Raty w CHF

27.08.07, 16:21
Witam forumowiczow,
Jak to jest z tymi ratami? Rozumiem, ze raty przeliczane sa na nowo tak
czesto, jak wskazuje libor, czyli co 3 miesiace lub co 6. Kredyt splacamy po
kursie sprzedazy w banku, mnozac liczbe frankow w racie przez aktualny kurs
sprzedazy franka. OK. Ale kurs sprzedazy codziennie sie zmienia, a my splacamy
wg kursu z danego dnia. I TERAZ. Czyli logiczne powinno byc, ze wartosc
kolejnych rat w CHF wyliczana jest znowu poprzez podzial pozostalego kapitalu
do splaty przez kurs kupna franka i potem dopiero wyliczenie raty. Ktore banki
to robia? Sa kredyty denominowane i indeksowane. Czy to od tego zalezy? Jak
naprawde splacamy raty??
    • victor4 Re: Raty w CHF 27.08.07, 20:41
      >Czyli logiczne powinno byc, ze wartosc
      > kolejnych rat w CHF wyliczana jest znowu poprzez podzial pozostalego >kapitalu
      > do splaty przez kurs kupna franka i potem dopiero wyliczenie raty.

      Jest dokładnie na odwrót. Kwota kredytu (PLN) jest najpóźniej w dniu wypłaty
      przeliczana na CHF. w Harmonogramie spłat mamy podane wysokości rat w CHF. i
      wartość danej raty mnożymy przez kurs CHF w danym banku w dniu zapadalności raty.
      • olga3211 Re: Raty w CHF 28.08.07, 12:38
        Dziekuje za odpowiedz, ale dokladnie to samo napisalam smile Chodzi mi o to, czy po
        kolejnej zmianie Liboru nastepuje zmiana wysokosci raty w CHF, ale nie chodzi mi
        tu o zmiane wynikajaca tylko ze zmiany oprocentowania. Ale jesli splacamy raty
        przeliczajac CHF po aktualnym kursie sprzedazy, to kolejne raty po zmianie za 3
        miesiace Liboru powinny byc wyliczone rowniez z uwzglednieniem nowego kursu
        kupna CHF. Czyli powinien byc przeliczony na nowo kredyt od pozostalego
        zadluzenia (kapitalu). Co o tym myslicie?

        Nie podjeto tematu, a to jest bardzo wazne zagadnienie dla splacajacych kredyt.
        • victor4 Re: Raty w CHF 28.08.07, 20:03
          >Czyli powinien byc przeliczony na nowo kredyt od pozostalego
          > zadluzenia (kapitalu). Co o tym myslicie?

          Nie napisała pani tego samego.
          Sugeruje Pani przeliczanie zadłużenia na CHF w przypadku każdej zmiany kursu
          waluty. A tak nie jest. Przeliczenie odbywa sie tylko raz " na początku.
          Gdybyśmy przy każdej zmianie kursu na nowo przeliczali kapitał, to wyszłoby, ze
          kurs franka nie ma żadnego wpływu na wysokość raty, a zależałaby ona tylko od
          wartości oprocentowania (czyt. liboru).
          Załozenie:
          w chwili obecnej:
          kurs franka = 2 zł , kwota kredytu = 120 000zł
          po 3 miesiącach: kurs franka = 3 zł
          zakladamy,że libor się ni zmienił.
          pomijam tez dla ułatwienia to, ze zadłuzenie sie zmniejszyło, ponieważ zmniejsza
          sie tez pozostały okres do splaty. Pominaj też odsetki, które i tak bedą takie
          same przy tym samym okresie kredytowania.
          Przyjmijmy że kredyt jest na 100 rat:
          I tak teraz mamy :
          120 000/2 = 60 000 CHF, 60 000 chf/ 100 rat = 600 chf
          rata w wys. 600 chf po kursie 2 zł daje 1200 zł
          I to samo po 3 miesiącach:
          120 000/3 = 40 000 CHF, 40 000 chf/ 100 rat = 400 chf
          rata w wys. 400 chf po kursie 3 zł daje 1200 zł

          raty wychodzą takie same, a to znaczy, że taki system przeliczania
          wyeliminowałby prawie do zera ryzyko kursowe (prawie, bo jest jeszcze spread).

          pzdro
          • olga3211 Re: Raty w CHF 29.08.07, 22:48
            Witam,
            No wlasnie to mialam na mysli. Z tym ze ponowne przeliczenia kapitalu nie
            odbywalyby sie po kazdej zmianie kursu, ale przy okazji zmian dot. Liboru, np.
            co trzy miesiace. I wtedy faktycznie wyeliminowane byloby ryzyko kursowe. O to
            mi chodzi i jest to logiczne posuniecie. I wtedy bank nie tracilby na malejacym
            franku (co mu dzis chyba nie grozi), a kredytobiorcy nie traciliby na rosnacym
            franku.

            Ale problem nie polega tylko na tym. Mamy przeciez dwa rodzaje kredytow:
            denominowane i indeksowane. Czy denominowany rozni sie od indeksowanego tylko
            tym, ze przy denominowanym nie mamy pewnosci wyplacenia calego kredytu w PLN,
            jesli wyplata nastepuje w transzach?? A juz podczas splacania nie ma zadnej
            roznicy miedzy kredytem denominowany a indeksowanym??
Pełna wersja