Wcześniejsza spłata kredytu

[mario431]

Witam serdecznie!
Wytłumaczcie mi to łopatologicznie. Załóżmy, że biorę 250tys. kredytu na 20lat. Od początku biorę ten kredyt z myślą, że spłacę go wcześniej jak tylko sprzedam inną nieruchomość. Bank wylicza, że do spłaty będzie 250tys. kapitału i powiedzmy 70tys. odsetek, czyli razem 320tys. zł. Załóżmy, że mam równe raty, czyli po ok. 1333zł miesięcznie. Spłacam zadłużenie przez rok, czyli ok. 16000, żeby uniknąć prowizji. Nie wiem na tę chwilę jaką procentową zawartość w racie stanowi kapitał, a jaki odsetki, ale wydaje mi się, że biorąc kredyt z myślą o wcześniejszej spłacie należy dążyć do tego, żeby kapitał stanowił możliwie największą jego składową? Czy dobrze rozumuję? Załóżmy, że kapitał i odsetki są równe, czyli po ok. 667zł. Sumując przez rok spłaciłem ok. 8000zł kapitału i 8000 odsetek, czyli mój kapitał do spłaty to 242tys. zł. i odsetki w wysokości 62tys. I teraz główne pytanie. Dysponuję gotówką w wysokości równej lub nieco mniejszej od pozostałego do spłaty kapitału i chcę spłacić ten kredyt to ile mam do spłaty 242 tys. + 62 odsetek, czy same 242tys? A jeśli nie spłacę całego kapitału, powiedzmy, że zostanie mi 50tys. to ile będę miał odsetek do zapłaty - te 62tys., czy też zostaną przeliczone na nowo od kapitału pozostałego do spłaty?
Będę wdzięczny za pomoc

[Gość: qwed]

Kilka razy czytałem twój post i niestety muszę powiedzieć że nie masz pojęcia o kredytach. Nie masz ani 70000 odsetek ani 42000 odsetek. To nie jest tak że jak bierzesz kredyt to zaraz masz np. 300 000 kapitału (inaczej potocznie długu) i np 70 000 odsetek.
Masz zadłużenie do spłaty a odsetki to coś co powstaje cały czas dzień po dniu - jest to jakby opłata za używanie nieswoich pieniędzy. Dla uproszczenia przyjmijmy że masz kredyt 300 000 zł. Oprocentowanie np. 5%. Czyli rocznie masz koszty kredytu - odsetki - 5%x300000 = 15000 zł jak chcesz dokładniej to 15000/365 dni - masz 41,10 zł odsetek dziennie.
Co miesiąc płacisz odsetki które narosły przez ten miesiąc i jakąś ratę kapitałową.
Wszystkie te sumy powinieneś mieć na harmonogramie spłat.
Tam jest napisane ile spłacasz kapitału, ile odsetek i ile zadłużenia pozostaje do zapłaty.
Jak chcesz spłacić kredyt przed czasem - to musisz spłacić jedynie kapitał, bo odsetki już spłacasz co miesiąc w racie i one nigdzie się nie gromadzą. No chyba że nie spłacasz rat kredytu co miesiąc.
Do spłaty kapitału czasem bank dolicza prowizję jeśli taka jest w umowie kredytowej.