Mortgage na 3-5 lat - jest sens?

[dontteaseme]

Tak sie zastanawiamy z mezem czy skoro juz tu jestesmy, i pewnie
zostaniemy kilka najblizszych lat, a mamy taka mozliwosc, to czy nie
warto byloby pomyslec o kupnie jakiegos niewielkiego mieszkanka na
kredyt. Ze wstepnych wyliczen wynika, ze rata mortgage wynosilaby
niewiele wiecej niz wynajmowanie mieszkania, no i zawsze ma sie ten
komfort, ze mozna sobie urzadzic chalupe jak czlowiek chce, nie
rozstrzasac kazdej inwestycji w mieszkanie tak jak przy
wynajmowaniu, etc., czyli czuc sie po prostu u siebie.

Ja jednak mam watpliwosci (jak zwykle:-). Tak naprawde brakuje mi
wiedzy na ten temat, nie mam w ogole rozeznania w temacie, i nie
wiem jak wygladaja nastepujace sprawy:
-koszty dodatkowe zwiazane z wzieciem hipoteki - prowizje dla
agencji, solicitor, jakies podatki etc. Jakiego rzedu moga to byc
mniej wiecej koszty?
-depozyt - nie wiem na ile i czy w ogole jest realny zakup
mieszkania bez wkladu wlasnego w przypadku kogos takiego jak my,
czyli first time buyers, nie majacych jakiegos oszalamiajacego
dochodu ani imopnujacej historii kredytowej
-sensownosc takiej inwestycji - zakladajac, ze za minimum 3 maximum
5 lat chcielibysmy to mieszkanie sprzedac... czy po prostu nie
stracimy na tym biorac pod uwage krotki czas kredytowania, a odsetki
i wszystkei poniesione koszty. Aha lokalizacja (location, location,
location;-) - raczej duze miasto na polnocy (Newcastle, Durham,
Leeds), albo mniejsze miasto uniwersyteckie - tak zeby zawsze mozna
bylo to mieszkanie w razie czego latwo wynajac, no i zeby przede
wszystkim bylo nas na nie stac;). Nie wiemy jeszcze GDZIE bo sami
bedziemy sie niedlugo relokowac na polnoc, gdzies w wymienione
powyzej rejony, wszystko zalezy od pracy meza.

Pradzcie co czytac, gdzie szukac informacji zeby podjac jakas
sensowna decyzje. Jak wygladalo to u Was, czy ktos z Was mial lub ma
podobne watpliwosci w zwiazku z braniem hipoteki?

[basiak36]

Do tego aby zobaczyc czy sie oplaca trzeba tak jak piszesz dodac koszty
prawnikow, plus oplata stamp duty tax ( w zaleznosci od tego jakiej wartosci dom
bedziecie kupowac).
Mozna tez odjac koszty tego co wydalibyscie na wynajem, a potem dodac koszty
jakie bedzie kosztowal was kredyt. W comiesiecznej splacie kredytu hipotecznego
jest wliczona czesc splacajaca procent- dla banku, i kapital. W pierwszych
latach czesc splacajaca procent dla banku jest niestety duzo wyzsza (srednio
60-70%), wiec to nie jest tak ze to co splacasz miesiecznie idzie w splate
samego kredytu, wieksza czesc z tego to oplata procentow dla banku. Wiec jesli
masz miesieczne splaty w wysokosci 1000 funtow, okolo 600-700 funtow z tego to
bedzie splata procentow. Z czasem w miare uplywu czasu trwania pozyczki, te
proporcje sie zmieniaja na korzysc splat kapitalu.
Sprzedanie domu w pierwszych latach oznacza ze tak naprawde niewielka czesc
kredytu sie splacilo, zwykle ludzie sie dziwia ze mniej niz przypuszczali, stad
warto wziac to pod uwage i poprosic o dokladny wykaz tego co i jak.

Inna sprawa jest to jak bedzie stal rynek nieruchomosci w UK. Jesli za 3-5 lat
stopy procentowe pojda w gore, ceny nieruchomosci moga pozostac niezmienione, a
w niektorych miejscach nawet spasc. Jesli stopy procentowe spadna, wiecej ludzi
bedzie pozyczac i kupowac i wieksze szanse na zysk.

[duende1]

Basia ladnie wytlumaczyla celowosc/ jej brak kupowania nieruchomosci
na krotki okres czasu.
wiesz, to jest tak, ze gdybys 10 lat temu kupila, a 5 lat temu
sprzedala, to pewnie bys na tym zarobila.
natomiast w tej chwili ceny nie rosna, a w niektorych miejscach
spadaja. ciezko przewidziec, w ktora strone rynek bedzie sie ruszal
w trakcie nastepnych kilku lat. (z kazdej strony strasza, ze bedzie
krach. ja nie jestem ekspertem, ale wydaje mi sie, ze moze ceny
spadna na jakis czas, a potem znow beda wzrastac.)

ja dodam od siebie troche jesli chodzi o koszta "okolo zakupowe" -
moje dane sa z listopada zeszlego roku.

prawnik - £600
local searches etc - okolo £600 chyba tez
mortgage fee - £800 (moze byc dodana do kwoty kredytu, moze wynosic
wiecej lub mniej, w zaleznosci od konkretnej oferty)
survey/ homebuyers report - £500

agencji jako kupiec nie placisz nic.
to chyba wszystko. oczywiscie musisz dodac koszta przeprowadzki.
w moim wypadku byly niewielkie, bo przeprowadzalismy sie jakies 2km
dalej i wiekszosc dobytku przewiezlismy moim wehikulem ;) i
samochodami znajomych.

[vereena]

Pamiętaj też, że jeśli zdecydujesz się na kredyt fixed rate
(najkorzystniejsze oprocentowanie) i będziech chciała spłacić go
przed upływem terminu "zafiksowania" :) (dwa, trzy lub pięć lat),
zapłacisz bardzo wysoką karę (zależną od warunków umowy i wartości
nieruchomości, ale rzędu 10 tys. funtów). Tego problemu nie ma,
jeśli zmieniasz dom - po prostu przenosisz kredyt na nową
nieruchomość plus ew. go powiększasz.

Istotne są tez koszty sprzedaży - ok. 3,5% wartości nieruchomości
idzie dla agencji. Znów - jeśli zmieniasz dom, wliczasz to w koszty.
Jeśli wracasz do Polski, to duży niepotrzebny wydatek.

Moim zdaniem - jeśli planujesz zostać tu dłużej, warto coś kupić.
Nawet jeśli ceny spadną, spadnie też cena Twojego kolejnego domu.
Jeśli chcesz wracać za dwa-trzy lata - chyba niewarta skórka za
wyprawkę.

Z drugiej strony dla mnie mieszkanie "na swoim" jest nie do
przecenienia. Mając w perspektywie kilka lat wynajmowania, chyba
kupiłabym coś swojego nawet ze świadomością, że na tym stracę :)

[kingaolsz]

Ja mam kredyt hipoteczny "fixed rate" i oplata za wczesniejsze
splacenie kredytu jest £1,5k, a poprzedni kredyt (nie "fixed rate",
ale z 2-letnim nizszym procentem) byl obwarowany oplata £5k przez te
dwa lata, pozniej nie placilismy kompletnie nic.

Co do kupowania na 2-3 lata to my taka "taktyke" mamy (chociaz na
razie to druga nieruchomosc), ze kupujemy cos taniej , w kiepskim
stanie, sami remontujemy, mieszkamy 2-3 lata i sprzedajemy. Na
poprzedniej nieruchomosci "zarobilismy" bardzo ladnie. Na tej
obecnej, po pol roku juz tez. Dla mnie to jest lepsze rozwiazanie.

Oczywiscie w sytuacji krachu, czy spadku cen moze sie to nie udac,
ale wtedy poprostu nie musimy sprzedawac. Z drugiej strony (
aczkolwiek w temacie jestem laikiem) nie wydaje mi sie, zeby ten
krach sie zrealizowal - ale tego nikt nie przewidzi.

Podsumowujac - ja bym kupila na Waszym miejscu.

A koszty zaleza od ceny nieruchomosci w duzej mierze.

Depozyt dobrze miec chociaz ok. 10% wkladu.
Oplaty - £5k - £10k - duzo rzeczy rozbija sie o cene.

No i koszty sprzedazy tez trzeba wziac pod uwage co wyniesie
nastepne £5-£10k (zaleznie od ceny).

[jacinda]

A czy obecnie, ze wzgledu na 'credit crunch' nie jest tak, ze trzeba
miec minimum 10% wkladu wlasnego. Jesli nie, to sa
wysokie 'penalties'?

[basiak36]

Fixed rate nie musi oznaczac najkorzystniejszego oprocentowania, zwykle lepiej
sie wyjdzie jesli sie trafi na tracker ktora ma oprocentowanie np 0.12% ponizej
stopy procentowej Bank of England (my taka mamy od lipca i zyskalismy o wiele
wiecej niz gdybysmy wtedy wzieli najbardziej korzystna fixed rate, przez to ze
stopy procentowe zostaly w miedzyczasie znizone).
Poza tym przejscie z tracker tez ma wliczone kary jesli sie bedzie splacalo
wiecej niz np 500 funtow miesiecznie (chyba tyle zwykle ustalaja banki).

Co do zasady ze ceny spadna i spadnie cena domu, to oczywiscie jest bardzo
negatywnym zjawiskiem, szczegolnie jesli wezmiemy kredyt gdzie mamy maly wklad
wlasny. Kredyt do splacenia pozostaje taki sam a zysk nasz sie zmniejsza. Albo
jeszcze gorzej, jesli cena domu bylaby nizsza niz kwota naszego kredytu (co
wcale nie jest takie niemozliwe przy wkladzie wlasnym np 5%).

Co do kosztow sprzedazy domu, 3.5% to bardzo wysoka oplata!
My sprzedawalismy dom 4 lata temu i policzono nas 1.5%.
www.adviceguide.org.uk/index/family_parent/housing/selling_a_home.htm#Ifyouwishtouseanestateagent

[panixx]

Tak jak juz Ci odpisano, musicie zrobic dokladne kalkulacje
wszystkich kosztow i sami zadecydowac.
Zwykle jednak po tak krotkim okresie czasu - kilka lat - sprzedaz
domu nie poktyje wszystkich kosztow manipulacyjnych i mocie byc
stratni. Chyba ze ceny domow bardzo podskocza do gory - ale
generalnie niskie szanse (za wyjatkami, np dom blisko wioski
olimpijskiej, dom w modnej, rozwijajacej sie dzielnicy itp)