oszczędzanie-jak?

[Gość: Kasia]

Witam, wiem, że watek bardzo powtarzalny na tym forum, ale proszę o radę:
Jestem w stanie odłożyć miesięcznie ok. 400 zł i zastanawiam się, co z tym
fantem zrobić:-) nie chciałabym wchodzić w żadne programy systematycznego
oszczędzania, ponieważ nie jestem pewna, czy nie będę potrzebować tych
pieniędzy za 3-4 lata, czy dopiero za 10.
Proszę o wskazówki:-)

[Gość: z]

A ile masz lat? Wiek warunkuje sposoby oszczędzania. Jeśli poniżej 30, albo coś
koło tego, to załóż sobie konto ike w mbanku, wybierz strategię "fundusze
inwestycyjne" i ładuj te cztery stówy co miesiąc w fundusz akcyjny. Limit
roczny jest trochę poniżej 4 tysięcy, więc za nadwyżkę możesz sobie kupić np.
jakąś polisę ubezpieczeniową na dożycie. Jeśli to będzie taka do 60 roku życia,
to składki będą bardzo małe, osiem stów za cały rok powinno wystarczyć, a jak
dożyjesz sześćdziesiątki to się mile zdziwisz. Co do konta ike to w każdej
chwili można z niego wyciagnąć pieniądze, tylko zapłacisz wtedy podatek Belki.
Innych opłat i chmaskich prowizji w mbanku nie ma. pozdrawiam

[arfer]

z, chyba żartujesz.

Po pierwsze - nie zakładaj IKE - podatek Belki w obecnym wydaniu zostanie
zlikwidowany, a umowy IKE są bardzo mało elastyczne, obciążone wieloma
ograniczeniami.

Możesz pomyśleć o TFI - w ramach funduszy wybierz plan systematycznego
oszczędzania np. w Union TFI. Wybierając 5 lub 10-letni okres oszczędzania masz
obniżoną o 50 lub 70 % opłatę wstępną, a jeśli będziesz tych środków
potrzebować wcześniej, po prostu opłata zostanie "wyrównana" do 100 %
standardowej, a więc z Twego punktu widzenia nic nie stracisz.

Absolutnie nie wybieraj polisy typu "na życie i dożycie". Zdziwisz się, owszem,
ale bardzo niemiło. Jest to polisa o konstrukcji typu suma ubezpiezcenia = suma
wpłaconych składek przez czas trwania polisy = wypłacone świadczenie na wypadek
dożycia. + minimalny zysk, bo to przede wszystkim UBEZPIECZENIE, nie inwestycja.
Jeśli już myleć o polisie inwesycyjnej, to PIN 2004 albo Plan Inwestycyjno-
Emerytalny Generali.

Mam pytanie - a czy masz już zabezpieczone zdrowie albo życie (rodzinę) ?
Jesli nie, dobierz sobie jakąś tanią polisę NNW np. Feminę Hestii.

pozdrawiam

[Gość: z]

nie żartuję

1. To prawda, że masa instytucji -powiedzmy to sobie szczerze- nabija ludzi w
butelkę przy okazji IKE, łupiąc z nich olbrzymie acz skrzętnie ukrywane
prowizje. Akurat IKE w mbanku tych wad jednak nie ma, jest elastyczne i
pieniądze można stamtąd wyjąć przed czasem płacąc tylko belkowe. Jak zlikwidują
ten podatek (choć wcale się na to szybko nie zanosi) to IKE bedzie się wiązać z
korzyściami podatkowymi (odliczeniami w rocznym picie). Wymierna korzyść, taka
czy inna, będzie z IKE zawsze.

2. Plan systematycznego oszczędzania też jest dobry, tyle, że tam jest duża
pokusa wyjęcia środków przed czasem. Przejrzałem warunki paru oferentów i np.
niektórzy określają minimum środków, które mają być "nieruszane" na koncie na
zaledwie 2 tysiące złotych. Przy byle kryzysie finansów domowych rodzi się
wtedy chętka, aby zgromadzoną kasę przejeść bądź załatać nią chwilowy niedobór
pieniędzy...

3. Polisa dożyciowa w perspektywie 30-40 lat wcale nie przyniesie grosików. Mój
wujek zawarł w połowie lat 60tych taką polisę w USA na niedużą kwotę 600 USD, w
2000 roku otrzymał ponad 12 000 USD. Wiadomo, że np. akcje coca coli
przyniosłyby nieporównywalnie większy zysk, no, ale jego życie też było przez
te lata chronione i suma ubezpieczenia również wzrastała (tzn. to nie było cały
czas 600 USD;)

4. Hossa na giełdzie jest związana z przystąpieniem Polski do UE, takie
zjawisko notowały wszystkie kraje które doń wstąpiły. Trwa to parę lat, a potem
jest stagnacja. Bzdurą jest twierdzenie, że fundusze akcyjne będą przynosiły
średnio co roku 35% zysku. Popatrz na wyniki funduszy zagranicznych - toż to
badziewie nad badziewiami, strata albo 3-5 % rocznego zysku. Polskie instytucje
finansowe polikwidowały je w swojej ofercie, bo odstraszały klientów (np.
Skarbiec Net). Wiadomo, że osoba młoda i tak powinna wszystko lokować w akcjach
bo per saldo w perspektywie 30-40 lat oszczędzania wyjdzie na tym do przodu,
ale wpłata 800 zł rocznie na indeksowaną polisę dożyciową nie jest moim zdaniem
zupełnie bez sensu. Pzdr.

jeszcze co do wujka

[Gość: z]

to była polisa ze składką jednorazową, b. małą

[Gość: arfer]

IKE w obecnej formie są bardzo kiepskim produktem i praktycznie ich nie polecam.
Anachroniczna konstrukcja podatku, sporo ograniczeń, korzyści odwleczone w
czasie (dla przeciętnego Polaka "nie do uchwycenia").

Nie każdy PSO zakłada minimalne saldo rejestru. Są umowy, które umożliwiają
wypłatę 100 % środków na pół roku czy rok. W "podbramkowej" sytuacji w
finansach rodzinnych obawiam się, że i PSO, i OKE, i polisa zostanie
zlikwidowana.

Nie zgodzę się z Tobą co do dożyciówek w polskich realiach. W większości
obecnie funkcjonujących umów techniczna stopa zwrotu wynosi 3.5 %. A sposób
inwestowania pozostałych środków (w typowych dożyciówkach) przynosi na dziś
średnio ok.2-3 % rocznie (IRR). Na dziś !! Wiem, że opierając się na efekcie
konwergencjii możemy oczekiwać, że kolejne 20-30 lat będzie z punktu widzenia
rynku kapitałowego korzystne. Natomiast - średnioroczne stopy zwrotu z rynku
akcji nie będą już takie, jak w poprzednich latach, a i co do zysku z obligacji
i bonów skarbowych to 10 % pozostanie już tylko miłymi wspomnieniami. W
perspektywie kilku lat sensowną stopą zwrotu będzie już jakieś 5 %, a za
kolejnych 5-10-15 będziemy szczęśliwi, jeśli to będzie 3 %..

Gdybym miał do zainwestowania większą kwotę, wybrałbym PIN LOKATA 2004.

Pytanie : jaką SU miał Twój wujek w momencie zawierania umowy - jeśli ok. 600
USD, to i ryzyko firmy było niewielkie. W regularnej dożyciówce wygląda to
przecież zupełnie inaczej - koszty ochronne, koszty akwizycji muszą się
skumulowac na początku. No i jak realnie ma się te 12 tys. USD do 600 USD
wtedy..

Kurczę, swoją drogą, chciałbym mieć na polskim rynku z którejkolwiek z
inwestycji (biotechnologie, TFI, polisy, forex) 20-krotnie pomnożony kapitał
wstępny..

Jeszcze co do dożyciówki - lepiej zawrzeć sobie typową terminówkę lub bardzo
dobre, szerokie NNW (albo i polisę zdrowotną) + unit-linked czy coś na TFI niż
polisę mieszaną albo polisę z funduszem z istotną częścią ochronną. Tak po
prostu musi być drożej i na polskim rynku już drożej jest.

Pozdrawiam

[Gość: z]

No wiesz, korzyści z PSO są "dla przeciętnego Polaka" również "nie do
uchwycenia". Jak ktoś jest przytępawy, no to zawsze będzie wolał kupić dwie
półlitrówki "Lodowej" niż wydać 50 zł na przyszłą emeryturę, sam to
zauwazyłeś. IKE u większości oferentów jest do bani, sam o tym pisałem, nie
wychwalam idei IKE chodziło mi o jeden konkretny przypadek dla konkretnej osoby
pod określone możliwości i potrzeby, o których ona pisała.

Gwarantowana stopa zwrotu na dożyciówkach rzeczywiście wynosi obecnie 3,5% (o
ile TU w ogóle ją podaje w o.w.u!). Jednak realnie TU wypracowywują trochę
więcej, np. AL za 2004 rok 6,23%. To jest mało, zwłaszcza, że przecież
inwestowana jest tylko część wpłaconych środków, wyliczona po talmudycznej i
tajnej dla klienta analizie aktuarialnej. Gdyby rzeczywistość zawsze wyglądała
tak jak przez ostatnie dwa lata, nigdy w życiu nie kupiłbym niczego innego niż
akcje!

SU u wujka wynosiła początkowo 600 USD.

Pozdrawiam

[arfer]

Fajnie, że można z Wami sensownie podyskutować :)

Nie polecam dożyciówek, bo tutaj owe np. 6,23 % ( i to w 2004 r, co rok powinno
być dość sporo mniej). Techniczna stopa zwrotu jest "uwzględniona" w składce
(dzięki niej - powiedzmy - składka jest niższa, bo TU dyskontuje sobie pewnien
założony zysk).

A co najbardziej istotne - ów zysk nie jest zyskiem od składki (co jest bardzo
często powodem zawodów, frustracji i obelg), ale "rezerwy matematycznej" -
składka - opłaty za ochronę, administracyjne różnych rodzajów, prowizja agenta -
zazwyczaj malutki fragment składki. TU oczywiście traktuje sposób jej
wyliczania za absolutną tajemnicę, klient może pisać prośby i groźby, ale
sposobu jej wyliczenia nie pozna.

Daj Bóg dobrą koniunkurę na rynku jeszcze jakieś 20-30 lat, moja przyszła
emeryturka bardzo polubiła lata 2003-2005 ;)

Pozdrawiam :)

[Gość: z]

Dzięki za komplement;)

Co do wyliczania tego inwestowanego procentu składki w dożyciówce, to ja tego
kompletnie nie rozumiem. Dla przykładu, mam w jednym z TU dwie polisy dożyciowe
na zbliżone kwoty i w miarę zbliżony czas trwania (jedna 20 lat, druga 25 lat).
Zawarte były dekadę temu w odstępie dwóch lat. Na jednej jestem śladowo do
przodu, na drugiej mocarnie w plecy. Tzw. zyski dopisane do tej gorszej polisy
to zaledwie 40% tego, co dopisano na polisie "lepszej", przy czym ta "gorsza"
polisa ma wyższą składkę!

Zresztą w dożyciówkach w ogóle jest tak, że dopisywane zyski nijak się mają do
wpłacanych składek. Wpierw dopisywane są śmieszne grosze, a potem sumy nawet
przewyższające roczną składkę. Niestety ta druga sytuacja ma miejsce b. późno,
gdy polisa się właśnie kończy;(

[Gość: pomocny]

,,a co powiecie na ubezpieczenie kapitałowe z gwarancją zysku na poziomie
minimum 5%.Niemozliwe..a ja takie mam:-).

[Gość: łyżka]

a ja na to niemożliwe...

kupuję...

już...

za 10.000.000,- zł

policz ile zgarniesz prowizji...
:-DDDD

łyżka

[Gość: pomocny]

..a umiesz liczyć do tulu,czy tylko tak kłapiesz...??

[arfer]

Wiesz, nic specjalnego, jakiś czas temu to była normalna oferta.

A ja znam inwestycje z praktycznie gwarantowanym zyskiem na poziomie 12 %
rocznie :)

[Gość: pomocny]

Gdzie??To ja wezmę.

[arfer]

Napiszę tylko, że to obligacje korporacyjne :) Oczywiście takie oferty nie
wychodzą co 2 dni, ale ostatnio coraz częściej. A że prawo rynku kapitałowego
od niedawna zakłada nieco luźniejsze funkcjonowanie tego typu ofert, rynek
niepubliczny będzie się rozwijał dość dynamicznie.

[Gość: kasiasty]

Żartujesz sobie.Kto Ci poradzi na odległość i na dodatek za friko??

[mike68]

Ja moge odłozyć 5 tyś/mc ale że jestem jeszcze w wieku chrystusowym to
po prostu kożystam z życia i tyle - na oszczędzanie mam czas,może po 50-tce ???

[Gość: arfer]

Możesz zacząć i w wieku 60 lat.. Tyle, że teraz pieniądze mają 30 lat na to, by
się zwielokrotnić, a za 30 czy 20 lat już tak miło nie będzie. Summa summarum
będziesz musiał w krótszym czasie odłożyć kilkukrotnie (2-3x) wyższe pieniądze,
by na emeryturze wypłacać taką samą kwotę.

1000 zł inwestowane przez 30 lat a 2000 przez 15 to nie jest to samo. Różnice
są wielkie, a przepaść między ostatecznie zbudowanym kapitałem się powiększa
(zyski są cały czas także reinwestowane).

[jap_1]

mike68 napisał:

> Ja moge odłozyć 5 tyś/mc ale że jestem jeszcze w wieku chrystusowym to
> po prostu kożystam z życia i tyle - na oszczędzanie mam czas,może po 50-
tce ???
To jeden z podstawowych błędów w rozumowaniu na temat oszczędności. Już zresztą
after ci odpowiedział: jeśli zaczynasz odkładać już, mogą to być znacznie
niższe kwoty, bo procent składany robi swoje i ma na to więcej czasu. Może
starczy i na używanie życia i na oszczędności. A poza tym, skąd masz pewność,
że po pięćdziesiątce będziesz jeszcze mieć pracę. Jeden ze speców od
zatrudnienia powiedział, że jest taka tendencja na rynku pracy, że niedługo ok.
20% będzie miało stałą (w miarę) pracę, a 80% to będą umowy terminowe, prace
zlecone, i różne takie. Jak ci się to podoba po pięćdziesiątce? Już i tak
jesteś do tyłu z 10 lat.

[jap_1]

Sorry - wyszła mi literówka: powinno być "arfer", nie "after". Przepraszam
arfera!

[Gość: Ja]

[Gość: Ja]

Witaj, Mike68
w sam raz dla ciebie przyklad z amerykanskiego podrecznika:
Dwoch kolegow ukonczylo razem szkoly i zaczeli pracowac.
Adam od razu zaczal wplacac na fundusz emerytalny 2 tys USD rocznie, maksymalna
sume z ulga podatkowa (w dzisiejszych czasach wiecej, to stary podrecznik). Po
osmiu latach Adam przestal wplacac i przez kilkadziesiat lat do emerytury nic
nie placil.
Mike po osmiu latach zaczal wplacac rocznie 2tys USD i placil kilkadziesiat lat.
Adam wplacil 16tys USD Mike wplacil chyba 75tys USD.
Nie pamietam liczb ale stan konta Adama byl o KILKADZIESIAT TYSIECY USD wyzszy
niz stan konta Mike'a a wplacil ulamek tego co wplacil Mike.
To jest sila procentu skladanego. Wszystkie skladki Adama procentowaly
kilkadziesiat lat, a ostatnia skladka Meke'a tylko jeden rok.
Wazne, zeby zaczac wplacac wczesnie, nawet nieduzo, ale systematycznie.
Pozdr....

[Gość: Tomek]

Witaj Kasiu,
polecam spokojną lekturę
www.finanseosobiste.pl/content/blogcategory/17/33/
powinno Cie natchnąć co nieco.
Pozdrawiam
Tomasz Bar
www.finanseosobiste.pl

[Gość: Kasia]

Dziękuję za odpowiedzi.
Tomku- właśnie się wczytuję w informacje:-)
Co do wieku - mam 28 lat. Chciałabym co nieco odłożyć, bo praktycznie
wydaję na bieżąco całość moich dochodów, a nie muszę:-))
Chyba zdecyduję się na jakiś PSO -200 zł miesięcznie, a drugie 200 zainwestuję
w fundusze inwestycyjne w mBanku...

[Gość: Mati]

Hej,

to ja się dopisze - właśnie zrobiliśmy kalkulację zakupy samochodu na kredyt
50/50. Mamy 20 tys. drugie 20 zamierzamy odłożyc prze ten rok. Realnie
zakładamy 2 tys. miesięcznie. Teraz pytanie co robić z tymi odkładanymi 2 tys.
miesiecznie, zeby było ich choć tochę więcej. Zwlaszcza w sytuacji gdy to nie
jest dużo by nie zjadły ich jakieś prowizje.

Tak myślę, że te dotychczasowe pieniądze leżały przez ostatnie 2 lata na
inteligo i mi trochę głupio...

Pozdrawiam,

M.