Ubezpieczenie kredytu

[Gość: Anka]

Witam,

mam taki problem : kredyt gotówkowy jest z ubezpieczeniem, które
jest doliczone do kwoty głównej kredytu. Przykładowo - kredyt na 5
lat, netto:4000 zł, z ubezpieczeniem - 5500 zł i jest to podstawa do
oblicznia odsetek na 5 lat.
Jeśli po roku zrezygnowałam z tego ubezpieczenia /bank obliczył
pozostałą, niewykorzystaną kwotę i zaliczył ją na mój wniosek na 5
kolejnych rat/,to czy kwota bazowa/5500 zł /,jeśli zostało zdjęte
ubezpieczenie - nie powinna być skorygowana i nie powinna ulec
zmianie /obniżce/ wysokość miesięcznej raty ?
Proszę o wypowiedzi.
pozdr

[wichura]

Podstawą naliczania odsetek jest zawsze bieżące zadłużenie (czyli co
miesiąc mniejsze).
Cóż... zaliczenie nadpłaty na 5 kolejnych rat nie było optymalnym
rozwiązaniem (należało poprosić o natychmiastowe rozliczenie tego z
kapitałem).

[Gość: Anka]

Witam,
dziękuję za odpowiedż - chodzi mi jednak o to, czy kwota bazowa
kredytu powinna być przez bank pomniejszona, skoro zostało zdjęte
całe ubezpieczenie...
pozdr

[wichura]

Czy to jakś dziwna, lichwiarska pożyczka z odsetkami płatnymi z
góry?
Jeśli nie, to wygląda to tak: należał Ci się zwrot składki za
niewykorzystany okres, w kwocie coś około 1200 zł. Można go było
dokonać na trzy sposoby (choć niektóre wymagałyby obopólej zgody):
a) zwrot natychmiastowy / gotówka (bank pewnie tak nie chciał),
b) zaliczenie na poczet przyszłych rat (co zrobiłaś, zapewne
sugerował to pracownik, bo to najkorzystniejsze dla instytucji),
c) natychmiastowe rozliczenie z kapitałem do spłaty, skutkujące
obniżeniem raty miesięcznej (ewentualnie skróceniem okresu
kredytowania) - bo podstawą części odsetkowej raty jest bieżący
kapitał do spłaty (to co nazywasz "kwotą bazową" jest tylko
potrzebne na samym początku, do ustalenia harmonogramu spłaty).
Z Twojego pytania wnioskuję, że chciałabyś połączyć korzyści z
punktu b) i c): zostać zwolniona z 5 rat i płacić niższe raty w
kolejnych miesiącach :) czyli dwukrotnie odebrać te pieniądze od
pożyczkodawcy.
Zerknij na harmonogram (powinnaś go dostać przy podpisywaniu umowy):
raty są równe (są?) i składają się z części kapitałowej i
odsetkowej, która jest coraz mniejsza (bo maleje podstawa ich
naliczania).
Pozdrawiam