Kredyt na dom

[tremolit]

Zamierzam budować dom za 100 % kredytu (system gospodarczy), chciałem wziąść 300 tys PLN, kredyt w CHF, przy okazji chciałem tym samym kredytem refinansować działkę, na której stanie dom (38 tys CHF w Multibanku - oprocentowanie 4,74% - czyli w sumie 300 tys pln + 38 tys chf). Jakie muszę mieć zarobki żeby mieć zdolność? - 3 osoby, inne kredyty 1300 zł na m-c (w tym ten na działkę), 2 samochody i karta kredytowa na 2 tys zł. Jak wygląda sprawa z transzami? Czy pieniądze są wcześniej przelewane zanim zacznie się jakiekolwiek prace? Czytając opinie o Polbanku raczej wyleczyłem się z ich oferty, chcę jeszcze trochę pożyć Skłaniałbym sie do Fortisu ale nie wiem jak ze zdolnością u nich będzie. Z góry dziękuję za odpowiedzi.

[go.finance]

Biorąc pod uwagę 300 tyś pln na 30 lat średni wymagany dochód ok
5000.
Fortis Bank może zaproponować dobre warunki ale tu dochód wymagany
ok 7000.
Co do transz pieniądze przelewane są na konto kredytobiorcy zgodnie
z postępem prac budowlanych na podstawie kosztorysu i harmonogramu.

[grzegorz_hul]

Tylko, że tu chodzi o kredyt w okolicach 400k...
Napisz może jaki dochód masz, to będzie łatwiej...

[tremolit]

Netto będzie ok 6000 pln.

[oracki]

Witam serdecznie,

A może niech Pan zostanie w Multi? Mogę Panu zaproponować marżę 1% i brak
prowizji uruchomieniowej.

Serdecznie pozdrawiam,
Daniel Oracki
[e-mail]

[tremolit]

To już zaczyna być dobra propozycja, przerażają mnie tylko wasi analitycy. "Dzięki" jednemu z nich powiedziałem sobie, że nigdy więcej kredytu w multi (mam teraz tam 3 kredyty na ok. 180 tys. pln), prawie straciłem 6 tys pln zadatku za działkę, dzięki cierpliwości sprzedającego sfinalizowaliśmy transakcję. Brałem na 105 % wartości i pomimo operatu szacunkowego miejscowego rzeczoznawcy (porządnie zrobiony z wszystkimi wyliczeniami z ostatnich 6 m-cy, wzorami, kilkoma opisanymi przykładami) wszechwiedzący analityk z Łodzi stwierdził, że on wie lepiej ile warta jest ziemia 200 km od jego miejsca zamieszkania...po wielkich bojach w końcu przyznali kredyt ale ile nerwów straciłem to moje. Dodam, że zdolność miałem co najmniej na 2 takie działki. A wracając do kredytu w multi, po odliczeniu prowizji ciągle jest chyba ponad 6 tys opłat + znaczne bo 1,5 % podwyższenie raty do czasu wpisu do hipoteki i jeszcze jakieś 0,2 % kwoty kredytu płatne jednorazowo (chyba, że się mylę?). Czy ubezpieczenie niskiego wkładu to kwota ok. 700 zł na okres 3 lat? Dziekuję za odpowiedzi.

[arfer]

A może wspomnisz jeszcze o obowiązkowym pakiecie PBS i kosztach i
ograniczeniach z niego wynikających ?

[tremolit]

A to już Pan Oracki wydaje się być bardziej kompetentny w tej materii. Ja
chciałem się tylko dowiedzieć jaka jest najkorzystniejsza oferta na dzień
dzisiejszy, czy nie ma jakiś pułapek i jaki jest czas oczekiwania w
poszczególnych bankach. No i oczywiście czy będę miał zdolność, dodatkowo sprawę
komplikuje działka, na której będzie dom bo jest na niej hipoteka i trzeba ją
refinansować. Z tego co czytam to trzeba do 2-3 banków papiery składać.

[arfer]

Widzę, że wątek ma naście postów, ale do tej pory jakoś sprawy mocno kluczą i jeśli na podstawie wcześniejszych rad miałbyś zaciągać kredyt to serdecznie współczuję.

Podsumujmy. 300 tys. lub ok. 338 (z refinansowaniem działki), CHF, 3 osoby w rodzinie, dochód 6k netto, zobowiązania 1,3k / m-c i 2k limitów w kartach. Posiadasz działkę.

Kilka podstawowych pytań - gdzie działka jest zlokalizowana, jaka jest jej powierzchnia, czy wówczas finansowałeś 100 % LTV (kiedy następował zakup działki), ile - wg Twoich szacunków - działka moze być warta obecnie ? Czy jest w całości budowlana, czy jest w jakikolwiek obciążona (służebności, inne roszczenia ; poza hipoteką Multibanku oczywiście) ?

Dochody obojga małżonków, czy tylko jednego, jaka rozkładają się między Wami ? Jakie źródło dochodów, jaki staż pracy - w obecnym miejscu i w ogóle ?

Jakie preferencje co do kredytu ? wspominałeś tylko, że wolisz CHF (dlaczego?). Jaki okres spłaty ? Czy nacisk położyć na niski koszt wstępny, czy niższe koszty w całym okresie spłaty (nie ma banku idealnego), czy przede wszystkim może na możliwość bezpłatnych przewalutowań, nadpłat itp. ?

Jak chcesz rozliczać budowę, czy masz możliwość wykazania się fakturami w 1/2 bądź 2/3, czy raczej będziesz zmuszony do bezfakturowego rozliczania postępów prac ?

Wspominałeś, że masz kilka kredytów, oprócz tego na działkę są to kredyty bez zabezpieczeń ? Jaki jest łączny kapitał do spłaty, jaka rata pozostałych kredytów (skoro działka będzie refinansowana, jej hipoteka musi zostać spłacona) ? Jakie banki ?

Jako, że to budowa istotny jest sposób wypłaty kredytu, sugerowałbym zatem wybór kredytu indeksowanego (przeliczenie PLN na CHF w faktycznym momencie wypłaty transzy > gwarancja uzyskania kwoty wnioskowanej w PLN).

Jak duży dom będziesz budować (powierzchnia, link do projektu, jeśli to projekt pracowniany) ? 300 tysięcy - wierz mi - to kwota, która przy budowie nie powala na kolana, jeśli zamierzasz w ramach kredytu także wykończyć dom (jeśli tak - jaka część z owych 300 ma być przeznaczona na wykończenie?) - dość skromna nawet.

Kiedy zamierzasz rozpocząć budowę, na kiedy musi zostać wypłacona I transza kredytu (nie zapominaj, że przy refinansowaniu pierwsza transza idzie na spłatę kredytu i dopiero po przedłożeniu zaświadczenia banku o spłacie i zgodzie na zwolnienie zabezpieczeń może zostać wypłacona I transza na samą budowę) ?

Odpowiedz, a będę dopiero w stanie doradzić coś sensownego.

[tremolit]

Kredyt będę chciał brać prawdopodobnie w czerwcu-lipcu więc pewnie oferty banków
jeszcze się zmienią. Prawdopodobnie wtedy dochód netto będę miał w okolicach 7
tys pln netto. Zależy mi na niskich opłatach okołokredytowych i możliwości
finansowania budowy od początku z kredytu, bez żadnego wkładu własnego.

[directre]

z Pana wpisów wynika, że jest Pan b. dobrze zorientowany w procedurach a nawet w ofertach. Ma Pan też rację, że w czerwcu czy lipcu oferty poszczególnych banków mogą się poprawić, a na tym chyba zależy Panu najbardziej, zresztą wszystkim na tym zależy. A wtedy wnioski w 2-3 bankach i można spać spokojniej

[tremolit]

Czy któryś bank bierze pod uwagę przy badaniu zdolności kredytowej, np. przyszłe dochody z wynajmu mieszkania? Oczywiście będą one dopiero po wybudowaniu domu i przeprowadzce. Jak wygląda porównanie ofert Millenium i Fortis. Obecnie chyba mają najlepsze oferty. Czy ktoś miał z tymi bankami jakieś problemy? Prawdopodobnie u mnie będzie problem taki, że moja firma nie chce telefonicznie potwierdzać wysokości zarobków. Jak mozna to obejść?

[go.finance]

[directre]

no właśnie, kredytobiorca oświadcza na piśmie, że wyraża zgodę na telefoniczną weryfikację zatrudnienia i dochodów - co nie jest tożsame z zobowiązaniem np. prezesa, czy działu kadr to potwierdzenia takiej informacji. Wiele firm nie potwierdza telefonicznie dochodów.

[arfer]

I całkiem słusznie.

Jaką masz gwarancję, że osoba, która przedstawia się jako doradca / analityk banku (lub weryfikator) jest tą, za którą się podaje ??
Żadnej. Zresztą w drugą stronę sprawa wygląda podobnie, znam kilka przykładów, gdzie główna księgowa udawała swoją szefową na potrzeby własnego zaświadczenia o dochodach, które sama wypełniała i podpisywała (jako prezes, jak zresztą większość dokumentów finansowych tej firmy)

[joandomost]

Deutsche nie kredytuje systemu gospodarczego (mimo, ze w swoich
celach kredytowania to posiada)

[arfer]

Bzdura. Jeszcze kilka m-cy temu czasami prosili o umowę pro forma z
wykonawcą, teraz w praktyce i od tego odstępują.

[tremolit]

Jakie dokumenty są wymagane do kredytu i ile czasu trzeba sobie dać żeby
załatwić kredyt i żeby pieniądze pojawiły się na koncie?

[fortis_hipoteka]

To może ja przedstawię nieco informacji bezpośrednio ze źródła

Jeśli chodzi o Fortis Bank, to z potwierdzeniem zatrudnienia telefonicznie, a w
zasadzie brakiem potwierdzenia nie powinno być problemu. Nie ma żadnych
przepisów nakazujących telefonicznego potwierdzenia danych zawartych w
zaświadczeniu przez pracodawcę. Wiadomo, że to nie musi dzwonić pracownik banku
tylko ktokolwiek inny, więc gdyby Bank wymagał, że ktoś z zakładu pracy MUSI
potwierdzić wszystkie dane telefonicznie, narażałby nie tylko swoich klientów,
ale również sam stawiałby siebie w niewygodnej pozycji.
Pracownikowi banku powinno wystarczyć, że w zakładzie pracy księgowy lub
właściciel potwierdzi, że zaświadczenie wystawił i że Pan xxx pracuje nadal,
natomiast wszystkie dane są zawarte w zaświadczeniu - tyle. Fortis korzysta
również z innych źródeł, np. po przez fax. Wysyłając oficjalne pismo z banku, z
pieczątkami i danymi itp i prośbą o potwierdzenie danych firma może mieć
pewność, że pismo to przyszło faktycznie z Banku. Może zadzwonić do Banku i
potwierdzić, czy takie zapytanie zostało do nich wysłane. Sposobów jest mnóstwo,
ale podsumowując: w Fortis Banku nie będzie z tym problemu.

Jeśli chodzi o wymagane dokumenty:

Budowa domu jednorodzinnego przez Kredytobiorcę:
1)akt notarialny kupna-sprzedaży działki
2)odpis z KW (jeżeli jest KW dla kredytowanej nieruchomości) lub inny dokument
potwierdzający własności nieruchomości przez Kredytobiorcę (akt notarialny,
postanowienie sądu o nabyciu spadku)
3)wyrys z mapy ewidencji gruntów, wypis z rejestru gruntów
4)prawomocne pozwolenie na budowę z załącznikami;
5)dokumentacja projektowo-kosztorysowa robót wraz z harmonogramem sporządzonym
przez uprawnioną osobę (kosztorys budowy domu sporządzony na druku bankowym
przez kierownika budowy)
6)dziennik budowy;
7)zestawienie poniesionych wydatków związanych z dokończeniem budowy wraz z
dołączonymi fakturami, paragonami, rachunkami uproszczonymi oraz oświadczeniem
Inwestora (jeżeli zostały poniesione wydatki przez Kredytobiorcę przed
złożeniem wniosku o kredyt),
8)wycena nieruchomości sporządzona przez dowolnego rzeczoznawcę z licencją

Dość standardowa lista dokumentów niezbędnych do kredytu z przeznaczeniem na
budowę domu.

Ile trwa realnie rozpatrzenie wniosku, przygotowanie i podpisanie umowy,
uruchomienie środków?

To zależy, czy skorzysta z pośrednika typu Expander czy np. skorzysta z mojej
pomocy lub uda się do oddziału.
Ja mogę zagwarantować Panu następujące terminy:
Od momentu odbioru dokumentów od Pana, w ciągu 1 dnia wniosek zostaje wysłany do
analizy. W ciągu 2 dni roboczych jest wstępna weryfikacja i otrzymujemy info.
czy dokumentacja jest kompletna, czy trzeba coś wyjaśnić/uzupełnić. Jeżeli
wszystko jest OK, wniosek zostaje przekazany do decyzji ostatecznej i w terminie
do 6 dni roboczych wydawana jest ostateczna decyzja kredytowa. Następnie w ciągu
3 dni roboczych przygotowywana jest umowa kredytowa. Otrzyma Pan ją mailem jak
tylko będzie gotowa, aby zapoznać się z jej treścią na spokojnie, wyjaśnimy
wszelkie wątpliwości itp i umówimy się na podpisanie umowy. Od momentu
podpisania umowy i spełnienia wszystkich warunków uruchomienia, które są
indywidualne dla każdego klienta (przybudowie domu nie ma ich prawie wcale) -
uruchomienie następuje do 5 dni roboczych, najczęściej 2 lub 3 dnia.

Wracając do wcześniejszych rozważań, która oferta jest korzystniejsza:
Millennium czy Fortis ?

Z dniem 2 maja wprowadzona zostaje nowa promocja, dzięki której dla wnioskowanej
przez Pana kwoty kredytu otrzyma Pan marżę 0,9% oraz 0% prowizji. Po więcej
szczegółów zapraszam na maila.

Pozdrawiam!

[tremolit]

Czy ktoś ma doświadczenia z bankiem Millenium? Jak wygląda u nich wypłata
transz? Czy podobnie jak w Polbanku? Jak badają zdolność kredytową, tzn. czy
zaświadczenie z pracy na druku bankowym, czy podaje się kwotę zarobków netto czy
brutto? W jaki sposób jest robiona wycena domu? Z tego co wiem robi ją kierownik
budowy. Czy wycenia on dom w stanie surowym czy wykończony ( razem z
instalacjami i ewentualnie wykończoną kuchnią i łazienką)?

[pit_midfun]

Witam!

Ma Pan bardzo wiele pytań, na które jest trudno odpowiedzieć na
forum.

Jestem w stanie zaproponować 0,9% marży przez cały okres
kredytowania w CHF przy 3,88% spredu i spełnieniu większości
warunków o których Pan wspominał.

Jeśli ma Pan wszystkie dokumenty to otrzyma Pan decyzję od 5-10
roboczych dni, a całość powinno się zamknąć w maks 4 tygodnie.
Kredyt będzie w transzach bo jest kilka celów.

Nie obiecam tego wszystkiego jednak dopóki nie poznam wszystkich
szczegółów, które umożliwią mi dokładnie sprawdzić Pana sytuację.

Skontaktujemy się telefonicznie lub elektronicznie.

Oto kontakt do mnie: Piotr Żmijewski
- [e-mail]
- [phone]
- www.konstanta.pl

Pozdrawiam.