kredyt w Euro - przewalutować czy nie? i na co?

[koczis2]

Witam
Posiadam kredyt hipoteczny w Euro.
Przeniosłam go własnie do "bardziej otwartego banku", ponieważ po 6 latach
spłacania nie wiele mi ubyło, jak wiemy wszyscy ci, co taki błąd popełnili..
(nadmieniam, iż jest to nieduzy kredyt, powiedzmy na około 1/3 średniego
mieszkania i na 12 lat). Zastanawiam się teraz nad kolejnym krokiem, czy
zostawić w Euro? przewalutować na PLN czy na CHF? Obecnie, kiedy waluta idzie
do góry nie wiadomo co lepsze, z drugiej strony za kilka lat po przystąpieniu
POlski do strefy Euro, mając kredyt w zł.możemy również stracić... Proszę o
rady bardziej doświadczonych

[pawel.usielski]

Dzień dobry,
Temat najkorzystniejszej waluty przewija się bardzo często na Forum. Jeżeli
chodzi o prognozy zachowania się walut w najbliższym czasie to proponuje może
przejrzeć wątki na Forum Eksperckim Waluty.
Ja chciałbym zwrócić tu uwagę na coś innego, bo z treści zrozumiałem, że kredyt
jest już zrefinansowany i teraz jest prowadzony w Euro. Nie jest raczej
korzystnym rozwiązaniem przewalutowań dopiero, co udzielony kredyt (kiedy kurs
nie zmienił się znacząco od chwili wypłaty). Kredyt został wypłacony po kursie
kupna a przewalutowany na złotówki będzie po kursie sprzedaży, więc ponoszony
będzie tu koszt kursu kupna a sprzedaży. Przy niższym oprocentowaniu w CHF
należ przeliczyć (szacunkowo)czy będzie to opłacalne.

Z poważaniem,
Paweł Usielski

skoro pani się pyta,więc odpowiem

[unsatisfied6]

koczis2 napisała:

> Witam
> Posiadam kredyt hipoteczny w Euro.
> Przeniosłam go własnie do "bardziej otwartego banku", ponieważ po 6 latach
> spłacania nie wiele mi ubyło, jak wiemy wszyscy ci, co taki błąd popełnili..
> (nadmieniam, iż jest to nieduzy kredyt, powiedzmy na około 1/3 średniego
> mieszkania i na 12 lat). Zastanawiam się teraz nad kolejnym krokiem, czy
> zostawić w Euro? przewalutować na PLN czy na CHF? Obecnie, kiedy waluta idzie
> do góry nie wiadomo co lepsze, z drugiej strony za kilka lat po przystąpieniu
> POlski do strefy Euro, mając kredyt w zł.możemy również stracić... Proszę o
> rady bardziej doświadczonych

skoro pani się pyta,a ekspert znowu w błąd wprowadza , postaram się ja
odpowiedzieć .

przede wszystkim nie powinna pani pytać z tych źródeł informacji ,
które wprowadzały panią w błąd dotychczas .

do strefy euro nie wejdziemy przed 2012 choćby z powodu kredytów walutowych ,
może pani przewalutować na złotówki bez tego ryzyka .

przewalutowanie na CHF , to nie lepiej niż spłacanie tego co
pani prawie wcale nie spłaciła w Euro .

relacja spłat ( w złotówkach ) kredytów walutowych jest z grubsza biorąc
funkcją potęgową ( zakładam równe spłaty i jednakową relację
między walutą a złotówką ) .

inna uwaga

[unsatisfied6]

ma pani duże szczęście , że zaciągnęła pani mały kredyt - 1/3 wartości
małego mieszkanka - zazdroszczą pani zapewne ci klienci kredytów w Euro
zaciągniętych 6 lat temu , którzy pożyczyli kilkakrotnie więcej .

a i zapewne zazdrościć będą pani ci , co zapożyczyli się na 200 000 zł w CHF,
choć z ich dochodów ewidentnie widać , że nie są w stanie spłacić nawet połowy
tego kredytu .

czy może pani na tym nie stracić ?

[unsatisfied6]

może pani ewentualnie sprzedać nieruchomość którą pani zakupiła .
ceny nieruchomości są zawyżone do 150% z powodu nadwyżki kredytowanego
pieniądza zwłaszcza w kredytach walutowych - ceny nieruchomości w przeciągu
następnych kilku lat powinny znacznie spaść w dół .

z uzykanych pieniążków ze sprzedaży , może pani spłacić kredyt ( zwróci się
pani z nawiązką koszt kredytu , który pani spłaca ) i zostanie pani na
kupno tej nieruchomości po unormalizowanych cenach na tym rynku .

[kk791]

oj dawno takich bzdur nie czytałem...
sprzedać, spłacić, za kilka lat znowu kupić jak być może stanieje (bo narazie
jest tendencja wzrostowa) a gdzie przez ten czas mieszkać ???

można wynająć

[unsatisfied6]

kk791 napisał:

> oj dawno takich bzdur nie czytałem...
> sprzedać, spłacić, za kilka lat znowu kupić jak być może stanieje (bo narazie
> jest tendencja wzrostowa) a gdzie przez ten czas mieszkać ???

ale dzisiaj kupować , to znaczy przepłacić .

można pieniądze ulokwać w lokacie walutowej - wartość CHF wzrośnie może
nawet do 20% w ciągu następnych dwóch lat . wtedy oczywiście na rynku pojawi
się nadpodaż nieruchomości i spadek ich cen . to z pewnością zredkompensuje
koszt wynajmu i być może poniesione koszty kredytu tej pani .

nie byłbym pewien , że bzdur nie czytałeś

[unsatisfied6]

kk791 napisał:

> oj dawno takich bzdur nie czytałem...
> sprzedać, spłacić, za kilka lat znowu kupić jak być może stanieje (bo narazie
> jest tendencja wzrostowa) a gdzie przez ten czas mieszkać ???


nie byłby taki pewien , że bzdur dawno nie czytałeś - podobnie
zapewne jak ta pani , która wzięła kredyt w Euro i która na pewno
również czytała i pytała się wielu doradców zanim dała się w trąbę
zrobić .

[kk791]

Za dużo tego "może" w Twoich wypowiedziach :)
"może" masz racje a "może" nie masz

napisałem też że "TAKICH bzdur dawno nie czytałem" bo bzdury czytam codziennie

co jest bzdurą

[unsatisfied6]

kk791 napisał:

> Za dużo tego "może" w Twoich wypowiedziach :)
> "może" masz racje a "może" nie masz
>
> napisałem też że "TAKICH bzdur dawno nie czytałem" bo bzdury czytam codziennie

staram się pomóc w jej przypadu - nie ja tym jestem ekspertem , który w
popualcji czynników opiniotówrczych , przekonał kredytobiorców do bzdurnych
kredytów walutowych - nie tylko kredytobiorcy na tym stracą .

nie każdy jest analitykiem , matematykiem czy ma jakieś pojęcie o kredytach .
nie każdy jest lekarzem , czy dentystą - większość z nas plecie bzdury na
codzień i to żadna bzdura a zwyczajna ludzka rzecz . nie jest bzdurą , że
lekarz powie coś bzdurnego na temat samochodów , a analityk coś bez sensu
na temat anatomii człowieka .

bzdurą jest promowany w mediach i pozytywnie opiniowany przez fachowców kredyt
walutowy .

bzdurą jest socjopatyczna postawa większości populacji w Polsce , która
uważa że "jak ma głowę na karku to niech myśli" - geniusz sam mało co
wymyśli - większość jego wiedzy opiera się na wiedzy ogólnej społeczeństwa a
efektywność jego decyzji zależy od miarodajności tej wiedzy .

[unsatisfied6]

unsatisfied6 napisał:

> bzdurą jest socjopatyczna postawa większości populacji w Polsce , która
> uważa że "jak ma głowę na karku to niech myśli" - geniusz sam mało co
> wymyśli - większość jego wiedzy opiera się na wiedzy ogólnej społeczeństwa a
> efektywność jego decyzji zależy od miarodajności tej wiedzy .
>
>

w oparciu o wiedzę ogólną promowaną przez media i opartą na ocenie czynników
opiniotwórczych , nawet matematycy pobrali kredyty w walucie - nie wszyscy
mają czas nad zastanawianiem się i obalaniem "prawd oczywistych" . wszyscy
niemalże 5-6 lat temu brali kredyty walutowe , a pani z banku pukała się
w czoło , gdy ktoś jak "oszołom" nie dał się przekonać tej "prawdzie
oczwywistej" .

sześć lat temu

[unsatisfied6]

unsatisfied6 napisał:

>
> w oparciu o wiedzę ogólną promowaną przez media i opartą na ocenie czynników
> opiniotwórczych , nawet matematycy pobrali kredyty w walucie - nie wszyscy
> mają czas nad zastanawianiem się i obalaniem "prawd oczywistych" . wszyscy
> niemalże 5-6 lat temu brali kredyty walutowe , a pani z banku pukała się
> w czoło , gdy ktoś jak "oszołom" nie dał się przekonać tej "prawdzie
> oczwywistej" .
>
>

nie tylko pani w banku pukała się w czoło - pukali się inni , bo opierając
się na wiedzy , którą promowały media w oparciu o masę pozytwnych ocen
czynników opiniotówrczych , byli przekonani , że nie da się
zrobić w trąbę wszystkich - kto myśli inaczej , ten oszołom .

nie byłem w stanie nawet przekonać kolegów z klasy ( umysły ścisłe )
i doskonale rozumiem fundament podejmowania ich decyzji i ignorowania
innych skrajnych argumentów - przypuszczam , że te skrajne argumenty nie są
obce przeciętnemu analitykowi , są obce społeczeństwu których ocena kredytów
oparta została na opiniotwórczych czynnikach w tym mediach , które ten "skrajny
argument" wyrzuciły na margines obiektywnej oceny .

niewiele się zmieniło od sześciu lat - pierwszego lipca dopiero tego roku
weszła ustawa zwana "rekomendacją S" . nie zmienia to faktu mniejszej
opłacalności i większego ryzyka kredytu walutowego jednakże - ta ocena
jest ciągle na marginesie wiedzy społeczeństwa czerpiącego informacje
z mediów wspartych czynnikami opiniotwórczymi .

skąd bierze się błędna ocena kredytów walutowych

[unsatisfied6]

klienta nie można bardziej wprowadzić w błąd o produkcie
bankowym w postaci kredytów walutowych , niż umieszczając
list pana dr Teluka , krytykującego "rekomendacje S" na stronach NBP .

www.waluty.com.pl/article.php?id=12297

autor listu jak wielu innych , dr Teluk , został wprowadzony w błąd przez
"znamienitych ekonomistów m.in. z Centrum im. Adama Smitha,
Instytutu Badań nad Gospodarką Rynkową oraz konsultantów z Foresight SA"
dochodząc do błędnego wniosku , że "po 1 lipca konkurencja ze strony małych
banków preferowanych przez konsumentów w przypadku kredytów walutowych
zmniejszy się, a przeciętny Kowalski zapłaci za kredyt o 40 tys. zł więcej. "

w lutym tego roku , przypadkowo znajomy powiedział mi o zamiarze zaciągnięcia
kredytu walutowego . gdy wspomiał o wysokości spłat , myślałem
że musiał się przesłyszeć - wg wiedzy , którą uzyskał z banku , spłaty zaledwie
pokrywały spłaty kapitałowe i taki kredyt musiałby być praktycznie darowizną ze
strony banku , a nie żadnym kredytem o dodatniej rentowności dla
banków .

okazało się , że znajomy nie popełnił błędu a został jak miliony
innych Polaków wprowadzony w błąd , o czym , opierając się na
podstawie swoich wnikliwych badań , pisze w powyższej cytowanym
liście dr Teluk odnośnie kredytów walutowych :"O regulacjach
Komisji Nadzoru Bankowego negatywnie wypowiedzieli się także uznani ekonomiści
z całego świata (np. z Heritage Foundation, Atlas Foundation, Institute of
Economic Affairs) oraz Polacy, co wykazało badanie w TNS OBOP".

każdy oczywiście analityk mając te dane ( 777 zł spłaty w ciągu 30 lat
za kredyt w sysokości 200 tys zł ), jakie ja posiadałem w lutym
tego roku , mógł dojść do jednego wniosku w lutym a
do jakiego doszli 08.08.2006 "Podniesienie głównej stopy EBC
do trzech procent nie zaskoczyło ekonomistów."

banki.wp.pl/POD,9,wid,8452521,wiadomosci.html?ticaid=122db

opinie tych analityków i ekonomistów są praktycznie Polakom niezanane , zostały
zepchnięte na margines inforamcji i prawdy obiektywnej .
przez czynniki opiniotwórcze i media rozpowszechniono wśród Polaków
przekonanie o opłacalności formy kredytowania walutowego co spowodowało ,
że 75% kredytobiorców zaciągnęło kredyt w walucie obcej a znaczna część
z nich nie będzie w stanie spłacić tego kredytu , reszta zapłaci więcej niż
w gdyby wzięli kredyt w złotówkach .

można ewentalnie dyskutować na temat rentowności kredytu walutowego -
absurdem jest udzielenie tych kredytów kredytobiorcom , obliczając ich
wypłacalność na podstawie pierwszej spłaty kredytu walutowego , co miało
miejsce przed wejściem w życie "rekomendacji S" .

przypuszaczam , że rentowność kredytu walutowego jest nieco wyższa niż
złotówkowego-kto by się trudził w takich spekulacjach , by tyle samo zarobić .
nawet gdyby była jednakowa , ze względu na nierównomierny rozkład spłat
rosnących kredytu walutowego , koszt kredytu walutowego jest dla
kredytobiorcy wyższy niż kredytu złotówkowego ( zakładając jednakową
rentowność procentową ) . sam fakt zwiększenia progów wypłacalności o
około 15% kredytu walutowego względem kredytu złotówkowego może
świadczyć o tym , że kredyt walutowy jest droższy.