Emerytura w UK

[aniek133]

Rozpoczynam kolejny watek informacyjny z nadzieja, ze skorzystam z niego nie
tylko ja :)
Przypuszczam, ze wiekszosc z nas ma daleko do emerytury, ale przeciez trzeba
myslec perspektywicznie ;))

Moje pojecie na ten temat jest niewielkie - tylko tylko, na ile mnie
poinformowano. Jednak z rozmow z kilkoma ludzmi zdazylam wysunac wniosek, ze
sprawa wyglada kiepsko. W pierwsza informacje, ze emerytura moze wyniesc
tylko ok. 200 funtow - nie chcialam uwierzyc. Okazalo sie, ze jest to
mozliwe.
Wprawdzie wtedy zazwyczaj panstwo doplaca do mieszkania czy rachunkow, ale co
to jest 200 funtow? :((

Podobno wielu ludzi dodatkowo oplaca sobie jakies tam fundusze emerytalne
(pol na pol z pracodawca), ale uslyszalam tez taka opinie, ze te firmy
oferuja tak niskie oprocentowanie, ze warto samemu odkladac w banku (wiadomo
jak to z tym odkladaniem na wlasna reke bywa!).

Jak widzicie moje informacje opieraja sie na bardzo skapych informacjach,
wiec proponuje podzielenie sie wiedza tych, ktorzy sa bardziej obeznani z tym
zagadnieniem.

[basiak6]

Faktycznie, jesli nie odkladasz prywatnie, ani pracodawca nie ma dobrego pension
scheme, sytuacja w UK jest bardzo nieciekawa, emeryci zyja na granicy biedy a
wiekszosc z nich dostaje pieniadze od doroslych dzieci.
Jesli pracodawca nie oferuje np Employer stakeholder pensions, musisz sama
zaczac odkladac.
Stakeholder pensions dzialaja tak ze przy okazji dostajesz tax relief, czyli na
kazde 100 funtow tak naprawde 78 jest twoje a 22 dokladaja z twojego podatku.
Tutaj jest kalkulator:
www.pensioncalculator.org.uk/pages/home.php
Dla przykladu, jesli zaczniesz odkladac w wieku 31 lat,nie masz occupational
scheme, a odkladac bedziesz 200 funtow miesiecznie, twoja emerytura bedzie okolo
80 funtow tyg jesli przejdziesz na emeryture w wieku 60 lat. Czyli razem ze
State Pension razem bedzie okolo 500-600 funtow na miesiac.
Jesli firma do tego cos doklada, powinno byc wiecej. Np moja firma wplaca
okreslona kwote, a jesli ja wplace taka sama, oni dokladaja jeszcze raz tyle.

Potem sa jeszcze np SIPPs (Self-Invested Personal Pensions) one oferuja wiecej
flexibility bo mozna inwestowac w rozne instrumenty finansowe, rowniez te
bardziej ryzykowne z potencjalnie wiekszym zyskiem, no i nie trzeba kupowac
annuity w momencie przejscia na emeryture, tylko mozna brac pieniadze stosujac
income drawdown. Minusy sa takie ze jesli akurat przejdziemy na emeryture kiedy
rynki finansowe leza i kwicza, mozemy dostac mniej niz przypuszczalismy.

Co do odkladania w banku, traci sie ten zwrot podatku ktory dostaje sie jesli
sie wplaca w Stakeholder pension czyli 22 funty na 100 wplaconych, to sporo, na
10,000 traci sie 2,200 wiec konto musialoby byc mocno oprocentowane aby to
wyrownac:)
Mozna odkladac sobie w ISAs ale to samo, jedyny zysk to ze nie placi sie podatku
od zyskow, zyski bywaja zmienne bo stopy procentowe sie zmieniaja, a jesli
wybierze sie cash ISA, sa raczej niskie.
Mozna zastosowac Equity Release, gdzie na emeryturze uzywa sie swojego domu
(splaconego) jako zrodla pieniedzy, tym samym pozbawiajac dzieci spadku:)

[aniek133]

Ale to wszystko skomplikowane...... Za duzo mozliwosci :))
A jeszcze inna kwestia.
Przykladowo, jestem tutaj 10 lat, oplacam sobie te pozniejsza emeryture i nagle
wracam do Polski. I co wtedy z tymi wplaconymi pieniedzmi? Wiadomo, ze place
polskie nie pozwola mi na kontynuowanie tego calego procesu oszczednosciowego...

Tu powinien istniec jakis specjalista, doradca emerytalny :)

[basiak6]

Nic sie nie dzieje, po prostu albo zaczna ci wyplacac emeryture wczesniej, na
podstawie skladek ktore juz wplacilas (co do state pension, mozesz poprosisc o
state pension forecast) albo mozesz nadal wplacac jakas sume (przez okres 5 lat
nie dluzej). Na terenie Unii twoja emerytura rosnie wraz z inflacja, jesli
wyjedziesz poza unie, to nie. Po tych 5 latach mozesz albo wyplacic emeryture
albo zostawic jak jest i czekac wieku emerytalnego.
Warto wtedy wiedziec jaki jest system podatkowy w kraju do ktorego sie
przeprowadzasz, aby wiedziec czy ci ta emeryture opodatkuja.

[aniek133]

Basiu, a moze Ty wlasnie jestes tym doradca emerytalnym, bo widze, ze sie
swietnie orientujesz :)

Czy tutaj jest tak jak w Polsce, ze pracodawca ma obowiazek pobierac jakis
procent pensji na skladke emerytalna czy wszystko dzieje sie dobrowolnie?

Naprawde, jestem calkiem zielona w tej materii :)

[tw52]

jest SERPS - state earning related pension scheme
i sa rozne occupational schemes: np pracodawca wplaca jakiejs instytucji
finansowej (funduszowi) i to rosnie zalezy jak dobrze jest zainwestowane.
jest to uregulowane, choc zdarzalo sie, ze pracodawca bedac w klopotach
finansowych ukradl pieniadze pracownikow.

w sferze pracownikow panstwowych (policja, NHS, nauczyciele, strazacy,
urzednicy administracji panstwowej)nie ma inwestowania, ale skarb panstwa
gwarantuje bardzo korzystny (jak dotad) uklad tych, ktorzy sie nie wycofaja z
oferowanego planu. moze to wynosic nawet polowe ostatnich zarobkow, jesli sie
bylo uczestnikiem planu przez np 40 lat.
ale i tu przewidywania sa takie, ze pieniedzy zabraknie za 15-20 lat i rzad
chce pogorszyc warunki - z wyjatkiem tych, ktorym juz to zagwarantowal tzn
sedziom i poslom do parlamentu.
poza tymi dwiema grupami, oficjalna rada dla wszystkich w wieku ponizej 50: nie
licz na dobra emeryture, licz na siebie- oszczednosci i inwestycje (np.dom).

nie jestem pewny czy to regula dla wszystkich, ale z praca przez np 10 lat jest
tak: wartosc tego ile "wypracowane" jest obliczona i zachowana. rosnie wraz z
indexem inflacji, ale dostanie sie to dopiero przy osiagnieciu wieku
emerytalnego, chyba, ze przechodzi sie wczesniej z powodu stanu zdrowia i wtedy
sa szczegolowe zasady wyliczenia.
jesli sie przechodzi na wczesniejsza emeryture z powodu wyboru "widzimisie" -
to tez jest to mozliwe, ale emerytura sie zmniejsza.

[basiak6]

Dodam tylko ze SERPS w chyba 2002 czy 2003 zreformowano na Second (additional)
State Pension dla nizej i srednio zarabiajacych, dodajac element. Wiele osob
zrobilo tzw 'contract-out' z SERPS, bo dzieki temu placi sie nizsze skladki NI i
te pieniadze ida w nasz indywidualny system oszczedzania a nie do ogolnej puli.
Z SERPS mozna maksymalnie dostac 20% swojej pensji, nie pamietam tylko czy to
jest na podstawie pensji sredniej czy ostatecznej. Generalnie nie oplaca sie
rezygnowac z SERPS jesli sie juz jest w troche starszym wieku, tak okolo 30tki
to jeszcze ma sens:)
Czy ktores z was zdecydowalo sie zrezygnowac z SERPS? Ja sie wlasnie zastanawiam
i chyba to zrobie... (tzn 'contract out' dotyczy tej additional State Pension a
nie State Pension, z tej ostatniej nie da sie 'wyjsc:))

[basiak6]

Nie ma obowiazku odkladania w emeryture, twoj pracodawca moze po prostu cos
odkladac za ciebie, ale ty nie musisz.
W tej chwili sa dyskusje nad wprowadzeniem w przyszlosci obowiazku dodkladania w
prywatne emerytury (pension compulsion na ksztalt tej w Australii) ale rozmowy
sa w lesie, byc moze po prostu oferuja pracodawcom wieksze ulgi podatkowe aby
zakladali occupational pensions.
Nie dziwie sie ze jestes zielona, bo malo informacji jest ogolnie na ten temat.
Mozesz poczekac az wejdzie w zycie pension simplification czyli tzw A-day, w
kwietniu przyszlego roku, rzad postanowil uproscic system emerytalny.

Mozesz tez udac sie do jakiegos IFA, pomoga ci zrobic ogolny plan finansow i
wydatkow.

[aniek133]

Ten system jest naprawde skomlikowany i nawet po Waszych szczegolowych
wyjasnieniach niewiele wiem :) Zaczyna tylko do mnie docierac, ze mimo tego,
ze przeciez z pensji odciagane sa roznego rodzaju skladki zdrowotne, podatek
itd. to nic z tego nie idzie na przyszla emeryture!!!!! To znaczy, ze na
starosc mozna zostac calkiem bez niczego, jesli sie samemu nie wpadnie na
pomysl oszczedzania. Zaczynam myslec, ze Polska jest jednak bardziej
cywilizowana pod tym wzgledem, bo jakie te emerytury sa, takie sa (duzo ludzi
ma podstawowe minimum tylko, to fakt, ale wiele osob ma bardzo wysokie
emerytury - duzo wiecej niz ja zarabialam jako nauczyciel). Dlatego jestem
niesamowicie zdziwiona, ze w tak wysoko rozwinietym kraju jak Wielka Brytania
mozna na starosc nie miec niczego :(

[basiak6]

Aniek, w Polsce w tej chwili tez ludzie odkladaja na indywidualnych kontach
oszczedzajac na emeryture (OFE,kapitalowy, zarzadzany przez prywatne firmy),
roznica jest taka ze w Polsce jest to obowiazkowe a tutaj nie. Co do panstwowych
emerytur (skladki nie sa inwestowane, ida do ogolnej puli, wysokosc wyplat
bedzie zalezala od funduszy dostepnych w ogolnej puli), w Polsce jest ale z
czasem bedzie proporcjonalnie coraz mniejsza i kto wie czy za 20 lat tez nie
bedzie mniej niz 20% sredniej pensji? W Niemczech maja ten sam problem, w 2001
zrobili reforme emerytalna ktora niezbyt dziala, ale problem jest w tym ze
panstwowy system emerytur dziala w systemie pay-as-you-go czyli skladki
terazniejszych pracujacych sa od razu zuzywane jako wyplaty emerytur dla
emerytow. W krajach gdzie przyrost naturalny jest coraz nizszy a ludzie zyja
coraz dluzej, to przestaje dzialac. Ten problem ma wiekszosc krajow w Europie w
tej chwili. Albo zwieksza podatki albo beda zachecac ludzi aby sami odkladali na
emeryture.