skracało, gdybym chciała zmniejszyć ratę musiałabym podpisać aneks.

[obrus_w_paski]

Ostatnie twoje zdanie najbardziej ze mną rezonuje

Wiem ze mogę nadpłacać ile razy chce i jest to bezpłatne i WYDAJE mi się ze mogę również bezpłatnie wybrać czy zmniejszenie raty czy skrócenie kredyty

[feiticeira]

To musisz sobie sprawdzić, co Ci się lepiej opłaca. Jeśli udźwigniesz tą ratę co masz teraz (a raczej tak, skoro możesz nadpłacać) to szłabym w skracanie. W razie gdyby Ci się pogorszyła sytuacja zawsze będzie można wydłużyć (pewnie aneks za kasę, ale zawsze to jakieś wyjście). Zwłaszcza, jeśli masz raty równe i planujesz sprzedaż przed zakończeniem okresu kredytowania. W ratach równych z początku spłaca się prawie same odsetki, więc po 10 latach wciąż się ma więcej kapitału do spłaty niż przy spłacie w ratach malejących.

[droch]

W aliorze trzeba wpłacać wielokrotność raty, nie można nadpłacać inaczej czyli wpłacić np 200 zł więcej, tylko wybierasz czy wpłacasz dodatkowo dwie raty , trzy czy więcej

To ciekawe, wynikałoby, że zasady Alior są wprost niezgodne z Ustawą o kredycie konsumenckim, w której nie ma tego typu ograniczeń.

[memphis90]

W mBanku z kolei system koniecznie chce zaksięgować nadpłatę jako płatność odsetek i nijak nie chce nadpłacić samego kapitału....

[jak_zwykle_wszystko_zajete]

memphis90 napisała:

> W mBanku z kolei system koniecznie chce zaksięgować nadpłatę jako płatność odse
> tek i nijak nie chce nadpłacić samego kapitału....
>

Nieprawda. Podajesz nadpłatę kapitału, a do niej doliczane są odsetki od ostatniej płatności raty do dnia częściowej spłaty. Najwyraźniej próbujesz wpłacić tak mała kwotę, ze starcza tylko na te cześć odsetkowa. Żeby cześć odsetkowa była jak najmniejsza, zleć częściowa spłatę dzien do dniu normalnej spłaty raty.

[huang_he]

Przy czym przy wybraniu opcji "skrócenie kredytu" w ogóle nie nadpłaci się mniej kapitału niż kolejna rata kapitałowa (czyli można skrócić minimalnie o miesiąc). MBank ma bardzo przyzwoity system, jeśli chodzi o nadpłatę, bo bardzo przejrzysty i zrozumiały. Można sobie policzyć, o ile chce się skrócić kredyt (np. o 2 miesiące) i wtedy nie wpłaca się na czuja 2 tysięcy, tylko 1765.

[obrus_w_paski]

Dlaczego dzień po dniu normalnej spłaty? Tzn nie rozumiem dlaczego to robi taka różnice?

Jeśli ja chciałabym nadpłacać 10-20% stałej raty to pewnie tez znakomita większość pójdzie na spłatę odsetek…ale tak myśle ze to chyba tez dobrze?

[huang_he]

Rata kredytu na dzień 1 marca to 1000 zł kapitału i 1000 zł odsetek. 5 marca nadpłacasz 1000 zł i bank (na przykładzie mBank, w innych odbywa się to pewnie różnie) z automatu doliczy ok. 120 zł odsetek. 1 kwietnia rata będzie wynosić 1000 zł kapitału i 880 zł odsetek (bo część została pobrana przy nadpłacie). Jeśli nie nadpłacisz nic w kwietniu, to 1 maja znowu będzie 1000 zł kapitału i 1000 zł odsetek.

[feiticeira]

Niedobrze Dążysz do tego, żeby spłacić jak najmniej odsetek w trakcie okresu kredytowania, a nie do tego, żeby jak najszybciej spłacić odsetki. Czyli powinnaś spłacać kapitał.
Co do tego czy w dniu raty, czy w dniu dowolnym, czy kwotę dowolną, czy jakąś konkretną - zależy od banku i jego systemu. Pracowałam w dwóch bankach - w jednym było osobne konto do nadpłat, trzeba było wpłacić tam pieniądze i zadzwonić na infolinię z dyspozycją jak się chce wykorzystać tą nadpłatę. W drugim trzeba było zgłosić chęć nadpłaty, dostawało się nr konta na które mają konkretnego dnia wpłynąć pieniądze i wtedy zostawały one zaliczane na nadpłatę. Tak więc o szczegóły najlepiej dowiedzieć się w banku.
Banki przeważnie tak mają ustawioną kolejność spłat z wpłaconej kwoty, ze w pierwszej kolejności pieniądze idą na spłatę naliczonych odsetek. Tak więc trzeba tych spraw pilnować. Myślę, że wszystko dokładnie Ci wytłumaczą w oddziale.

[memphis90]

No ale dlaczego mam płacić odsetki, skoro chcę nadpłacić kapitał i zwykłe raty są płacone zgodnie z harmonogramem...?

[huang_he]

Bo tak widocznie działa ten system. Wystarczy nadpłacić kapitał dzień po spłacie raty - wtedy odsetki są liczone od jednego dnia. Przy czym patrząc na to, jak wygląda nadpłata kredytu w innych bankach, to ta niedogodność w mBanku naprawdę jest żadna.

[alpepe]

Nie wiem, jak jest w Polsce, ja miałam możliwość, albo 7,5 albo 5 procent wartości kredytu mogłam raz w roku nadpłacić, czyli nie dało się nadlewać, tylko musiałam chlusnąć na raz co najmniej 5000 euro, albo zrezygnować.

[alpepe]

źle napisałam, procenty się nie zgadzają, w każdym razie albo 5000 albo 7500 euro mogłam jeden raz w roku nadpłacić.

[strumien_swiadomosci]

Biorąc kredyt zwracałam uwagę na możliwość nadpłacania - chciałam, żeby dało się skrócić czas kredytowania (wtedy właśnie nadpłata jest księgowana w całości na poczet spłaty kapitału, a więc docelowo zmniejsza się ilość odsetek do spłaty czyli koszt kredytu), żeby nadpłacanie było bezpłatne, bez aneksu do umowy i bez okresu karencji. Udało się taki wtedy znaleźć.
Kasę wpłacaliśmy raz na kilka miesięcy, raczej zbiorczo, bo za każdym razem wysyłali listownie nowy harmonogram, a to kilkanaście stron papieru (i to w dwóch kopiach).
Kwestie techniczne zależą już od banku - ja miałam osobną dyspozycję nadpłaty kredytu, a część nadpłaty się księgowała jakoś dziwnie na poczet następnej raty (ale już nie pamiętam, o co dokładnie chodziło). Ważne jest, żeby nadpłata była bezpłatna i nie wymagała aneksu do umowy (zwykle płatnego) - jeśli okazałoby się, że musisz płacić, to lepiej uzbierać więcej kasy i wrzucić na raz.
Jak nadpłacisz raz, to powinnaś dostać jakąś rekalkulację - zobaczysz wtedy, że np nadplacając 5k będziesz mieć sumarycznie 7-8 k mniej do spłaty całości kwoty kredytu, i te 2-3k to jest kwota, którą realnie oszczędzasz.

[profes79]

Jak już kilka osób pisało - zależy od banku. Ja nadpłacając jednorazowo większa kwotę wybrałem zmniejszenie raty (bo co mi po tym, że urwę rok czy kilka z okresu kredytowania jak po obecnych podwyżkach stóp procentowych zabije mnie wysokość raty dzisiejszej). Patrząc po tym, co się dzieje by to sensowny wybór (aczkolwiek spłacając na początku stycznia wojny na Ukrainie i jej konsekwencji finansowych ni cholery nie przewidywałem).

Miałem do wyboru zresztą pełen pakiet - nadpłatę rat (tj. kwota wpłacana to nie kapitał a raty); nadpłatę kapitału - w tym przypadku miałem pytanie czy zmniejszamy raty czy skracamy okres kredytowania.

Trzeba też patrzeć na tabelę prowizji - bo może sie okazać, że nadpłacanie co miesiąc czy kilka razy w roku będzie po prostu kosztowne.

[huang_he]

A tu się nie zgodzę absolutnie.
www.bankier.pl/wiadomosc/Nadplacam-kredyt-skrocic-okres-czy-zmniejszyc-rate-2787381.html
Oczywiście skrócenie okresu kredytowania jest dużo korzystniejsze, jeśli nie ma za to prowizji. A to już złodziejstwo banków i cóż - wynika to właśnie z tego, że bardziej korzystne dla kredytobiorcy jest skrócenie okresu kredytowania i bank wtedy mniej na tym zarabia.

[profes79]

Ok, może pod względem ogólnej kwoty tak i w to nie wątpię. Niemniej jednak wolę mieć teraz niższą ratę niż w perspektywie spłatę kredytu po 25 latach a nie po 30. Taki był zresztą cel nadpłaty - uniknięcie skoku raty w wyniku podwyżek stóp i w konsekwencji WIBOR (co i tak g.o dało w obecnej sytuacji ale przynajmniej póki co ratę mam porównywalną z tą sprzed j nadpłaty a nie kilkaset złotych wyższą).

[malgosiagosia]

Nie wiem jak jest w Polsce, ale ja moglam nadplacac kiedy chce i ile chce. Rata sie nie zmniejszala, ale czas splaty sie skracal. Jedno co wiem, oplaca sie nadplacac kredyt.

[aamarzena]

Rozumiem, że to kredyt hipoteczny. Każdy bank ma inne rozwiązania, tzn jeśli kredyt brany niedawno jako osoba fizyczna, to muszą przyjąć nadpłatę. Ale pamiętaj, żeby przy nadplatach zgłaszać to do banku (w jakiej formie to zgłoszenie to już pytaj konkretnie tam, gdzie qzielas kredyt), bo inaczej wszystko co wpłacisz ponad standardowa wysokość raty będzie sobie wisieć na nieoprocentowanym koncie zamiast zmniejszać kapitał do spłaty. Dopytaj, czy nie ma jakichś oplat za zmianę harmonogramu spłat, bo wtedy bardziej opłaci się spłacić raz na jakis czas więcej niż po trochę co miesiąc.

[dr.amy.farrah.fowler]

Yyyy, a cóż to za dziwny bank, że trzeba się umawiać na nadpłacanie?

Mam hipoteczny ze stałą ratą, ograniczenia nadpłat miałam tylko przez pierwsze 2 lata (płaciło się 2% prowizji od wpłacanej kwoty), ale szczerze mówiąc, przez pierwsze dwa lata od kupna domu, kiedy go wykańczaliśmy i urządzaliśmy ogród, to jakoś nie byliśmy bardzo wyrywni do nadpłacania. Teraz mogę nadpłacać ile chcę i jak chcę, każda nadpłata po prostu zmniejsza kapitał.

[g.r.uu]

Zalezy od banku. U mnie jest opcja zaznaczenia czy chcesz obniżać ratę czy skracać okres kredytowania i automatycznie przeliczają na nowy harmonogram

[kryzys_wieku_sredniego]

U nas nie da się nadplacić po trochu, mamy konto z którego kredytowe gdzie jest więcej kasy a bank sam pobiera ratę, reszta zostaje. Możemy zgłosić że nadplacamy, wtedy zabierają umówioną kasę i przeliczają ile zostalo do spłaty - u nas skracają się lata spłaty a nie maleje wysokość raty.
Moja siostra ma identycznie, inny bank, i 10 lat różnicy między kredytami.

[obrus_w_paski]

A nie możecie zgłaszać co miesiąc nadpłaty? U nas tez rata w stałej kwocie automatycznie schodzi z konta, reszta zostaje, ale myślałam ze nadpłaty trzeba zgłaszać , przecież bank bez zgłoszenia nie weźmie sobie ot wszystkiego co jest na koncie

[jednoraz0w0]

przy założeniu, ze bank pozwala ci nadpłacać ratę lub zadłużenie i to ty wybierasz jak, to patrz po prostu na swoje cele.
Jeśli przez najbliższy rok sytuacje finansową, będziesz mieć stabilną i nie oczekujesz czarnej godziny, to nadpłacasz zadłużenie, tyle ile się da.
Jeśli koniec spłaty kredytu ci wypada gdy będziesz mieć 80 lat, to jak wyżej, żeby mieć spokój wcześniej.
Jeśli czujesz, ze dobra passa się może skończyć i potrzebujesz mieć te poduszkę finansowa na parę miesięcy, to nadpłać kilka rat (czyli zapłać dwie raty w miesiącu zamiast jednej, ale następna ratę płac terminowo lub tez dwie od razu), wtedy termin następnej raty powinnaś mieć za dwa lub trzy miesiące, tak, żeby w razie utraty pracy mieć te raty z głowy, a wszystko ponad to na poczet zadłużenia.

[ayanna]

Ja nadplacam 10% raty. Tzn. nadplacałam, bo rata zwiększyła mi się o 1/3, i mogę teraz tylko nadplacac 5% Nadplacam kapitał, bo tak jest w moim banku.. Muszę co miesiąc zgłosić, bank musi wyrazić każdorazowo zgodę.