bank- pozyczka

[beatamc]

Dziewczyny, moze mi poradzicie. Niestety niewiele sie na tym znam, a dzis wybieramy sie z mezem do
banku zapytac o pozyczke. Maz twierdzi ze ma dobra hist. kredytowa. Potrzebujemy ok 70-80 tys na
remont domu i splate niekorzystnej pozyczki. Slyszalam o niespodziankach jakie banki robia np po
roku splacania. O co sie pytac , na co zwrocic uwage. Wiem jedynie, zeby wziasc pozyczke z
niezmiennym oprocentowaniem, reszta dla mnie to niewiadoma, bo nigdy nie musialam sie nad
pozyczkami zastanawiac.

[edytkus]

na takich pozyczkach to ja sie poki co nie znam, my wlasnie czekamy na odpowiedz z banku na
pierwsza mortgage loan i tu Ci moge poradzic abyscie skontaktowali sie z financial adviser, on Wam
wsystko zalatwi. My mamy z Primerica (to nic nie kosztuje, a my nie mamy zadnych zobowiazan),
policzyl nam dokladnie wszystkie wydatki typu ile wydajemy i ile bedzie kosztowalo utrzymanie domu
itp., poinformowal o wszystkich mozliwosciach itp. Co do historii kredytowej to banki i tak maja swoje
kryteria, a Wy mozecie sprawdzic jaki macie score np. tutaj www.annualcreditreport.com/cra/
index.jsp - tylko musicie zamowic wersje odplatna. Ale pamietaj ze kazdorazowe sprawdzanie
zdolnosci kredytowej obniza jej score!

[karla007]

Ale pamietaj ze kazdorazowe sprawdzanie zdolnosci kredytowej obniza jej score!

Zgadza sie, ale i tak lepiej to zrobic przed kupnem domu, samochodu itp.
Niejednokrotnie jest tam tyle bledow, ze lepiej zawczasu sie samemu przekonac
jak to wyglada i samemu zaczac odkrecac to i owo, by potem nie doznac szoku jak
dopiero bank nam ja sprawdzi i sie okaze, ze wcale nie mamy tak dobrego wyniku
jaki powinnismy...

[beatamc]

O dzieki za podpowiedz :)

"Ale pamietaj ze kazdorazowe sprawdzanie zdolnosci kredytowej obniza jej score!"
?? dlaczego, przeciez za to sie placi. Jaki w tym sens?
Juz wrocilam z banku... dla mnie to czysty Chinski. Jak ci przedstawiciele bankowi w tym sie nie
gubia? Z tego co zrozumialam to wstepnie dali by nam to na 8%. Jutro nam podadza % z wzieta pod
uwage historia. Nie wiem jakie jeszcze do tego beda oplaty, ale z tego co zrozumialam to beda. Np jak
bedziemy chcieli lock ten procent to bedziemy musieli zaplacic 100$.

[kisiulak]

Ja nie wiem jakie teraz sa raty - sprobuje sprawdzic bankrate.com i porownaj. 8%
wydaje mi sie wysokie.

Mozesz miec sprawdzany kredit do 3 razy w roku, zeby sie banki na to krzywo nie
patrzyly.

[beatamc]

krzywo nie patrzyly... a co w tym zlego? Nie rozumiem.

[kisiulak]

Na Twoim kredycie siedzi wszystko, i kazdy raz jak credit score byl sprawdzany.
Zeby punkty Ci nie spadaly to mozna to robic do 3 razy w roku. Wiem to poniewaz
moj maz w 2 lata naprawil kredyt z 580 na 800. On jest teraz chory na tym
punkcie :)

[marthas]

A jak mozna naprawiac kredyt? Albo dbac o to zeby byl jak najlepszy? Planujemy
kupno domu za jakies dwa lata i z tego co czytam to mozna by sie juz zajac tym
zajmowac. Ciekawa jestem jakie macie rady.

Marta

[aniutek]

jak naprawiac kredyt- nie jestem w tym fachowcem ale wiem na pewno, ze trzeba polacic na czas
rachunki CC i splate pozyczek, no i im wiecej tym lepiej ( nie minimum) pilnowac aby nie bylo zadnych
late fees, returned checks, nie wychodzic poza limit etc.
Chetnie sie dowiem jak jeszcze.

a % pozyczki na remonty sa zwykle wyzsze, na pierwszy dom z reguly najnizszy %, na ziemie wysoki, na
letni do taki sobie ;)

[kisiulak]

Zamow sobie dokladny credit report. Przestudiuj dokladnie wszystkie punkty, bo
bardzo mozliwe ze masz tam rzeczy nieprawdziwe albo dawno splacone.
Jak cos takiego znajdziesz to dzwon do nich zeby to zdjeli.

Jesli masz duzo kart lub innych kredytow to nie zamykaj wielu na raz bo przez to
tez punkty spadaja.

Ja mam od cholery kart i miejsca na nich, ale proporcjonalnie malo na nich
wisze. Malo to jest bardzo "relaltive term", bo tak z $15k sie nazbiera. Ale
lepiej miec $100k line of credit i wykorzystane 10% z tego, niz $10k i
wykorzystane 80%. Wiesz o co chodzi...

Zapytam meza co jeszcze i dam znac. :)

To jedna ze stron:
www.equifax.com

[kisiulak]

Dodam jeszcze ze kazde Twoje "wykrocznie" siedzi na kredycie przez 7 lat, wiec
sprawdz czy nie ma czegos co sie "zasiedzialo"

[karla007]

Jesli masz duzo kart lub innych kredytow to nie zamykaj wielu na raz bo przez to
tez punkty spadaja...

Uwazam, ze najlepiej w ogole ich nie zamykac, a zwlaszcza tych, ktore mamy
najdluzej - bo te z najdluzsza historia najlepiej wypadaja przy credit score.
Najlepiej je gdzies schowac i po prostu nie uzywac:-) Ja na przyklad uzywam
tylko tych kart, z ktorymi moge zbierac jakies punkty, a zwlaszcza mile (na
bilety do Polski:-))


fasolka

[kicia078]

jesli jestes z IL to mozesz do mnie zadzwonic postaram sie ci pomoc z pozyczka,
albo doradzic.Robie to na co dzien.Moj numer to 773 5172912.Zostaw wiadomosc.

[beatamc]

kicia078 napisała:

> jesli jestes z IL to mozesz do mnie zadzwonic postaram sie ci pomoc z
pozyczka,
> albo doradzic.Robie to na co dzien.Moj numer to 773 5172912.Zostaw wiadomosc.


Niesety dom mamy na Staten isl NY.
Powoli sie poddajemy z mezem. Przefinansowanie, czy pozyczka to bardzo cenna
sprawa :) Raczej nie bedzie nam sie to oplacac, bo za 1 czy 2 lata chcemy
(wlasciwie to moje "chcemy";) ten dom sprzedac. Nie chce juz mieszkac w NY.

[edytkus]

marthas napisała:

> A jak mozna naprawiac kredyt? Albo dbac o to zeby byl jak najlepszy? Planujemy
> kupno domu za jakies dwa lata

oprocz tego co zostalo juz napisane to absolutnie nie zamykac zadnych kart, przez min. dwa lata nie
zmieniac pracy i miejsca zamieszkania a to co chcecie przeznaczyc na downpayment trzymac w banku
min. dwa miesiace (to tak odnosnie pozyczki w ogole, nie tylko credit score). Zacznijcie chodzic na
odczyty dla planujacych zakup domu (naprawde sporo tego jest) oferowanych przez rozne zrodla
(inaczej kupno domu wyglada z perspektywy np. real estate agent a inaczej wholesale mortgage
banker). Poza tym jak juz sie zdecydujesz kupic dom NAJPIERW dowiedz sie w banku ile dokladnie
dostaniecie pozyczki, nie pros o pre-approval a Letter of Approval (czasem odplatne ale unikniesz
przykrych rozczarowan). Poza tym lepiej jest splacac wyzsze raty niz miec wysokie closing costs
(zazwyczaj zachecajaco niskie raty oznaczaja duzy wydatek ;)) - szczegolnie wazne jesli chce sie w
danym domu mieszkac przez krotki okres czasu.
Znalazlam w koncu notatki :) Bank bierze pod uwage FICO score ktory may include:
student loans
car loans
credit card bills
any public records (tax liens and bankruptcies)
how often you apply for installment loans and new credit cards
how much you actually owe

also:
employment history
occupation
your income and outstanding debt
savings patterns and amount of savings
type of mortgage you would like
value of the property you would like to buy
amount of down payment you plan to make - moze tak byc ze kilkanascie tys. roznicy w downpayment
to tylko roznica $50 w miesiecznych splatach; uwaga, jezeli downpayment wynosi min. 20% pozyczki o
wszystkim co tu zostalo napisane o credit score i reszcie nalezy zapomniec!
amount of equity you possess


Acha, credit score nie powinien byc nizszy niz 720. Kupujac dom po raz pierwszy najlepiej znalezc loan
officer i real estate agent ktorzy specjalizuja sie we wspolpracy z first time home buyers.

No niestety, mam tylko w notatkach ze strony typu bankrate to scam i wykres objasniajacy ktorego nie
bede odtwarzac :(. Co innego lending tree ale wciaz mortgage banker bedzie miec wiekszy wybor
korzystnych opcji (wbrew temu co wczesniej napisalam za to sie nie placi).

[edytkus]

z credit score to jest tak. Najlepiej miec ok 5 kart kredytowych (w to wliczajac z roznych sklepow itp.),
na kazda robic regularnie jakies zakupy chociazby na $20 ale tak zeby nie wykroczyc poza 25%
dostepnego limitu (slowem do score bierze sie wynik z dzielenia calkowitego dlugu na wszystkich
kartach na ilosc kart). Splacac zawsze w terminie, przynajmniej minimum ALE niekoniecznie caly balans
(np. ja kiedys tak splacalam i nie moglam sie nigdy wystarac o podwyzke limitu dopoki raz i drugi nie
zapomnialam zaplacic w terminie i sami zaoferowali). O tych trzech razach nie slyszalam ale ilekroc
sprawdzany jest credit score dla bankow automatycznie to oznacza ze ktos staral sie o pozyczke lub
cos w tym stylu i traci na wiarygodnosci (moze mu odmowiono, moze sam sie rozmyslil widzac ze score
jest za niski itp.). Co do stopy procentowej to jej wysokosc zalezy na pewno od okresu splacania - im
wiecej lat tym bedzie wyzsza. Inna sprawa to wartosc domu teraz i po remoncie oraz ile bank moze
stracic/zyskac jesli uda Wam sie splacic pozyczki. Niestety ale ceny domow zaczely spadac, stopy
procentowe rosna, w tej chwili podaz domow jest o wiele wyzsza niz potencjalnych nabywcow - dla
banku to juz oznacza strate bo co z tego ze ktos kupil dom za pol miliona, nie jest w stanie go splacac
a bank na foreclosure dostanie tylko polowe tego? Tak samo z pozyczka na remont. Teraz o stronach
typu bankrate, otoz to jest lekki pic na wode (niestety wsadzilam gdzies notatnik z jednego z
seminariow dla homebuyers i nie moge uzasadnic dlaczego). Nie wiem czy mortgage bankers zajmuja
sie pozyczkami na remont ale jesli tak to tam znajda najkorzystniejsza opcje i warto skontaktowac sie z
jakims biurem, to nie jest free ale oplaca sie - no chyba ze ktos uprze sie na konkretny bank.

[edytkus]

edytkus napisała:

> > ile bank moze
> stracic/zyskac jesli uda Wam sie splacic pozyczki.


mialo byc NIE UDA

[beatamc]

troche jesniej sie robi, dziekuje :)
Jeszcze jedno pytanie.. skoro pozyczki na remont sa wyzej oprocentowane, to moze sie nie przyznawac,
ze to na to? Czy jak powiemy, ze to na splate niekozystnej to bedzie lepiej?

[kisiulak]

A macie juz troche equity? Equity loan ma mniejsze oprocentowanie, i odsetki
mozna odpisywac od podatkow.

[beatamc]

czy moglabys mi to napisac po polsku :) ... czy to jest roznica miedzy wartoscia domu a pozyczka na
dom?

[kisiulak]

Dokladnie. Po Polsku to CHYBA kredyt hipoteczny :) Jesli macie to taki bylby
lepszy moim zdaniem.

[beatamc]

mawlasnie ta pozyczke chcemy splacic ta, o ktora sie staramy, bo na tej starej jest 10%. Nie wiem czy to
ma sens, ale nie mam pojecia jak inaczej mozemy postapic. Dodatkowo ta pozyczka ma ruchomy procent.

[kisiulak]

A mysleliscie o przefinansowaniu calego domu, z opcja wyjecia gotowki? Wtedy
macie jeden mortgage.

[beatamc]

mortgage jest na 5.75% nikt nam lepiej teraz nie da :(

[edytkus]

kisiulak napisała:

> A macie juz troche equity? Equity loan ma mniejsze oprocentowanie, i odsetki
> mozna odpisywac od podatkow.
>

O, ja myslalam ze caly czas jest mowa o takiej i zapomnialam w zwiazku z tym napisac ze bank przysle
kogos zeby dom wycenil czy im sie oplaca inwestowac w remont.

[beatamc]

na remont nie potrzebujemy duzo, chodzi raczej o kosmetyke. Glownie mi chodzi o zredukowanie
procentu na tej co juz jest.

[aniutek]

no to chyba musisz zrobic refinancing?
ja tez bede musiala, naucze sie cos od WAs :)

[edytkus]

aniutek napisała:

> no to chyba musisz zrobic refinancing?

tez tak mysle


i pamietaj, z bankami mozna negocjowac, szczegolnie jesli jest sie dlugoletnim klientem, ma udzialy
itp.

[kisiulak]

My juz robilismy refinancing, i equity :). Na refi zesmy wzieli cholerna
pozyczke, ktora byla interest only, i miala wiele wad. Jedna z nich to to ze
jest prepayment penalty i musze czekac do wrzesnia zeby od nich uciec bo inaczej
place jakies 7,000 kary. Wiec chetnie sie podziele z Wami moimi bledami :)

[beatamc]

pisz, pisz :)
wlasnie slyszalam o refinancing i ze trzeba BARDZO uwazac, alena czym to polega?
O co chodzi z tym prepayment?

[aniutek]

chyba jak splacisz wczesniej to daja Ci kare. Moj M zawsze zadaje pytanie o wczesniejsza splate jako
pierwsze, bo zawsze spalacamy wczesniej.

[beatamc]

o wczesniejsza splate wczoraj sie pytalismy. Oczywiscie powiedziano, ze mozna. Tylko nie zapytalismy sie
, czy bedzie za to kara :)

[ny.aga]

Warto tez probowac znalesc Credit Union w okolicy - te banki maja lepsze
oprocentowanie. My wzielismy pozyczke (home equity loan na remont) wlasnie z
Credit Union i bylo duzo lepsze oprocentowanie niz w regularnym banku. Nie
placilismy zadnych oplat ani closing cost jakie by byly w refinancing.
Patrzylam wlasnie na ich strone: mortgage fixed rate 30 lat: 6.625% bez
punktow. Home equity loan: 10 lat - 7.29% 30 lat - 7.39% zadnych oplat przy
home equity ani prepayment. Jesli jestes np nauczycielka to jest Teachers
Credit Union. itp.

Warto tez zagladnac do polskiego banku: www.psfcu.com maja poradnik w jezyku
polskim.

[staua]

Popieram wyjscie z Credit Union - w zeszlym roku kupilismy dom i wzielismy
kredyt wlasnie w moim CU - 6.00% (podkreslam, ze bylo to w zeszlym roku).
Kredyt mozna brac jaki sie chce, nie musi byc 30 lat fixed, bo i tak beda Ci
proponowac zrefinansowanie i np. jak wezmiesz 5 ARM, to i tak przed uplywem
pieciu lat na pewno sie zdecydujesz na jego zmiane (np. na fixed).

[klaudona]

Kadze przefinansowanie to dodatkowe closing costs, wiec nie oplaca sie tego
robic zbyt czesto.

Jako rade od siebie dorzuce jeszcze jedno. Przy porownywaniu oferty roznych
bankow albo CU, pytaj sie o APR a nie o interest rate, bo APR uwzglednia koszt
pozyczki a interest nie. Bank moze wydawac sie atrakcyjny ze wgledu na niski
procent ale jesli koszt pozyczki jest wysoki, to oferta innego banku z wyzszym
oprocentowaniem moze byc tak na prawde bardziej atrakcyjna. APR sprowadza
oferty roznych bankow do "wspolnego mianownika".

[beatamc]

mam jeszcze jedno pytanie. Czy wplacenie jednorazowo wiekszej sumy na principal
moze zredukowac miesieczne splaty, czy tylko skroci czas?

[aneta05]

beatamc napisała:

> Czy wplacenie jednorazowo wiekszej sumy na principal
>
> moze zredukowac miesieczne splaty, czy tylko skroci czas?

tylko skroci czas

[beatamc]

pare dni temu dowiedzialam sie, ze ta pozyczka dziala na takich zasadach jak
karty kredytowe. Tyle ze z limitem 100 tys. Placi sie jedynie odsetki. To od
nas zalezy ile i czy wogole bedziemy redukowac zadluzenie :) Sprynie, prawda?
Gdybym nie trafila na tego czlowieka, ktory nam to wytlumaczyl, to pewnie
minelo by pare lat zaim bysmy sie zorietowali, ze nam dlug nie maleje. To chyba
najgorszy rodzaj pozyczki.

[edytkus]

Sytuacja na rynku nieruchomosci jest coraz ciekawsza. Sprzedaje sie
mniej domow niz spodziewali sie analitycy, firmy kredytowe
bankrutuja na umor a banki... he he: wystapilismy o approval do
CitiBank pytajac o kilka opcji. Dostali od nas dokladna rozpiske
naszych wydatkow, oszczednosci, inwestycji itp itd., credit score
mamy porzadny, maz niezle zarabia, prace ma pewna itp. itd. i
dostalismy taka odpowiedz ze nie waidomo czy sie smiac czy plakac. W
ogole bank nie wzial pod uwage pytan o opcje, ich ostateczna decyzja
i jedyna wersja to: pozycza nam na dom wartosci 400tys. pod
warunkiem ze wplacimy 20tys. downpayment, dom bedzie dwurodzinny, od
lokatorow bedziemy pobierac min. tysiac, a splaty miesieczne beda
nas wynosic... 3700. Najlepsze sa te raty w stosunku do calej kwoty
i fakt ze u nas za dwurodzinny dom w dobrym stanie pytaja o min.
500tys. No i w zeszlym tygodniu property tax poszedl do gory :O,za
nowy dom to pewnie teraz 14tys.

[beatamc]

o kwak. Wyglada, jakby bank sie przejal waszym sposobem na zycie i
postanowil poradzic wam jak zyc. Czy to nie jest juz beszczelne?