IKE - po co to?

[feldkurat]

Witam,
mam wątpliwość co do indywidualnych kont emerytalnych. Po co z nich korzystać, kiedy istnieje tyle innych metod oszczędzania? I komu je polecić, skoro młodzi najczęściej każdego grosza potrzebują na życie i życiowe inwestycje, jak mieszkanie choćby?

[piotr.dlugolecki]

Witam,

To prawda, istnieje wiele metod oszczędzania, a indywidualne konta emerytalne
(IKE) są jedną z nich. Przy zachowaniu wszystkich korzyści instrumentów
dostępnych w ramach IKE (ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe, fundusze
inwestycyjne, lokaty bankowe czy rachunek maklerski) mamy dodatkową korzyść,
czyli zwolnienie z „podatku Belki” (19% zysków kapitałowych). Na pozór to mało,
jednak przy długim horyzoncie czasowym oszczędności, ta korzyść przekłada się
na konkretne kwoty pieniężne.

Pamiętajmy, że IKE to z założenia oszczędności, które systematycznie gromadzone
przez okres aktywności zawodowej mają uzupełnić nasze świadczenia emerytalne z
I i II filara systemu emerytalnego (ZUS i OFE). Odnosząc się do młodych osób
wspominanych w pytaniu, chciałbym podkreślić, że im wcześniej rozpocznie się
zbieranie środków na emeryturę, tym mniejsze kwoty miesięcznych wpłat (nawet
kilkadziesiąt złotych miesięcznie) wraz z kumulowanym zyskiem z naszej
inwestycji wystarczą do tego, aby stworzyć pulę środków finansowych, z których
będziemy korzystać po przejściu na emeryturę.

Przykładowo:
- oszczędzając 50 zł miesięcznie przez 20 lat, zgromadzimy 20.331 zł
(wynikające z IKE zwolnienie z „podatku Belki” wyniesie 1.582 zł),
- oszczędzanie 50 zł miesięcznie przez 30 lat, zgromadzimy 40.851 zł (korzyść z
IKE wyniesie 4.341 zł),
- wydłużenie okresu oszczędzania do 40 lat, czyli w przypadku rozpoczęcia
oszczędzania na emeryturę w wieku dwudziestu kilku lat, pozwoli na zgromadzenie
kwoty 74.277 zł (zwolnienie z „podatku Belki” wyniesie aż 9.552 zł).
Do powyższych, szacunkowych obliczeń przyjąłem, że średnia roczna stopa zwrotu
wyniesie 5%.

Gromadzenie dodatkowych oszczędności na emeryturę jest szczególnie ważne,
jeżeli weźmiemy pod uwagę prognozy mówiące o tym, że środki z I i II filara
systemu emerytalnego pozwolą na wypłacenie emerytury w wysokości jedynie od ok.
30% do 60% ostatniego wynagrodzenia przed przejściem na emeryturę.

Pozdrawiam
Piotr Długołęcki

[aint.important]

Czy oszczędności w ramach Pracowniczego Programu Emerytalnego są także zwolnione
z 19% podatku?

[piotr.dlugolecki]

Tak, wypłata oszczędności zgromadzonych w ramach PPE również jest zwolniona
z „podatku Belki”.

Pozdrawiam,
Piotr Długołęcki

[piotr.dlugolecki]

Tak, wypłata oszczędności zgromadzonych w ramach PPE również jest zwolniona
z „podatku Belki”.

Pozdrawiam,
Piotr Długołęcki

[lookass]

Panie Piotrze,
te wyliczenia naprawdę wydają się przekonywające, ale mam jedną wątpliwość.
Wartość pieniądza cały czas zmienia się. Kwota, którą Pan wyliczył, dzisiaj jest
sporą kwotą, ale za 30 czy 40 lat może być warta tyle co dwa lizaki. (Tak już
przecież bywało, kiedy inflacja zżerała ludziom oszczędności całego życia.) Nie
lepiej więc inwestować chociażby w nieruchomości jako zabepieczenie na starość?
Przyznaję, że nie znam się na ekonomii - stąd moje (głupie może) pytanie. Sam
pół roku temu założyłem IKE, ale jakoś nie do końca chce mi się wierzyć w te
wyliczenia ekspertów.

[piotr.dlugolecki]

Witam,

Zgadza się, przedstawione przeze mnie symulacje są uproszczone i nie
uwzględniają zmiany wartości pieniądza w czasie. Dotyczy to zarówno wysokości
wpłat, jak i zgromadzonej kwoty. Aby w znacznym stopniu uchronić się przed
negatywnym wpływem inflacji pomniejszającej realną wartość środków, wystarczy
cyklicznie (np. co roku) zwiększać/indeksować wysokość dokonywanych wpłat co
najmniej o wskaźnik inflacji.

Inwestycje w nieruchomości mogą być również jedną z form długoterminowego
oszczędzania. Oszczędzając w ramach różnych narzędzi inwestycyjnych można
ograniczyć ryzyko niepowodzenia/straty, które znacznie się zwiększa, jeżeli
oszczędzamy tylko w ramach jednego narzędzia inwestycyjnego.

Pozdrawiam
Piotr Długołęcki

[leezac]

Ale proszę Pana, czy to prawda, że z "podatku Belki" jesteśmy zwolnieni tylko
jeżeli wybieramy z IKE w wieku emerytalnym??

[piotr.dlugolecki]

Tak, to prawda. Ustawa o IKE przewiduje zwolnienie z „podatku Belki” przy
dokonaniu wypłaty zgromadzonych środków w następujących przypadkach:
a) po osiągnięciu wieku 60 lat
b) po nabyciu uprawnień emerytalnych i osiągnięciu wieku 55 lat, pod warunkiem:
- dokonywania wpłat na IKE co najmniej w 5 dowolnych latach kalendarzowych
albo
- dokonania ponad połowy wartości wpłat nie później niż na 5 lat przed dniem
złożenia wniosku o wypłatę.
Ustawa określa ponadto szczególne warunki wypłaty środków zgromadzonych na IKE
dla osób urodzonych do 31.12.1945 r. oraz dla osób urodzonych w okresie od
01.01.1946 r. do 31.12.1948 r.

Tak jak wspomniałem wcześniej, głównym założeniem dla IKE było stworzenie
narzędzia do dobrowolnego i systematycznego gromadzenia środków na emeryturę.
Dlatego też korzyść z IKE, czyli zwolnienie z „podatku Belki”, pojawia się
wtedy, gdy środki są wypłacane dopiero po osiągnięciu wieku emerytalnego.

Pozdrawiam
Piotr Długołęcki

[sp.z.o.o]

A czy wpłaty muszą być systematyczne? Co będzie jak stracę pracę i nie będę miał środków na składki?

[piotr.dlugolecki]

Wpłaty nie muszą być systematyczne, choć systematyczność zdecydowanie pomaga w
gromadzeniu kapitału. W zależności od wybranego produktu, w ramach którego
prowadzimy IKE oraz jego konstrukcji, może być tak, że systematyczne wpłaty
będą wymagane. Jednak nawet w takim przypadku istnieje możliwość zawieszenia
lub rezygnacji z wpłat regularnych na IKE. Wtedy dotychczas zgromadzone środki
będą dalej pracowały, ale nie będziemy zasilać konta nowymi wpłatami.
Pozdrawiam
Piotr Długołęcki

[piotr.dlugolecki]

Wpłaty nie muszą być systematyczne, choć systematyczność zdecydowanie pomaga w
gromadzeniu kapitału. W zależności od wybranego produktu, w ramach którego
prowadzimy IKE oraz jego konstrukcji, może być tak, że systematyczne wpłaty
będą wymagane. Jednak nawet w takim przypadku istnieje możliwość zawieszenia
lub rezygnacji z wpłat regularnych na IKE. Wtedy dotychczas zgromadzone środki
będą dalej pracowały, ale nie będziemy zasilać konta nowymi wpłatami.
Pozdrawiam
Piotr Długołęcki

[pianoforte]

Czy to znaczy że mogę wypłacić pieniądze z IKE w wieku 60 lat(bez
zapłacenia "podatu Belki"),mimo iż mój wiek emerytalny to 65lat?
Czy mogę zmienić bank prowadzący moje IKE bez utraty przywilejów (staż,"podatek
Belki)?

[piotr.dlugolecki]

Witam,

Ustawa o IKE definiuje ogólne kryteria, które warunkują wypłatę środków
zgromadzonych na IKE ze zwolnieniem z „podatku Belki” (piszę o tym powyżej).
Nie warunkuje wypłaty w zależności od wieku emerytalnego (60 czy 65 lat).

Ustawa przewiduje również możliwość przenoszenia środków między różnymi IKE
(transfer środków), a więc między różnymi instytucjami prowadzącymi IKE.
Wypłata środków z jednego IKE i jednoczesna wpłata na nowe, wybrane przez Pana
IKE, pozwala na zachowanie wszystkich korzyści związanych z IKE (np. zwolnienie
z „podatku Belki”). Proszę pamiętać o tym, że niektóre instytucje mogą pobierać
opłaty likwidacyjne w przypadku dokonania wypłaty transferowej w krótkim czasie
po zawarciu umowy (najczęściej do roku) – warto sprawdzić te opłaty jeszcze
przed zawarciem umowy o prowadzenie IKE.

Pozdrawiam
Piotr Długołęcki

[e-expert]

Fundusz Emerytalny czyli drugi filar systemu emerytalnego opiera się na
uczestnictwie w Otwartych Funduszach Emerytalnych (OFE). Polega on na
gromadzeniu i inwestowaniu składek członków OFE. Część składki pobieranej przez
ZUS (tj. 7,3% wynagrodzenia brutto) przekazywana jest na twoje indywidualne
konto w OFE. Środki zgromadzone przez ciebie na rachunku w funduszu emerytalnym
pochodzić będą z kolejnych wpłat oraz osiągniętych zysków. Od tych wielkości
zależeć będzie twoja emerytura z drugiego filaru. Powszechne Towarzystwo
Emerytalne (PTE) zarządza pieniędzmi gromadzonymi w OFE. Twoja przyszła
emerytura zależeć będzie od tego, jaki zysk wypracuje PTE, a zatem od trafności
w dobry fundusz emerytalny.
Zapraszamy na strone www.e-expert.org

> Witam,
>
> Ustawa o IKE definiuje ogólne kryteria, które warunkują wypłatę środków
> zgromadzonych na IKE ze zwolnieniem z „podatku Belki” (piszę o tym
> powyżej).
> Nie warunkuje wypłaty w zależności od wieku emerytalnego (60 czy 65 lat).
>
> Ustawa przewiduje również możliwość przenoszenia środków między różnymi IKE
> (transfer środków), a więc między różnymi instytucjami prowadzącymi IKE.
> Wypłata środków z jednego IKE i jednoczesna wpłata na nowe, wybrane przez
Pana
> IKE, pozwala na zachowanie wszystkich korzyści związanych z IKE (np.
zwolnienie
>
> z „podatku Belki”). Proszę pamiętać o tym, że niektóre instytucje m
> ogą pobierać
> opłaty likwidacyjne w przypadku dokonania wypłaty transferowej w krótkim
czasie
>
> po zawarciu umowy (najczęściej do roku) – warto sprawdzić te opłaty jeszc
> ze
> przed zawarciem umowy o prowadzenie IKE.
>
> Pozdrawiam
> Piotr Długołęcki

[mariuszowa]

Posiadam ubezpieczenia na zycie i do zycie w Pzu.Czy moge wykupic IKE np.
w ...mbanu czy gdziekolwiek indziej.
Dziekuje za odpowiedz

[piotr.dlugolecki]

Oczywiście może Pani kupić nie tylko IKE, ale też inne
produkty „trzeciofilarowe” w każdej innej instytucji finansowej.

Pozdrawiam
Piotr Długołęcki