Kredyt - pomóżcie!

[papugaara]

Wiem, że tematyka zapewne na inne forum, ale zawsze fajnie
doradzicie to i może tym razem. Nie orientujecie się ile MNIEJ
WIĘCEJ kredytu na budowę domu dostaniemy, jeśli posiadamy wkład
własny w kwocie 400.000 zł, jesteśmy młodzi, oboje zarabiamy po ok.
4.000 zł netto miesięcznie. Wiem, że to wartość trudna do ustalenia,
ale może porównując do Waszych sytuacji coś mi podpowiecie.

[mamamonika]

Trudno to oszacować. jesteście formalnie małżenstwem? Te 400K to
działka? Jakieś środki finansowe? Na ile szacujecie całą inwestycję?
Troszkę mały ten dochód...

[mamamonika]

Nie doczytałam - skoro macie OBOJE po 4K, nie macie innych obciążeń,
macie umowy na czas nieokreślony, jeszcze jesteście bezdzietnym
małżeństwem to dostaniecie sporo - przypuszczalnie tyle, ile Wam
trzeba. Kwestia tego, co sie składa na ten kapitał - środki
finansowe, działka, mieszkanie do sprzedania...

[papugaara]

Dziękuję za odpowiedź!
Te środki jesteśmy w stanie zgromadzić sprzedając obecne mieszkanie
( w międzyczasie mamy inne miejce do zamieszkania). Mamy jedno
dziecko, stabilne zatrudnienie, każde z nas zarabia po ok. 4 tys.
netto, zatem razem ok. 8.000 zł miesięcznie netto.

[papugaara]

Na budowę potrzebowalibyśmy ok. 900.000 zł, to razem z działką. Ale
obawiamy się miesięcznej kwoty kredytu do spłaty. Zapewne jedna
pensja cała musiałaby być na to przeznaczona. Oczywiście to takie
wstępne rozważania, dlatego radzę się Was na forum. Mamy zamiar
skorzystać z jakiegoś doradztwa finansowego, ale byłam ciekawa "na
szybko".

[e_r_i_n]

Mysle, ze nawet nieco wiecej, niz jedna pensja.

[papugaara]

Niestety, zapewne masz rację.

bezpieczny kredyt hipoteczny

[bystra_26]

Chcecie sobie ukręcić pętlę na szyję? Rata nie może stanowić nawet
połowy Waszych dochodów, bo wystarczy, że jedno z Was zostanie na
jakiś czas bez pracy (wysokie prawdopodobieństwo w takim okresie
czasu) i ... nie macie za co żyć - polecam artykuł na Wybiórczej o
kimś, kto z taką pętlą wystawił na Allegro nerkę.

Bezpieczny kredyt hipoteczny na lat 30 to 2,5-krotność Waszych
rocznych dochodów brutto.
8k netto, to jakieś 12k brutto, 12k*12miesięcy*2,5=360tys. i ani
grosza więcej.

[umasumak]

Najlepiej wyliczyć dokładnie ile będziecie potrzebować kasy na kompletne
wykończenie domu i na taką kwotę zaciągnąć kredyt na jak najkrótszy czas.
Pieniędzy za sprzedaż mieszkań nie przeznaczałabym na wkład własny, lecz
założyłabym lokaty terminowe jako częściowe zabezpieczenie kredytu.

[papugaara]

Dzięki za podpowiedź Jestem totalnie zielona w tej kwestii,
weźmiemy pod uwagę Twoje rozwiązanie.

[setia]

umasumak napisała:
i na taką kwotę zaciągnąć kredyt na jak najkrótszy czas.

dlaczego na jak najkrótszy? kredyty hipoteczne zaciąga się na jak najdłuzszy
czas inaczej tracą one sens.
a wkład własny będzie konieczny, choć faktycznie dobrze mieć rezerwę w postaci
lokaty.

[umasumak]

Dlaczego najkrótszy? Bo odsetki i opłaty obsługę konta będą mniejsze. Nawet w
przypadku kredytu hipotecznego.

[setia]

róznica bez znaczenia - w skali miesięca. najistotniejsze jest ( jak widze w
przypadku autorki wątku również) jak najmniejsze obciążenie miesięcznymi
kosztami spłaty kredytu.

[umasumak]

setia napisała:

> róznica bez znaczenia - w skali miesięca.

Kilkaset złoty jest bez znaczenia?


najistotniejsze jest ( jak widze w
> przypadku autorki wątku również) jak najmniejsze obciążenie miesięcznymi
> kosztami spłaty kredytu.

I dlatego napisałam o MOŻLIWIE najkrótszym czasie spłaty kredytu

[setia]

nie rozumiem Ciebie. przecież im krótszy czas spłaty kredytu tym wyższa rata.

[umasumak]

setia napisała:

> nie rozumiem Ciebie. przecież im krótszy czas spłaty kredytu tym wyższa rata.

Jak nie rozumiesz to zobacz harmonogram spłat kredytu w jakimkolwiek banku

[fajka7]

Uma, ale co Ty rozumiesz przez jak najkrotszy czas?
Przeciez jesli oni pozycza te 900 tys na 30 lat, to i tak beda mieli
raty z 5 tys zl miesiecznie.
Jesliby chcieli na 15 lat, to nie dosc, ze raty wyniosa znacznie
wiecej, np. 7-8 kpln (strzelam w tej chwili), to w dodatku nie beda
nawet mieli zdolnosci kredytowej z takimi dochodami.
Kredyty bierze sie na jak najdluzej, zeby uzyskac jak najnizsza
rate, ktora nie zabije budzetu w razie problemow z dochodami, a sie
po prostu nadplaca kapital w miare mozliwosci kasujac jednoczesnie
zbedne odsetki.

[mariolka55]

900 000 na dom...

[e_r_i_n]

Plus zakup działki? Nic dziwnego.

[fajka7]

A to tak dziwi?
Wlasnie doczytalam, ze razem z dzialka. W ukladzie powiedzmy dzialka
200, 700 na dom to nie jest jakas super wygorowana kwota.

Wracajac do autorki - jesli mieszkanie 400 tys jest warte, to
rozumiem, ze brakuje Wam 500 tys, tak? To by byla rata 3-4 tys (na
20 lat np.) przy dlugim kredycie (ja nie wiem w jakiej walucie
chcecie ten kredyt), a to by znaczylo, ze przy dochodach 8 tys netto
na 3 osoby powinna Wam wyjsc zdolnosc. Ja tu rzucam kwotami z
grubsza, bo mam kilka kredytow w roznych walutach i na rozne okresy,
no ale tak na oko to ten rząd.
Musisz isc do banku albo znalezc sobie agenta kredytowego, bo
ostatnio w kredytach zmiany jak w kalejdoskopie, ale nie wyglada to
jakos beznadziejnie.

[umasumak]

fajka7 napisała:

Może źle się wyraziłam. Zatem kredyt najlepiej wziąć na jak najkrótszy okres,
ale tak, żeby był możliwy do zniesienia dla budżetu domowego. Generalnie wtedy
godzimy dwie rzeczy - możliwie jak najmniejsze odsetki i koszty obsługi konta z
optymalnie znośną ratą.

> Kredyty bierze sie na jak najdluzej, zeby uzyskac jak najnizsza
> rate, ktora nie zabije budzetu w razie problemow z dochodami, a sie
> po prostu nadplaca kapital w miare mozliwosci kasujac jednoczesnie
> zbedne odsetki.

[mamamonika]

Kredyt na 900 000 na dom... Masakra...
W obecnych czasach nie zdecydowałabym się na takie rozwiązanie. Do
tego nie jest wcale tak łatwo i szybko sprzedać mieszkanie, a cena
jaka za nie weźmiecie może nie być do końca taka, jak sobie
założyliście.
Może spróbujcie podzielić inwestycję na etapy - najpierw kupić
działkę (pewnie częściowo na kredyt), po tym zakupie sprzedać
mieszkanie (macie gdzie mieszkać, a sam kredyt i rata za ziemię nie
będą takie straszne...), później - spłacić kredyt za działkę i
zaciągnąć na budowę albo inaczej dogadać się z bankiem na temat
finansowania samej budowy.
Porozmawiajcie z bankami, najlepiej kilkoma. Szukajcie dobrej
działki. No, chyba, że wejdziecie w inwestycję deweloperską - ale tu
tez wchodzi temat sprzedaży mieszkania, niekoniecznie błyskawicznej.
Czy właśnie myśleliście, jak chcecie się "dorobić" domu - tzn czy
chcecie budować sami - co pozwala na rozłożenie na etapy i jest
tańsze, masz dokładnie taki dom jak chcesz, ale bardziej uciążliwe,
czy zdecydujecie sie na coś od dewelopera, co też ma sporo wad.
Temat-rzeka...

A tak wogóle

[umasumak]

To przy tak duzych kredytach warto jest zasięgnąć rady doradcy kredytowego.

o doradcach

[bystra_26]

umasumak napisała:

> To przy tak duzych kredytach warto jest zasięgnąć rady doradcy
>kredytowego.

O ile, to nasz dobry znajomy i nam dobrze życzy. Cała reszta
doradców w ogóle nie zwraca uwagi na wielkość prowizji, którą
dostanie za nasz kredyt, prawda? I nie wierzcie w zupełnie
bezstronną analizę rynku pod Wasze potrzeby, bo właścicielami firm
doradczych są właściciele banków i każdy doradca ma w swojej ofercie
tylko pewną część kredytów, które są na rynku (zwykle nie ma tam
banku głównej konkurencji banku właściciela).

[umasumak]

no niestety nie mając gotówki na rzeczony zakup, trzeba na kogoś się zdać

[papugaara]

Dziękuję Wam wszystkim za wypowiedzi. Gwoli sprostowania - działka w
rejonie, w którym chcemy kupić kosztuje niestety ok. 300-400 tys.
Dom, myślę, że realnie jest liczyć kwotę również podobną kwotę, a
dodatkowo wyposażenie, zagospodarowanie. Oczywiście nie od razu
wszystko, ale mniej więcej. I wychodzi taka kwota. Wartość naszego
obecnego mieszkania oczywiście szacujemy i to na trochę więcej (to
mieszkanie 3 - pokojowe w centrum dużego miasta), zdaję sobie
sprawę, że różnie może pójść sprzedaż, ale analizowałam rynek w
naszym rejonie.
Dzięki jeszcze raz, udamy sie do doradcy, to pewne.