kredyt balonowy

[doradcy.expandera]

o kredycie balonowym, moze kogos zainteresuje lub skloni do komentarza..


Bank Millennium wprowadził do oferty kredyt mieszkaniowy z ratą balonową.
Dotychczas tego typu produkty znali tylko nabywcy aut. Sprawdźmy czy ta
nowinka finansowa jest opłacalna.

Zaciągając kredyt z ratą balonową, przez pierwsze 20 lat spłacamy tylko 80
proc. kapitału, a resztę dopiero po 20 latach - za jednym zamachem lub w
ratach (maksymalnie przez 5 lat). Podstawą do wyliczenia raty kapitałowej w
pierwszych 20 latach spłaty jest kwota kredytu pomniejszona o kwotę raty
balonowej. Odsetki są jednak liczone od całego zadłużenia.

Porównajmy zwykły kredyt mieszkaniowy z kredytam balonowym. Jeśli pożyczymy
100 tys. zł na 20 lat przy oprocentowaniu 7,5 proc. rata wyniesie 806 zł. W
przypadku takiego samego kredytu w wersji balonowej rata wyniesie 769 zł. Na
koniec czeka nas jednak spłata 20.000 zł. Możemy ją oczywiście rozłożyć na
kolejne 5 lat co oznacza obciążenie na poziomie 401 zł miesięcznie.

W przypadku "normalnego" kredytu łącznie oddamy bankowi 193.440 zł. Spłacając
kredyt balonowy oddamy 204.560 zł (lub 208.620 zł w przypadku rozłożenia
spłaty ostatniej raty na 5 lat). Jak to możliwe skoro odsetki liczone są w
obu przypadkach o takiej samej kwoty?

Rata równa składa się z kapitału i odsetek. Proporcje dwóch składników
zmieniają się w trakcie spłaty (kapitału jest coraz więcej, a odsetek coraz
mniej) ich suma jest jednak stała. Rata kredytu w wersji balonowej też składa
się kapitału i odsetek. Oba „puzzle” nie pasują jednak do siebie zbyt
dokładnie. Część kapitałowa pochodzi z kredytu mniejszego (kwota kredytu
pomniejszona o ratę balonową), a odsetkowa z kredytu większego (całość
zadłużenia).

Suma tych dwóch składników nie daje co miesiąc równej kwoty. W omawianym
przypadku maleje o ok. 0,25 zł miesięcznie. Niby niewiele, jednak w całym 20-
letnim okresie spada z 769 do 645 zł. Bank Millennium przyjmuje jednak tę
pierwszą kwotę jako ratę równą kredytu balonowego w całym okresie spłaty.
Stąd różnica między oboma systemami.

Nie oznacza to jednak, że kredyt balonowy jest nieopłacalny. Jego zaletą jest
możliwość odroczenia spłaty kapitału w czasie. Im później oddajemy pieniądze
bankowi tym lepiej (1.000 zł zapłacone za 20 lat to znaczniej mniej niż ta
sama kwota zapłacona dzisiaj z uwagi na inflację). W rezultacie, rzeczywista
roczna stopa procentowa, która uwzględnia sposób rozłożenia płatności w
czasie, w obu przypadkach jest praktycznie identyczna. Kredyt balonowy
okazuje się natomiast nieco droższy w sytuacji, gdy decydujemy się na
rozłożenie spłaty ostatniej raty na kolejne 5 lat.

Bank Millennium szczególnie podkreśla inną zaletę kredytu balonowego. Chodzi
o podniesienie zdolności kredytowej klienta. Bank udziela kredytu na 20 lat
jednak szacuje zdolność kredytową tak jak dla zwykłego kredytu bez raty
balonowej zaciągniętego na 25 lat. W efekcie więc klient ma wyższą zdolność
kredytową – może pożyczyć więcej.

W ramach promocji, do końca listopada kredyt w wersji balonowej jest w Banku
Millennium o 0,25 pkt proc. tańszy niż kredyt standardowy. Bank zredukował
swoją marżę (nie może ona być jednak spaść poniżej 0,75 pkt proc.).