Przewalutowanie PLN => CHF !!!

[snickjoy]

Witam,

Splacam kredyt w PKO BP w PLN. Mam jeszcze do splacenia 90tys. przez 23 lata.
Jednak raty jakie place zaczynaja juz mnie denerwowac porownujac je z CHF.
Analizowalem CHF i wychodzi mi ze jesli nie zamierzalbym duzo wczesniej
splacic kredytu to sie bardzo oplaca przewalutowac na CHF. Chodzi o to, ze
suma odsetek z PLN jest o okolo 43tys. zl wieksza niz przy CHF. Nawet jesli
kurs CHF skoczy o 50 groszy (najwyzszy od 5 lat) to i tak w odsetkach jestem
ponad 20tys. do przodu. Czy moje rozumowanie ma sens ?

Wiem, ze kurs skoczyc teraz moze a moze i stac miejscu. Jak myslicie jak
bedzie ?

Czy ktos kto przewalutowal teraz z PLN na CHF moze sie wypowiedziec tez ? Czy
ktos jest podobnej sytuacji jak ja ?

[gk1]

Ze wzrostem kursu wzrośnie nie tylko rata ale i kapitał. Warto się zastanowić.
Na Twoim miejscu poczekałbym na wzrost kursu i wtedy to zrobił, możesz wtedy
więcej zyskać. Przykładowo pół roku temu CHF stały po 3,1 PLN. Daje do myślenia?

[snickjoy]

Wszystko sie zgadza ze najlepiej jest przewalutowywac przy najnizszym kursie.
Ale z moich obliczen wynika ze przy splacie dlugoterminowek i tak sie to
oplaca, nawet jesli kurs wzrosnie do 3,1.
Moze ktos mi pomoze przeanalizowac moje obliczenia, ale wydaje mi sie ze
wszystko jest porzadku.

Mam teraz 90tys. zl kredytu co przy kursie 2.65 daje 33962CHF. Jesli dobrze
licze to w momencie wzrostu kursu do 3,15 kapital w PLN wzrosnie mi do 106981
zl, czyli o 16 tys. zl. Jednak i tak przy wzroscie takim, odsetki z CHF beda
wyzsze o 40 tys. zlotych. Czy ja to dobrze licze ?

Do obliczen bralem oprocentowania dla mnie z PKO BP (CHF-4,04%, aktualne PLN-
8,65%). Obliczalem za pomoca Excela i kalkulatora na www.elfin.pl

Czy ktos moze zweryfikowac moje dane ? Czy mam racje ze i tak sie zaoszczedzi ?

[snickjoy]

Doradcy Expanera,

Czy mozecie zweryfikowac moje przemyslenia ?
Czy mam racje na temat ze jesli zamierzam splacac terminowo to i tak oplaca sie
przewalutowac bez wiekszej uwagi na zmiane kursu, bo w sumie i tak oszczedzam
na odsetkach przy tym okresie w porownaniu do PLN. Zgadza sie ?

[mko]

Nie jestem doradcą expandera ani innym, ale wg mnie dobrze liczysz
Gdyby kurs CHF/PLN wzrósł zaraz po przewalutowaniu do 3,15 (i utrzymal się tak
przez cały okres), to i tak w okresie 23 lat jesteś do przodu o 23 tys. PLN. (w
kredycie CHF oddajesz łącznie 157 tys. PLN, a w kredycie PLN: 180 tys.PLN).

Poziom kursu równowagi(oddajesz tyle samo w kredycie CHF co w PLN) to 3,6123.

Oczywiście kurs CHF/PLN nie podskoczy o tyle zaraz po przewalutowaniu przez
Ciebie kredytu, więc każda rata spłacona po niższym kursie podwyższa
nieznacznie poziom kursu równowagi.

Weź jednak pod uwagę, że być może w 2009 roku będziemy mieli Euro. Czyli że
automatycznie nastąpi przewalutowanie twojego kredytu w PLN na EUR. Nie wiem
jak to wpłynie na wyliczenia

Ja brałem 2 lata temu kredyt w CHF i beztrosko pominąłem ten problem


BTW: 4,04 to bardzo wysoki procent. Ja mam 3,6 i bedę walczył o niższy wkrótce

pozdr
mko

[majkelm]

Ja również mam podobną sytuację, wiem dobrze że lepiej jest przewalutowywać
przy wysokim kursie waluty niż teraz, ale zakładając że CHF skoczy to i tak
raty będą mniejsze niż PLN
Mnie bardziej zastanawia jakie bank dałby mi warunki, teraz jak na PLN nie mam
źle, wibor 3m +1%

[marcia123]

przy analizie kredytu walutowego nalezy jeszcze brac pod uwage mozliwy wzrost
oprocentowania tego kredytu. Libor (ktory jest podstawa do okreslenia
oprocentowania kredytu walutowego) od jakiegos czasu roznie i jest w tej chwili
na poziomie ok 0,75. Libor 6M jest na dzien dzisiejszy wyzszy od 3M co moze
oznaczac dalszy wzrost stop procentowych dla waluty. Pare lat temu libor byl na
poziomie 3-4 % i dlaczewgo za np 1-2 lata nie mialby znowu osiagnac tego
poziomu? Dodaj do marzy jaka masz w umowie (dzis ok. 2,5%)libor np 3,5 % -
wyjdzie ci oprocentowanie na poziomie 6 %,a teraz jeszcze raz przelicz
oplacalnosc kredytu we frankach z zalozeniem oprocentowania na poziomie 6 % i
wzrostu kursu waluty do okolo 3 zl (calkiem prawdopodobny scenariusz), a w
koszt wrzuc koszty przewalutowania (roznice miedzy cena kupna i sprzedazy
waluty). Prawda ze kredyt nie wyglada juz tak rozowo?
Sama wzielam wlasnie kredyt - 70 000 w pln. Obserwuje libor, kursy walut,
opinie tzw "doradcow" pod katem ewentualnego przewalutowania i zastanawia mnie
dlaczego nikt nie analizuje liboru. Byc moze to jest haczyk bankow i doradcow,
ktorzy dzis kuszac niskim oprocentowaniem kredytu(ok 3%) tak naprawde wiedza ze
namawiaja nas na kredyty, ktore za dwa trzy lata beda juz oprocentowane na
poziomie 6%.
pozdrawiam
m.

[doradca.kredytowy]

Witamy!
Nie jesteśmy wprawdzie doradcami Expandera, ale firma, którą reprezentujemy
posiada prawie analogiczny profil. Konkluzja z Waszych wypowiedzi może być
jedna tak jak istnieje jedna, generalna zasada, którą kieruje się każdy
analityk finansowy, a będąca swoistym wentylem bezpieczeństwa: "Zadłużaj się
zawsze w tej walucie, w której otrzymujesz wynagrodzenie". Tylko taka sytuacja
powoduje stabilizację i (relatywną) przewidywalność sytuacji.

Pozdrawiamy
[e-mail]

[doradcy.expandera]

> Witamy!
> Nie jesteśmy wprawdzie doradcami Expandera, ale firma, którą reprezentujemy
> posiada prawie analogiczny profil. Konkluzja z Waszych wypowiedzi może być
> jedna tak jak istnieje jedna, generalna zasada, którą kieruje się każdy
> analityk finansowy, a będąca swoistym wentylem bezpieczeństwa: "Zadłużaj się
> zawsze w tej walucie, w której otrzymujesz wynagrodzenie". Tylko taka
sytuacja
> powoduje stabilizację i (relatywną) przewidywalność sytuacji.


Jest jescze jednak zasada: nie wkładaj wszystkich jajek do jednego koszyka. Ale
na tej liście staramy się unikać banałów.
Moje podejście do kredytów w walucie obcej przedstawiłem tutaj:
gospodarka.gazeta.pl/pieniadze/1,35895,2344898.html
Oczywiście dane są już trochę nieaktualne.

[mon.dan]

"trochę nieaktualne" - mało powiedziane, mile widziana byłaby aktualna
odpowiedź doradców poza "zapraszamy do oddziału po poradę".

[julianl]

Zauwaz ze w okresie gdy libor był na poziomoe 3-4 % Wibor był na poziomie 15-
20%. A kto ci zagwarantuje ze tak za kilka lat nie będzie. Unia się nie
zmartwi - poprostu przesunie moment wprowadzenia euro do Polski.

[anias29]

Przewalutowałam w grudniu i rata miesięczna zmalała o ok 350-400zł. Cel
krótkoterminowy osiągnęłam, a jak to będzie w przyszłości - zobaczymy.

[e-love]

Przewalutowałem 3 mies. temu i teraz zamiat płacić 1550 płacę 950! Różnica
kolosalna.

[gregorbial]

Znow wracam do tematu, moze ktos zna prognozy co do CHF. Juz mnie draznia te
moje raty w PLN. Czy warto przewalutowac na CHF teraz ? Czy jest szansa ze kurs
spadnie od dzisiejszego ?

Zgodnie z moimi wyliczeniami wychodzi, ze przy kredycie 25-letnim (bez
splacania go wczesniej), suma odsetek splaconych w CHF bedzie duzo duzo
mniejsza niz przy PLN , nawet jesli kurs CHF poszedlby w gore o 50 groszy. Czy
to ma sens ?

[e-love]

Ma sens !

[kasia_sz5]

zdecydowanie ma sens, mysmy juz to zrobili w grudniu na razie bardzo sie opłaca
i będzie opłacać nawet przy kursie 3,50. ponadto wzieliśmy nowy kredyt
refinansowy - chodzi o PKO BP - ponieważ wg nowych zasad liczą trochę inaczej
wkład własny i wyszło nam sporo mniejsze oprocentowanie

[darrek4]

Cześć.
Czy możesz coś więcej napisać o tych nowych zasadach refinansowania i wkładzie
własnym?
Z góry dzięki.
Darek

[kasia_sz5]

braliśmy kredyt na remont generalny mieszkania
pierwotnie kredyt był w zł, a wkład własny wyceniony był na zasadzie: wartość
całej inwestycji (gdzie inwestycją był sam remont)/własne środki i wyszło nam
poniżej 20% (odsetki dla ZŁ mieliśmy 9,97%)
przy tylko zmianie waluty kredytu wg tabeli PKOBP dla CHF było by to 4,47%

zaproponowano nam więc nowy kredyt refinansowy gdzie wg nowych zasad liczenia
wkładu własnego nasz wkład wyniósł 70%, wkład liczony na zasadzie: wartośc
inwestycji/wartość mieszkania powiększona o koszty remontu
tak więc wg tabeli PKOBP dla CHF wyszło oprocentowanie 3,015%

poza tym zmieniły się również inne istotne warunki umowy: wcześniejsza spłata
bez opłat, przewalutowanie bez opłat - bardzo ważna przy wahaniach kursu -
jakby co to zmieniam i już (zmiana waluty w hipotece w Sądzie to koszt ok. 20
zł)
no i najważniejsza rzecz to kwota odsetek w przeliczeniu na mniej więcej obecny
kurs zyskujemy przy kredycie ZŁ/CHF w sumie ok.14 000 zł, a nawet gdyby kurs
poszedł tak do góry np. do poziomu 3,50 zł/CHF to i tak na odsetkach zyskuję
ok. 6 000 zł (jak narazie najwyższy kurs CHF miał miejsce w ubiegłym roku
w "szaleństwie przedunijnym" i wyniósł ok.3,20 zł/CHF)
rata zmniejszyła nam się przy tym samym okresie kredytowania średnio o 40%

także warto się zastanowić nad przewalutowaniem

[ks.krakow]

jeżeli w PLN masz % zmienne oparte o WIBOR, to weź pod uwagę że docelowo będzie
spadał, więc różnica w odsetkach beędzie maleć

[m3mphis]

ja przewalutowalem na CHF kredyt na auto - oplacilo sie kurs spadl ja zyskalem
pare zlotych a bank po dupie dostal... pozdrawiam