Kilka podstawowych pytań

[Gość: OFE ING]

Dzień dobry,

Jestem posiadaczem OFE ING.

Kilka pytań:

Jak wg obecnie obowiązującego ustawodawstwa wygląda kwestia dostępu do środków zgromadzonych w OFE:
1. Po ukończeniu którego roku życia (jestem mężczyzną) mam dostęp do środków?

2. Czy wymagane jest przepracowanie jakiegoś określonego czasu? Przypuśćmy, że przepracowałem "legalnie" w Polsce kilka lat i że wkrótce tracę pracę w oparciu o umowę i do dalej pracuję tylko na czarno/za granicą/utrzymuję się z wygranej w lotto - czy do uzyskania prawa do środków zgromadzonych na OFE wymagany jest jakiś minimalny udokumentowany czas pracy?

3. Czy środki w OFE są dziedziczone w przypadku śmierci przed wiekiem emerytalnym i w jakiej części (chodzi głównie o współmałżonka)?

4. Czy przyczyna śmierci przed wiekiem emerytalnym ma wpływ na ewentualne dziedziczenie bądź nie przez małżonka? Chodzi mi o sytuację, w której np. ginę podczas wykonywania wyjątkowo niebezpiecznej i głupiej kaskaderskiej ewolucji, zimowej wyprawy na K2 bądź lotu na Marsa - czy ma to jakikolwiek wpływ na dziedziczenie środków?

5. Czy środki w OFE są dziedziczone w przypadku śmierci po osiągnięciu wieku emerytalnego i w jakiej części?

6. W jakiej formie wypłacane są środki (w częściach przez określoną ilość lat, w częściach dożywotnio czy całość od razu)?

7. Czy nie uważa Pani, że opłaty i prowizje za prowadzenie OFE są zbyt wysokie?

dziękuję bardzo za odpowiedzi i życzę miłego dnia


Krzysztof

[eliza_wisniewska]

Dzień dobry, witam Klienta ING OFE. Postaram się w skrócie odpowiedzieć na Pana
pytania. Życzę również miłego dnia i pozdrawiam.

1. Mężczyzna nabywa prawa do emerytury po osiągnięciu wieku emerytalnego,
wynoszącego dla mężczyzn 65 lat. Osiągnięcie wieku emerytalnego jest jedynym
warunkiem, który wymagany jest do uzyskania prawa do emerytury, dla osób
urodzonych po dniu 31 grudnia 1948 r., które nie nabyły prawa do tzw.
wcześniejszej emerytury (tj. w wieku niższym, np. zatrudnieni w warunkach
szczególnych). Jednak w przypadku, gdy obliczona emerytura złożona z dwóch
części : z ZUS i OFE jest niższa od minimalnej (gwarantowanej przez państwo) a
osoba uprawniona do emerytury nie posiada stażu pracy na poziomie co najmniej 25
lat dla mężczyzny (20 lat dla kobiety) to wówczas wysokość obliczonego
świadczenia nie zostanie podwyższona do gwarantowanego minimum. Oznacza to, że w
przypadku krótkiego stażu pracy w Polsce, wysokość emerytury będzie bardzo niska
i nie zostanie podwyższona do określonego ustawowo minimum, ze względu na nie
wystarczający staż pracy (niższy niż 25 lat).
Uprawnienie do emerytury nie oznacza, że będzie Pan miał dostęp do zgromadzonych
w OFE środków. Oznacza to, że środki te będą stanowiły podstawę obliczenia
części emerytury, która jest świadczeniem dożywotnim.

Ustawa o emeryturach kapitałowych (Dz.U. nr 228, poz.1507) weszła w życie 8
stycznia 2009 r. Reguluje ona kwestie emerytur okresowych, przysługujących
kobietom w wieku, co najmniej 60 lat, które nabyły prawo do emerytury oraz
dożywotnich emerytur kapitałowych przysługujących po osiągnięciu wieku 65 lat.
Zarówno okresowa jak i dożywotnia emerytura wypłacana będzie pod warunkiem
zgromadzenia w OFE odpowiedniej kwoty. W przypadku okresowej emerytury jest to
kwota środków zgromadzonych w otwartym funduszu emerytalnym, wynosząca, co
najmniej dwudziestokrotność kwoty dodatku pielęgnacyjnego. W przypadku, gdy
członek otwartego funduszu emerytalnego nie spełnia warunku posiadania
określonej kwoty środków, otwarty fundusz emerytalny jest zobligowany do
przekazania zgromadzonych w funduszu środków do funduszu emerytalnego, czyli
wyodrębnionego funduszu w ramach Funduszu Ubezpieczeń Społecznych zarządzanego
przez Zakład Ubezpieczeń Społecznych. Dożywotnia emerytura kapitałowa,
przysługiwać będzie po ukończeniu 65 roku życia, jeśli kwota hipotetycznej
emerytury kapitałowej jest równa lub wyższa niż 50 proc. kwoty dodatku
pielęgnacyjnego. Emerytury kapitałowe wypłacać będą dożywotnie fundusze
kapitałowe (FDEK), zarządzane przez prywatne zakłady emerytalne; procedura
wypłaty odbywać będzie się analogicznie jak w przypadku OFE, poprzez ZUS.
Będziemy mieć prawo wyboru zakładu emerytalnego (FDEK mogą być zarządzane przez
OFE), jednak tylko wówczas, gdy obliczona przez ZUS emerytura kapitałowa będzie,
co najmniej równa 50% wysokości dodatku pielęgnacyjnego. Nie mamy obecnie
przepisów regulujących zasady utworzenia i funkcjonowania FDEK. 4 marca br. Sejm
RP przyjął weto prezydenta do ustawy o funduszach dożywotnich emerytur
kapitałowych, co oznacza, że ustawa regulująca – od 2014 r. - zasady
funkcjonowania wypłat dożywotnich emerytur kapitałowych, nie będzie obowiązywać.
Ustawa przewidywała utworzenie funduszy (zarządzanych przez zakłady emerytalne)
wypłacających emerytury dożywotnie. Prezydent zarzucał ustawie, że nie
zabezpiecza interesów przyszłych emerytów przed ew. negatywnymi zmianami
gospodarczymi i potencjalnymi kryzysami finansowymi; skrytykował zbyt wysokie
opłaty za zarządzanie środkami w zakładach emerytalnych, brak mechanizmu
waloryzacji oraz brak obowiązku utworzenia zakładu emerytalnego ze 100%
kapitałem skarbu państwa.
Kapitał zgromadzony w zakładzie emerytalnym (który zarządzać będzie FDEK) będzie
podlegać dziedziczeniu przez okres 36 miesięcy od daty pierwszej wypłaty, w
wysokości proporcjonalnej do czasu pobierania emerytury kapitałowej (do 3 lat).
Po upływie 3 lat, w przypadku śmierci, środki pozostałe na koncie emeryta
pozostają w Funduszu Dożywotnich Emerytur Kapitałowych.
Okresowa i dożywotnia emerytura kapitałowa będzie przysługiwać (po spełnieniu
warunku minimalnej uzbieranej kwoty) bez konieczności rozwiązania umowy o pracę.
Również po ukończeniu wieku emerytalnego (60 lat – kobieta i 65 lat – mężczyzna)
będzie można pobierać emeryturę oraz zarabiać bez ograniczeń.

2. Środki zgromadzone w OFE są dziedziczone (przed osiągnięciem wieku
emerytalnego). Oznacza to, że po śmierci współmałżonek (jeśli istniała wspólnota
majątkowa) oraz osoby uposażone będą miały prawa do środków zgromadzonych na
rachunku w OFE osoby zmarłej, bez względu na powód śmierci tej osoby. Z tym, że
w przypadku współmałżonka, zgodnie z obowiązującymi przepisami, jeżeli w chwili
śmierci Klient OFE pozostawał w związku małżeński, fundusz dokonuje wypłaty
transferowej połowy środków zgromadzonych na rachunku zmarłego na rachunek
małżonka. Jeśli małżonek nie posiada rachunku w OFE, fundusz, w którym rachunek
ma zmarły, jest zobligowany do otwarcia rachunku dla małżonka. Współmałżonkowi,
środki będą mogły być wypłacone w gotówce, jedynie w przypadku, gdy:
- zgromadzona kwota jest niższa od 150% przeciętnego wynagrodzenia
- lub gdy współmałżonek zmarłego złożył wniosek o emeryturę
- lub ukończył wiek 60 lat (kobieta) lub 65 lat (mężczyzna), jeśli nie nabył
prawa do emerytury
- oraz jeśli został wskazany jako osoba uposażona.
Środki, zgromadzone na rachunku zmarłego klienta OFE, które pozostaną po
wypłacie dla współmałżonka są przekazywane osobom wskazanym (uposażonym),
zgodnie z ich udziałem zaznaczonym przez zmarłego w umowie z OFE. W przypadku
braku ich wskazania, pozostałe środki wchodzą w skład spadku. Wypłata środków
dla osób uposażonych odbywa się zgodnie z dyspozycją i wyborem tych osób formy
płatności, określonej w Statucie OFE (np. wypłata jednorazowa lub wypłaty w ratach).

3. Obecnie toczy się dość szeroka dyskusja na temat wysokości opłat pobieranych
przez OFE. Jednak w tych dyskusjach mówi się jedynie o wysokości opłat
pobieranych przez OFE, a nie mówi się o opłatach, do których są zobligowane OFE.
Mało, kto wie, że z opłat przekazywanych do OFE nie jest tylko finansowana
działalność OFE i PTE, ale również finansowane są opłaty dla ZUS-u za
przekazywanie składki do OFE, opłaty dla Krajowego Depozytu Papierów
Wartościowych, dla KNF, wynagrodzenie Depozytariusza, na pokrycie kosztów
nabywania i zbywania aktywów (prowizje maklerskie), koszty stanowiące
wynagrodzenie premiowe PTE za wyniki inwestycyjne Funduszu, różnice pomiędzy
wartością obligacji. Obecnie w Sejmie RP znajduje się projekt ustawy
nowelizującej ustawę o organizacji i funkcjonowaniu funduszy emerytalnych, w
kierunku obniżenia opłat od składki oraz wprowadzenia maksymalnego limitu
wysokości pobieranych opłat za zarządzanie. Tak więc decyzja odnośnie wysokości
opłat jest w rękach Sejmu a następnie Prezydenta RP.

[wiosenka.pl]

Ojejku, odpowiedź rzeczywiście sporo wiedzy zawiera. Proszę o
krótkie dopowiedzenia.

eliza_wisniewska napisała:

>Jednak w przypadku, gdy obliczona emerytura złożona z dwóch
> części : z ZUS i OFE jest niższa od minimalnej (gwarantowanej
przez państwo) a osoba uprawniona do emerytury nie posiada stażu
pracy na poziomie co najmniej 25 lat dla mężczyzny (20 lat dla
kobiety) to wówczas wysokość obliczonego świadczenia nie zostanie
podwyższona do gwarantowanego minimum.

Bardzo proszę o uściślenie terminu "staż" (okresy nieskładkowe?
Czy ogólne zasady przyznawania świadczeń są takie same w
przypadku wyboru OFE, jak i pozostania w ZUS-ie?

I jeszcze, co dzieje się ze środkami OFE, w przypadku utraty
zdolności do pracy (renta?)

[eliza_wisniewska]

Staż pracy, to w rozumieniu ustawy o emeryturach i rentach z Funduszu
Ubezpieczeń Społecznych okresy składkowe (okresy opłacania składek na
ubezpieczenia społeczne, np. staż pracy, okres prowadzenia działalności
gospodarczej) i nieskładkowe (np. okres pobierania zasiłku chorobowego,
opiekuńczego, świadczenia rehabilitacyjnego, urlop wychowawczy, nauka w szkole
wyższej). Z tym, że przy ustalaniu prawa do emerytury i renty oraz obliczaniu
ich wysokości okresy nieskładkowe uwzględnia się w wymiarze nieprzekraczającym
jednej trzeciej udowodnionych okresów składkowych.

Jeśli utracimy zdolność do pracy i zostanie nam przyznana renta z tytułu
niezdolności do pracy, nie podlegamy ubezpieczeniom społecznym, a wiec nie jest
odprowadzana składka do ZUS i do OFE. Środki dotychczas zgromadzone w OFE są
inwestowane i „czekają” do osiągnięcia przez nas wieku emerytalnego.

[wiosenka.pl]

eliza_wisniewska napisała:

> Z tym, że przy ustalaniu prawa do emerytury i renty oraz obliczaniu
> ich wysokości okresy nieskładkowe uwzględnia się w wymiarze
>nieprzekraczającym jednej trzeciej udowodnionych okresów
>składkowych.

Czy ma znaczenie czas, w którym miały miejsce okresy składkowe i
nieskładkowe? (mam tu na myśli rok wjścia nowych zasad, czyli
bodajże przed/po 1999)?

Czy dobrze rozumuję, przekładając na język praktyczny lata
przepracowane (okresy składkowe) muszą wynosić ponad 13 lat dla
kobiety oraz blisko 17 l. dla m?

I jeszcze jedno, czy w jakikolwiek sposób (oprócz prawa do min.
emer.) długość okresów składkowych (przerwy w nich) mają wpływ na
wysokość świadczenia czy tylko "czysta kasa" zgromadzona na OFE?

Czy orientuje się Pani w ewentualnych różnicach przy sposobie
ustalania prawa do emerytury dla osób, które zostały w ZUS i tych,
które przystąpiły do OFE?

[eliza_wisniewska]

Pytania Pani dotykają bardzo szerokiego zakresu wiedzy, większość odpowiedzi
znajdzie Pani w ustawie z dnia 17 grudnia 1998 r. o emeryturach i rentach z
Funduszu Ubezpieczeń Społecznych (Dz.U. z 2004 nr 39, poz 353, jt, z późn. zm).
Mówiąc językiem praktycznym:
1. tzw lata składkowe i nieskładkowe, mają znaczenie przy obliczaniu renty z
tytułu niezdolności do pracy, emerytur wcześniejszych (formuła stara obliczania
świadczeń), emerytur obliczonych w okresie przejściowym 2009-2013 (formuła
mieszana obliczania świadczeń emerytalnych) oraz są wymogiem przy gwarancji
wypłaty najniższego świadczenia. Nawiązując do Pani przykładu; w starym systemie
tak; mając 8 lat nieskładkowych (4 lata studiów + 4 lata opieki nad dzieckiem w
ramach urlopu wychowawczego) kobieta powinna mieć ponad 24 lat okresów
składkowych, by wszystkie okresy nieskładkowe zostały uwzględnione przy
obliczaniu wysokości emerytury.
2. w tzw nowym systemie warunkiem do uzyskania prawa do emerytury jest
osiągnięcie wieku emerytalnego; wysokość zgromadzonych środków będzie miała
wpływ czy emeryturę w przyszłości będziemy otrzymywać z ZUS i OFE; najpierw jako
kobiety okresową emeryturę kapitałową a następnie z tzw zakładów emerytalnych
dożywotnią emeryturę kapitałową czy też wyłącznie z ZUS, gdyż środki z OFE
zostaną przekazane do ZUS-u – ustawa z dnia 21 listopada 2008 r. o emeryturach
kapitałowych Dz.U. nr 228, poz.1507)

[wiosenka.pl]

Bardzo dziękuję za wyczerpującą odpowiedź. Tak całkiem z ciekawości,
jeśli nie sprawi to Pani kłopotu: jak ustalana będzie najniższa
emerytura (ile wynosiłaby na chwilę obecną)?
I jeszcze jedno, czy zna Pani linki do kalkulatorów symulujących
wysokość świadczeń?

[eliza_wisniewska]

Obecnie (od 1 marca 2009 r. ) najniższa emerytura wynosi 675,10 zł, a przeciętna
emerytura wypłacona w marcu br. wynosiła 1802,44 zł. Najniższa emerytura
ustalana jest kwotowo i podwyższana w ramach waloryzacji świadczeń
emerytalno-rentowych, która odbywa się w marcu każdego roku. W przyszłości (o
ile nie zmienią się przepisy w tym zakresie) najniższa emerytura będzie tak jak
i inne świadczenia waloryzowana, czyli podwyższana o określony procent.
Jeśli chodzi o kalkulatory. Kalkulator emerytalny znajduje się na stronie KNF
www.knf.gov.pl/dane_wspolne/kalkulatory.html ; polecam kalkulator
emerytalny na naszej stronie www.ing.pl/1/kalkulator_emerytalny/index.html.

dziękuję:-) b/t

[wiosenka.pl]