refinansowanie kredytu- do eksperta

[mwypart]

Witam,
mam kredyt hipoteczny na dokonczenie budowy. kredyt zaciagnelam 28/10/2004, a
od 28/10/2005 splacam kapitał + odsetki, cwzesniej spacalam tylko odsetki od
wykorzystanych transz. i zlyłabym spokojnie, ale z okazji pojawiających sie
ofert refinansowania kredytow zwrocilam sie do swojego banku/ ge moneybank/ o
zmiejszenie oprocentowania, gdyż mimo wkladu wlasnego i kredytu na 102tys, na
dokonczenie domu, obecne oprocentowanie krsytu wynosi 3,18%,wyjadej sie ono
wysokie. dzis wlasnie dostalam odmowna decycje dot. obnizenia oprocentowania.
i tu wlasnie moje pytanie- multibank zaproponowal mi oprocentowanie 2,35% ale
czy nie strace na przewalutowaniu? czy nie powinnam sie wogole zastanawiac i
skorzystac z refinansowania skoro bank po dwoch latach nienagannej splaty
wykazal taka zla wole?

[pawel.usielski]

Dzień dobry,
Na pewno trzeba wziąć pod uwagę różnice między kursem kupna a sprzedaży. Czy
mimo niższego oprocentowania będzie to opłacalne. Aktualny kredyt trzeba będzie
spłacić po kursie sprzedaży a „nowy” będzie wypłacony po kursie kupna.
Uproszczone przeliczenie:
1) Spłacamy kredyt udzielony na 102 tys. zł. po kursie kupna załóżmy ok. 2,75.
Saldo zadłużenia zatem wynosi 102 tys. / 2,75 = 37 091 CHF. Dla uproszczenia
załóżmy, ze pozostało do spłaty 37 tys. CHF.
2) Spłacamy po kursie sprzedaży załóżmy ok. 2,6 więc Bank udzielający kredytu
musi przelać 36 tys. x 2,6 = 96 200 zł.
3) We frankach będzie stanowiło to 96 200 zł / 2,45 = 39 265 CHF. Saldo
zadłużenia nam się zwiększyło.
4) Jeżeli założymy takie same okresy spłat np. 240 m-cy to rata równa dla kwoty
37 tys. CHF (z pkt. 1) wg. stopy procentowej 3,18 wynosi ok. 209 CHF.
Rata równa dla kwoty 39 265 CHF (z pkt. 3) przy oprocentowaniu 2,35 wyniesie
205 CHF

Zyskujemy na racie ok. 4 CHF (jeżeli oczywiście byłoby to liczone wg. takich
kursów).

JEDNAK, NIE UWZGLĘDNILIŚMY:
1)ewentualnej opłaty za wcześniejszą spłatę
2)prowizji za udzielenie „nowego” kredytu
3)ewentualnych zwiększonych kosztów do chwili wpisania hipoteki (np. wyższe
oprocentowanie, ubezpieczenie)
4)kosztów wpisania hipoteki
5)utracenia ulgi odsetkowej jeżeli jest ona wykorzystywana

Z poważaniem,
Paweł Usielski

[mwypart]

dziękuje za odpowiedz,
wiec oplaty dodatkowe wynosza ok. 140 zl, za nowy weksel, w umowie kredytowej w
ge mam zapis " spłata wcześniejsza bez kosztów"... wiec biorąc pod uwage 140 zl
kosztow za refinansowanie i mimo wszystko troszke nizszej raty.. a przede
wszystkim biorac pod uwage zla wole ge banku, a dodatkowe atuty multibanku
takie jak: moge wziasc iny kredyt na dowolny cel w takim samym oprocentowaniu
jak ten hipoteczny, brak oplat za prowadzenie konta i oplaty rocznej za karte
kredytowa to mysle ze warto sie chyba przeniesc...?
pozdrawiam
Małgorzata