Oferty kredytowe.

[veteran]

Banki internetowe mają dość ubogą (jeśli w ogóle mają) ofertę kredytową. Czy
to się zmieni? Jakie są szanse na to, żebybanki typu mbanku, inteligo i inne
zaczęłyu przyznawać poważne kredyty? Choćby mieszkaniowe. To jest dla banków
zawsze dobry interes. Przecież mają dostęp do listy operacji swoich klientów.
Mogą ocenić zdolności. Czemu nie chcą zarabiąć na tym?

[michal.macierzynski]

> Banki internetowe mają dość ubogą (jeśli w ogóle mają) ofertę kredytową. Czy
> to się zmieni? Jakie są szanse na to, żebybanki typu mbanku, inteligo i inne
> zaczęłyu przyznawać poważne kredyty? Choćby mieszkaniowe. To jest dla banków
> zawsze dobry interes. Przecież mają dostęp do listy operacji swoich klientów.
> Mogą ocenić zdolności. Czemu nie chcą zarabiąć na tym?

Witam!

Istotnie jest tak, jak Pan pisze. Banki wirtualne przede wszystkim zbierają
pieniądze z rynku niż je pożyczają. W pierwotnych planach, żaden z operujących
w Polsce banków internetowych nie miał zamiaru szybko wprowadzać kredytów.
Relatywnie „szybka” obniżka stóp procentowych – zmusiła je do rozszerzenia
oferty. W tej chwili można w jednym z nich ubiegać się o kredyt w koncie
(ostatnio podwyższono nawet limit do 20 tysięcy złotych). Drugi z kolei
pośredniczy w udzielaniu kredytów.

Co do pytania, czy to się zmieni – trzeba odpowiedzieć – tak! Sytuacja rynkowa
zmusi do tego banki. Wystarczy popatrzeć na rynek amerykański – kolebkę
bankowości internetowej. Tam produkty kredytowe zaczęto oferować już rok po
uruchomieniu pierwszego internetowego banku (1995). W tej chwili jednak wszyscy
przyzwyczajeni są (bo jest to fundament bankowości internetowej) do wysokiego
oprocentowania lokat – i zapewne oczekują niskiego oprocentowania kredytów.
Brak fizycznej obecności tych banków, powoduje jednak duże utrudnienie w
udzielaniu wszelkich kredytów. Należy też wspomnieć o większych kosztach
obsługi (personel, procedury itp.) A przecież filozofią bankowości internetowej
jest właśnie obniżenie kosztów stałych do minimum. (Kredyty np. na zakup
mieszkania czy samochodu wiązały by się z zatrudnianiem większej ilości osób,
które musiałyby jakoś kontaktować się fizycznie z klientem – bo przecież
zakładając jakieś placówki – bank zacząłby ponosić koszty, których chciał się
pozbyć...)

Jakie jest wyjście? Patrząc na inne kraje – można spodziewać się, ze wszystko
zmieni się wraz z rozpowszechnieniem się podpisu elektronicznego. Jednak z
pewnością przyjdzie nam na to jeszcze trochę poczekać.

Co do listy operacji i oceny zdolności. Ma Pan tutaj w zupełności rację. Trzeba
jednak przyznać, że banki nie zasypują gruszek w popiele i już od dość dawna
inwestują duże pieniądze w zaawansowane systemy CRM. Już wkrótce będą zapewne
wykorzystywać je nie tylko do kredytów, ale rozszerzy się także cross-selling.
Banki będą mogły proponować ubezpieczenia majątkowe, na życie, zakup papierów
wartościowych itp., itd. Pamiętać należy jednak, że koszty obsługi
marketingowej takich banków są bardzo wysokie – i patrząc znowu na USA –
przewyższają znacznie korzyści uzyskane ze zmniejszenia kosztów stałych i
osobowych. W tej chwili należy czekać na efekt skali, który pozwoli
zrekompensować te wyższe koszty wynikające m.in. z braku fizycznej sieci
placówek.


Obecnie ze względu na sytuację gospodarczą udzielanie kredytów przez banki
wiąże się dla nich z bardzo wysokim ryzykiem – odpowiednie zabezpieczenie się
przed skutkiem złych kredytów jest drogie. Dlatego zanim banki wirtualne wejdą
na rynek. kredytów (zapewne już wkrótce usłyszymy o kartach kredytowych), muszą
one zacząć zarabiać na siebie, a nie tylko być źródłem „taniego pieniądza”.

Obecnie dobrą alternatywą mogą okazać się niektóre tradycyjne (ze względu na
obecność fizycznych placówek) banki. Szczególnie interesująca jest oferta
nowych na polskim rynku banków, które przyciągają klientów niskim
oprocentowaniem kredytów i pożyczek.

Pozdrawiam!

MM