kredyt 600 tys., 20 lat, CHF

[helgazmazur]

Czy macie pomysł, gdzie zaciągnąć kredyt na 20 lat, ze względu na
wiek poręczyciela max. Niewykluczona wcześniejsza spłata kredytu.
Obecnie rozważam CHF głównie ze względu na znaczną, 500 zł, różnicę
w miesięcznej racie.
Mille - rata 3700 zł, nie biorąc pod uwagę 3 pierwszych m-cy, gdy
dochodzi marża do czasu wpisu do hipoteki. wtedy 4100 zł.
Z uwagi na ew. możliwość wcześniejszej spłaty, doradca miał
wątpliwość, czy opłaca się we franku, ale ostatecznie jednak franka
doradził. wiem, że mają jakieś wytyczne, żeby jednak na pierwszym
miejscu doradzać złotówki. Związane jest to zapewne z rekomendacją
S. Ale skoro jednak franka doradził, to chyba się opłaca. prognozy
też są takie, że kurs może jeszcze bardziej spaść, a zatem
korzystnie.
co do spreadu, to ja nie mam pojęcia, gdzie jakieś zasady w tym
względzie są unormowane, zapewne uchwała WZ Banku, czy Zarządu..w
każdym bądź razie, wydaje mi się, że mogą sobie ustalać w tym
zakresie, co zechcą. bo przecież nie wpiszą tu nic do umowy. ale co
by było, gdyby bank za 10 lat zapragnął spreadu w wysokości, nie 12
gr, a 10 zł. z pewnością byłby to wyzysk, ale teoretycznie, czy
byłoby to możliwe?

[byledourlopu]

przy takiej kwocie to oczywiście możesz negocjować np.wysokość marży
czy spłatę z ror walutowego tego kredytu (spread nie bedzie Ciebie
obowiązywał) oraz wiele innych

jesli chodzi o wcześniejsza spłatę w millennium to zgodnie z
cennikiem prowizja jest pobierana jesli jednorazowa spłata przed
upływem 3 pierwszych lat kredytowa przekracza 30 % obecnego salda
zadłuzenia. w pozostalych przypadkach 0%. czyli warunek do
obejścia...
rozkładasz spłatę na kilka dni i nie masz prowizji.
pozdrawiam

[helgazmazur]

No właśnie, tylko widzisz chodzi właśnie o te "wiele innych". Poza
tym nie zarabiam w CHF, żeby móc spłacać z ROR walutowego. Co do
marży, wiem, że mogliby zejść, ale niedużo.
Historia jednej z osób na forum, że nadpłacając kredyt policzyli jej
według najwyższego na przestrzeni kilku dni kursu też nie jest
zachęcająca.
Czy ktoś z Was zna zasady ustalania w Bankach spreadu? w sensie, czy
można mieć jakąkolwiek pewność, jak to będzie wyglądać np. za 5 lat?
czy to tylko i wyłącznie wola Zarządu, czy innego organu w zakresie
jego ustalania?
Z góry dzięki za pomoc

[arfer]

Ale masz taką możliwość - czyli np. kupujesz walutę na rynku
(taniej), nie dotyczy Cię obligatoryjnie kurs bankowy. Kluczowa
sprawa zwłaszcza przy refinansowaniu - niby drobnostka, a możesz
zaoszczędzić przy takiej kwocie kilka tys. zł.

Nie masz żadnej gwarancji, że spread pozostanie na tym samym
poziomie. Powiem tak - można się tego spodziewać po bankach, które
od dawien dawna nie zmieniały jego wysokości (ale i tu są
odstępstwa - np. niestety ostatnio Santander), albo nastawiają się
na taką kategorię klientów, która w razie prób manipulowania
spreadem bardzo szybko by podziękowała (np. Deutsche, Nordea,
Fortis).

[arfer]

Poręczyciela, czy współkredytobiorcy ?

Pytanie podstawowe, biorąc pod uwagę kwotę - jak wygląda kwestia
zdolności kredytowej, jakie macie dochody, zobowiązania finansowe.
Co do ograniczeń wiekowych - rozumiem, że kredyt dotyczy 100 % LTV.

Jaki cel (to bardzo istotne) ? Czy - jeśli to np. zakup -
dysponujesz środkami na pokrycie kosztów okołokredytowych (koszty
notarialne, podatek - jakieś dla równego rachunku 3 % kwoty, koszty
bankowe - prowizja, ubezpieczenie niskiego wkładu, czasami koszt
wyceny itd.) ?

Co do możliwości negocjowania kursu - w niektórych bankach jest to
możliwe, aczkolwiek nawet przy kwocie 600 tys. zł będzie ciężko -
mówimy oczywiście o kursie wypłaty. Warunki ustalania spreadu
nigdzie nie są określone, są natomiast banki, w których (wyrażone
procentowo) znajdują się na tym samym poziomie, są i takie, w
których są 1-1,5 % różnice, w zależności od daty pomiaru (np. te,
które sztywno ustalają konkretny dzień m-ca jako dzień spłaty).

Odpisz na te pytania, dopiero po tym będę w stanie napisać coś
więcej. Chyba, że oczekujesz takiej odpowiedzi, którą często
formułuje cała masa przypadkowych osób na tym forum, nie znając
warunków typu "gwarantuję 0,8-0,7 % w CHF".

[helgazmazur]

Mówimy o współkredytobiorcy, ja obecnie nie mam jeszcze takiej
zdolności kredytowej. Po kilku latach, gdy tę zdolność uzyskam, mam
natomiast nadzieję, wydłużyć okres kredytowania do 30 lat w celu
zmniejszenia raty. 3700 zł to jednak dużo.
Jeżeli chodzi o LTV, może powiem tak, mieszkanie wartości 700 tys.,
wkład 100 tys., zatem kredyt na 600 tys. LTV - 84 proc.
Na koszty okołokredytowe - pieniądze odłożone oddzielnie. Wszystko
obliczone, PCC, notariusz, koszty wpisu do kw etc.

Tylko pozostaje kwestia, czy oferta mille istotnie jest atrakcyjna.
Mam pewne wahania i stąd ten post. Jeżeli możecie podzielić się ze
mną swoim doświadczeniem, radą, będę wdzięczna.

[arfer]

Atrakcyjna ??? Jakie dostałeś warunki ?

Napisz, jak wygląda strona dochodowa, bo w Twoim przypadku akurat
Millennium jak sądzę niczego rewelacyjnego nie pokaże, a jednym z
istotnych atutów tego banku jest właśnie łagodna ocena zdolności
kredytowej.

Przy takiej kwocie można bardzo ładnie powalczyć o marżę nawet
poniżej 0,8 % w CHF.

[helgazmazur]

strona dochodowa jest wystarczająca.
Pytam w istocie o to, gdzie kredyt może być najtańszy we franku.
poza tym istotne parametry to brak opłaty za wcześniejszą spłatę,
zero prowizji za ew. przewalutowanie (choć już wiem, że jest ono
niekorzystne w każdym przypadku), możliwość spłaty raty w walucie
(jak wspomniała osoba wyżej, a nie wszystkie banki dopuszczają taką
możliwość, ponieważ chcą zarobić na spreadzie). Poza tym
najistotniejsze jest, oprócz tego, co w umowie, jak wygląda
faktyczna współpraca z bankiem na etapie spłaty kredytu.

[fortis_hipoteka]

Z przyjemnością mogę zaprezentować Pani propozycję Fortis Banku.
Oferta zawiera wszystkie najważniejsze elementy jakie Panią interesują i jestem pewny że będzie to jedna z najtańszych jakie są w tym momencie możliwe.
Z najważniejszych rzeczy przytoczę m.in. brak prowizji, darmowe przewalutowanie z CHF na PLN, wcześniejsza spłata bez prowizji już po 3 latach, jeden z najniższych spreadów na rynku - 0,09gr-0,10gr, możliwość spłaty kredytu w walucie, tj. zakupu CHFa w dowolnym miejscu i wpłatę bezpośrednio CHFów na konto - szczególnie istotne przt wcześniejszej spłacie...

Jeżeli życzy Pani sobie zapoznać z pełną ofertą proszę o kontakt mailowy bądź telefoniczny: [e-mail]

[arfer]

Co do spreadu, dodaj, że nie dotyczy on 5. dnia m-ca, a więc terminu
spłaty raty. Wówczas "najtańszy" bank robi klientowi kuku,
podwyższając spread.

Ale faktycznie, Fortis może być jednym z tańszych rozwiazań. Nie
sądzę jednak, by był najtańszym.

[fortis_hipoteka]

Spłata raty następuje 5. każdego miesiąca, ale klient może sobie zakupić CHFy w dowolnym dniu na przestrzeni miesiąca po dowolnym kursie, takim jaki jemu pasuje.
Może to zrobić 1 kliknięciem przez Internet i jest to banalnie proste.
Jeśli tego nie zrobi, system automatycznie przeliczy PLNy zgromadzone na rachunku na odpowiednią ilość CHFów.

Ja jestem przekonany, że jest to najtańsza oferta. Jeszcze mi się nie zdarzyło, żeby klient który trafia do mnie uzyskał gdziekolwiek lepsze warunki i tam podpisał umowę... (kredyt w CHF, szczególnie przy dużych kwotach), ale jak to mówią: nigdy nie mów nigdy

[helgazmazur]

Dzięki za odpowiedź, warunki Fortis trochę zahaczają o standard, ale
nie ma prowizji za udzielenie kredytu, jak rozumiem, a to plus.
Pozostaje też oczywiście kwestia najważniejsza, czyli marża Banku do
Liboru. Nie ukrywam, że warunki musiałyby być naprawdę super, żebym
zrezygnowała z mojego doradcy bankowego, o którym wiem, że ma
doświadczenie. A w końcu termin realizacji wniosku ma kolosalne
znaczenie.
Czy zamiast prowizji, fortis dolicza jakieś ubezpieczenia
obowiązkowe?
Jak szacunkowo kształtowałaby się miesięczna rata w Fortis Banku?
Ile do czasu wpisu do hipoteki?

[arfer]

Sprawdź warunki Fortis, Nordei, Deutsche, może i PKO BP (jeśli
jesteś ich klientem i im baardzo na Tobie zależy) i negocjuj,
posługując się ofertami konkurencji. W DB poniżej 0,8 % marży nie
zejdziesz, w Nordei realny (wydaje mi się) jest poziomi 0,7 %. Sporo
zależy także od tego, kim jesteś (posiadane aktywa, jak wysokie
dochody itp.).

[fortis_hipoteka]

Część warunków które podałem wyżej to zaledwie początek, przecież nie tylko na tym opiera się koszt kredytu, ale wiele z nich to szczegóły zależne od indywidualnej sytuacji. Mając kilka dodatkowych informacji mógłbym przedstawić Pani konkretną propozycję.

Odpowiadając na Pani pytania i posta:
Nie w każdym banku standardem jest kredyt walutowy, dzięki czemu może Pani wpłacać sobie zakupione w dowolnym miejscu franki. Standardem nie jest też spread na poziomie 0,09zł. Jest jeszcze kilka istotnych elementów ale o nich później, jeżeli będzie Pani zainteresowana moją propozycją.
Co do marży i liboru: Libor 6m aktualizowany co pół roku + marża na poziomie 0,8%-0,9%. Nie mogę Pani w tym momencie zagwarantować 0,8% na 100%, dlatego podam przykładową ratę dla obu wariantów.

Jeśli chodzi o termin realizacji, to kredyt można zamknąć od momentu złożenia wniosku do podpisania umowy w nie więcej niż 10-12 dni roboczych (+/- 2 dni na ewentualne sprawy dodatkowe).

Dodatkowe ubezpieczenia zamiast prowizji - nie ma.
Przeważnie banki stosują u. od utraty pracy, na życie, i wiele innych zupełnie abstrakcyjnych.
Jedynym dodatkowym kosztem oprócz raty kredytu podanej poniżej jest ubezpieczenie pomostowe, obowiązujące do czasu wpisu hipoteki. Ubezpieczenie jest płatne z góry na rok czasu (nie dolicza się do miesięcznej raty) i wynosi ono 0,96% kwoty kredytu. Składka za niewykorzystane miesiące jest oczywiście zwracana na konto kredytobiorcy. Zatem jeśli jest to rynek wtórny to wpis hipoteki zajmuje nie więcej niż 1-3 miesięcy, czyli koszt ubezpieczenia realnie to od ok. 600-1800zł.
Jeżeli kredyt byłby na 100% wartości nieruchomości, to dodatkowym kosztem jest Ubezpieczenie Niskiego Wkładu.
Ubezpieczenie liczone jest od 15% kwoty kredytu (taki winien być wkład własny aby UNW nie było wcale). Przy 600.000zł będzie to dokładnie:
600.000 x 15% = 90.000zł i od tej kwoty liczymy 3,5%, co da nam składkę: 90.000zl x 3,5% = 3150zł
Jest to opłata na 3 lata z góry. Po 3 latach jest to 1,16% od pozostałych z 15% brakującego wkładu wlasnego, czyli składka co rok maleje, ponieważ maleje brakujący wkład własny.
Jeżeli wniosiłaby Pani wkład własny na poziomie 15% lub wybrała raty malejące przy nawet 100% kredytowaniu - wtedy UNW nie ma wcale.

Przykładowa rata:
Marża 0,8%
Orientacyjna rata: 3 542,42 PLN
Suma odsetek: 246 638,73 PLN

Marża 0,9%
Orientacyjna rata: 3 573,58 PLN
Suma odsetek: 254 084,57 PLN

Nie ma żadnych innych dodatkowych kosztów. Brak dodatkowych ubezpieczeń.
---
after - Mam troszeczkę większe możliwości niż pracownik oddziału, i dużo większe niż pośrednik. Wiesz doskonale, że wiele zależy od osoby która sprawę pilotuje. Jeśli to Twój wniosek, to idziesz do upadłego... i udaje się. Nie wiem jak postępuje się z wnioskami pośredników, szczególnie tymi trudnymi, ponieważ ja się tym nie zajmuję. Wiem natomiast jak zająć się moim, aby decyzja była w 100% satysfakcjonująca dla klienta.

[fortis_hipoteka]

Dodam jeszcze coś:
Pisze Pani że Millennium zaproponowało ratę na poziomie ok 3700zł. O ile się nie mylę, przy liborze 6m. daje to marżę na poziomie bodaj 1,3%... czy mam rację?
I mała kalkulacja: Jeżeli wysokość raty to: 3 699,75 PLN
To suma odsetek takiego kredytu wyniesie 284 240,12 PLN.
Proszę porównać sobie te dane z moją propozycją i podjąć decyzję, czy oferta jest na tyle ciekawa, aby się nią na poważnie zainteresować?

Osobiście proponowałbym złożyć wniosek w Mille - pisze Pani, że doradca jest doświadczony i zna go Pani, zatem zakładam, że jest Pani ich klientem od lat. Decyzja kredytowa będzie zapewne bardzo szybko i o to chodzi. Równolegle proponowałbym złożyć wniosek do Fortis Banku (+ może jeszcze gdzieś?) i sama Pani oceni szybkość działania, ostateczne warunki na umowie itd itp i dopiero wtedy proponowałbym podjąć ostateczną decyzję, w którym banku umowę podpisać. Nic to Panią nie kosztuje, a z pewnością daje większe pole manewru...

[arfer]

Moja uwaga sprowadzała się do tego, że w ten sposób bank często
traci doskonałych klientów. OK, rozumiem nieco trudniejsze
negocjowanie warunków finansowych. Nie rozumiem zgłaszania
absurdalnych warunków do spełnienia (często jest tak, że tylko
Fortis wyskakuje z jakimiś niespodziankami).

[fortis_hipoteka]

Sprostowanie do mojego posta z dnia: 22.01.08, 13:36

Moje stwierdzenie, że: " Mam troszeczkę większe możliwości niż pracownik oddziału, i dużo większe niż pośrednik" było pewnym skrótem myślowym i nie chciałem, aby było potraktowane dosłownie. Jednocześnie wyraziłem się nieprecyzyjnie, przez co pewne osoby lub instytucje mogły poczuć się urażone. Chciałbym w tym mmencie przeprosić wszystkie te osoby i zdementować tę informację.

Oczywiście każdy klient Fortis Banku może uzyskać idnetyczne warunki kredytowe bez względu na to, czy skorzysta z pomocy pracownika oddziału, pracownika zewnętrznej sieci sprzedaży czy też pośrednika.

Raz jeszcze przepraszam za tą nieścisłą informację.

[arfer]

A moje doświadczenie (co prawda w większości dotyczyło to dość
skomplikowanych kredytów, ale mimo wszystko) w niemal każdej
sytuacji, gdy do ostatecznego boju o warunki stawały (zwykle)
Fortis, Nordea i Deutsche, Fortis zawsze pierwsze pasowało. Albo
generowało warunki nie do spełnienia. Być może z założenia
zewnętrzni partnerzy są traktowani gorzej, cóż - strata banku.

[mwieczorek11]

Frank jak widać spada
Co do dowolności ustalania spreadu, to możesz poczytać o tym tutaj:
kredyt-budowlany.poxtrade.pl/
Pozdrawiam