jaka waluta?

[niania79]

witam
Wziełam kredyt w czerwcu 2007r w kwocie 130tyś.w pln.Stopy
procentowe proszły do góry a tym samym rata.W związku z tym mam
pytanie czy zotawić kredyt w złotówkach czy przewalutować?

[arfer]

Stopy bazowe będą nadal rosnąć - WIBOR za rok będzie o ok. 1 %
wyższy, a to nie musi być koniec wzrostów (jeśli opóźnione ruchy RPP
nie zatrzymają wzrostu inflacji).

Czy zmieniać walutę - pytanie, co zamierzasz robić z kredytem, czy
nadpłacać, czy spłacać długi okres czasu, czy być może sprzedać
nieruchomość (a więc także spłacić kredyt) ? Generalnie - przy
krótkim okresie spłaty pozostaw PLN, przy dłuższym tańszy kredyt
może być w CHF.

Zbyt mało danych o Twojej sytuacji i kredycie, by coś więcej napisać.

[baska888]

Mam pytanie, dlaczego jesli zamierza sie splacic kredyt szybciej opalca sie
zostac przy pln (pomimo rosnacych stop procentowych) a przy dlugotrwalym
spacaniu oplacaja sie CHF??
Czy ktos moglby to w jasny sposob wyjasnic!

[arfer]

Proste.

Jeśli zaciągałaś kredyt w PLN, masz wyższe oprocentowanie, więc
wyższą ratę kredytu. Nie ponosisz natomiast podstawowego i
najwyższego kosztu przy kredycie CHF, czyli kosztu różnic kursowych.

Bank wypłacając Ci kredyt w CHF wypłaca go po kursie niższym (a więc
wypłaca "więcej" CHF), Ty spłacasz go po kursie wyższym. Różnica w
zależności od banku to od ok. 3 do nawet ponad 8 %. Średnia rynkowa -
w najpopularniejszych bankach to ok.4,5-5 %.

Przy kwocie kredytu np. 200 tys. zł to dodatkowy koszt nawet 10 tys.
zł. Zakładając taki okres i średnie warunki np. w PLN i CHF (np.
WIBOR 3M dla PLN + marża 0,8 % i LIBOR 3M dla CHF + marża 1,2 %) -
przy kredycie na 30 lat (chyba najbardziej typowy okres) - rata
wyniesie odpowiednio ok. 1260 w PLN i ok. 1000 zł. Tym samym -
potrzeba kilkudziesięciu m-cy, by różnica w racie kredytowej
zrównoważyła koszt różnic kursowych. A ryzyko kursowe nadal istnieje.

w/w przykład jest bardzo ogólny, pokazuje sam mechanizm. W obecnej
sytaucji różnica w kosztach początkowych w PLN i CHF może być
jeszcze wyższa (w niektórych bankach - niższe z założenia prowizje
dla kredytów w PLN), ale wobec przewidywanych wzrostów WIBORu -
różnica w racie będzie się powiększać.

Najprościej - chcesz mieć święty spokój i nie bać się ryzyka
kursowego (a zamierasz także szybko spłacić) - bierz w PLN. Jeśli
zdajesz się na (jednak) ryzyko, że rynek się zachowa troszkę
inaczej, niż wskazuje większość analiz (np. ?? WIBOR aż tak nie
wzrośnie, kurs CHF nie spadnie itd.) - możesz pomyśleć o CHF.

[usmiechnijsie1]

przy 130 tysiacach zlotych rata miesieczna w zlotowkach na 30 lat
jest o okolo 180 zlotych wyzsza niz rata we frankach. Wynika z tego
ze w roku 2008 zaplacisz okolo 2200 zlotych extra z tytulu odsetek
poniewaz wzielas kredyt w zlotowkach. Raczej przez najblizsze 3-4
lata kredyt w zlotowkach bedzie drozszy od kredytu we frankach wiec
jest prawdopodobne ze w ciagu najblizszych 3-4 lat zaplacisz z 8
tysiecy wiecej odsetkow w zlotowkach niz frankach a pozniej ....tego
nikt nie wie.

[niania79]

dzięki za konkretną odpowiedź, już wiem musze iść do banku i
przewalutować kredyt.Może wiesz na co mam zwrócić uwagę przy
podpisaniu aneksu do umowy kredytowej?
pozdrawiam

[usmiechnijsie1]

Jezeli chodzi o mnie to jestem agentem obrotu nieruchomosciami w
Kanadzie wiec jezeli chodzi o szczegolowe rady to nie jestem w
stanie ich udzielic . Ja bym zwrocil uwage na tzw spread ( im wyzszy
tym wyzsze ukryte dodatkowe koszty), mozliwosc wczesniejszej splaty
bez dodatkowej oplaty lub z niewielka dodatkowa oplata bowiem jezeli
bank bedzie ciebie cenil jako klienta to wczesniej czy pozniej da ci
dogodne oprocentowanie a jezeli nie to masz mozliwosc wyboru innego
banku w pewnym przedziale czasowym. Ja swoich klientow ktorzy w
Kanadzie mysla o kupnie mieszkania w Polsce kieruje do doradcy
kredytowego ktory na forum gazety wystepuje jako "ziut 19".
Osobiscie licze tez na to ze w przyszlosci zlotowka sie troche
umocni do franka szwajcarskiego zmiejszajac przez to nieco realna
kwote kredytu do splacenia. Z mojego zawodowego punktu widzenia moim
klientom w Kanadzie doradzam ze o ile moga to zeby splacali pozyczke
nieco szybciej-w twoim przypadku gdybys mogla zwiekszyc wplaty np. o
15O zlotych miesiecznie to skrocilo by to okres splaty kredytu z 30
na 20 lat(albo splacac kredyt we frankach szwajcarskich ale wysokosc
raty by byla taka jakby kredyt byl w zlotowkach). Splacone
mieszkanie jest bardzo solidnym elementem planu emerytalnego.
Oczywiscie sa rozne plany oszczedzania i inwestowania ale wiaze sie
one z pewnymi stopniami ryzyka a ryzyko inwestowania we wlasne
mieszkanie nalezy w planach inwestycyjnych do najnizszych dlatego
warto pewna czesc wolnych srodkow przeznaczyc na kupno i jezeli jest
mozliwosc to nieco szybsza splate kredytu. Oczywiscie sa to moje
indywidualne poglady i moge byc w bledzie lecz wierze w to co
napisalem. Powodzenia!

[baska888]

Tak sadzisz??
Wlasnie sie zastanawiam cyz splacac wczesniej kredyt zlotowkowy (90tys) czy tez
posluchac otaczajacych nas zewszad glosow doradcow i zainwestowac oszczedzone
pieniazki?
Myslisz ze ryzyko jest zbyt duze a zysk zbyt maly zeby taki sposob inwestycji
sie oplacal?

[usmiechnijsie1]

Doradcy w Polsce maja to do siebie ze pieknie mowia jednakze gdyby
ich firmy poprosic o pisemna gwarancje ze nie stracisz to ktory
podpisze??
Inwestowanie w moim zrozumieniu polega na inwestowaniu bezpiecznym i
ryzykownym ktore jednakze moze przyniesc wieksze zyski. Nieco
szybsza splata kredytu jest inwestowaniem bezpiecznym bowiem masz
100 procentowa kontrole i dokladnie rozumiesz co robisz. Tymczasem
tzw doradcy inwestycyjni bardzo czesto sa nierzetelni a w Polsce
jeszcze bardziej. Np jezeli masz 500 zlotych nadwyzki ktora mozesz
inwestowac to np. przeznacz 200 zlotych miesiecznie na szybsza
splate kredytu a inwestuj pozostale 300 zlotych. Z pozostalych 300
zlotych pewna czesc zainwestuj w bezpieczne inwestycje ktore daja
gwarantowany zwrot a jakas niewielka czesc mozesz inwestowac
inwestycje wysokiego ryzyka w ktorych duzo mozesz stracic i duzo
zyskac--ubezpieczeniem od ryzyka w tym przypadku bedzie szybsze
splacanie kredytu plus ta czesc funduszy ktore bedziesz inwestowala
na nizszy procent ale bezpieczny.
Zreszta co czlowiek to pomysl. Najwazniejsze to znalezc dobrego
doradce inwestycyjnego ktory rzeczywiscie wezmie odpowiedzialnosc za
twoja przyszlosc finansowa bo o to w Polsce jest nielatwo.

[baska888]

czy zatem masz pomysl w jaki sposob zabrac sie do szukania dobrego doradcy??

[usmiechnijsie1]

Dobry doradca powinien miec dla ciebie czas (tzn. skontaktowac sie z
toba emailowo lub telefonicznie przynajmniej tego samego dnia) i
powinien wiedziec co robi. Nie jest latwo znalezc dobrego doradce i
to zarowno w Kanadzie jak i tym bardziej w Polsce. Wczoraj
rozmawialem z moimi klientami z Trynidadu ktorym wlasnie rok temu
zmarl doradca ktory kierowal ich funduszami i sa bardzo
niezadowoleni z obecnego. Zaproponowalem im zeby 40 procent
zainwestowali w rzadowe obligacje na mniej wiecej 4.5 procenta, 40-
45 procent w ten segment ktory da im 6-8 procent zwrotu a 15-20
procent w inwestycje wyzszego ryzyka ktore maja potencjal wysokiego
zwrotu poniewaz w rozmowie zorientowalem sie ze Achin dosyc dobrze
orientuje sie w co zainwestowac. Doradzilem tech Achinowi zeby w
momencie gdy zdrowie w pewnej perspektywie czasowej sie mu pogorszy
by wycofal sie calkowicie z inwestycji wyzszego ryzyka. Ludzie ci
maja splacone mieszkanie i sa na emeryturze. Teraz sam szukam
Achinowi doradce inwestycyjnego. Jednakze rynek kanadyjski rozni sie
od polskiego i prawdopodbnie w Polsce jest mozliwy wiekszy zysk niz
w tych samych instrumentach finansowych w kanadzie.
Zasada moze byc taka ze im bardziej znasz rynek finansowy to tym
bardziej mozesz inwestowac w inwestycje bardziej ryzykowne jednakze
nie przekraczajac pewnego pulapu--np.30-35 procent.
Tak jak juz napisalem czy doradca inwestycyjny jest dobry i
odpowiedzialny wychodzi w praktyce i trudno jest naprawde polecac.

Sa specjalne firmy ktore zajmuja sie doradztwem finansowym ale
czesto zakladaja one ze warunkiem ich wspolpracy z klientem jest
pewna wysokosc funduszy i krancowym tego przykladem jest np. 5mln
USD w przypadku Bernstein and Bernstein.